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변화 대응 역량

소비(지출) 관리 역량

자산 관리 역량

노후 대비 역량

노후의 중요성 인식 및 노후자금 마련의 계획과 실천

“우리나라 사람들 대부분이 자산의 큰 비중이 부동산으로 가 있는 
것 같아요. 부동산은 필요할 때 현금화가 돼야 하는데 잘 안 되
는 것도 문제고, 우리가 이제 노후를 준비하기엔 빠듯한 시간이거
든요. 지금 현재 내가 노후에 필요한 돈이 얼마고 얼마 정도 준비
를 했느냐가 굉장히 중요한데 관리를 잘 못했던 것 같아요.”

길어진 인생을 준비하는 우리들의 자세

“남편이 퇴직을 앞두고 있다 보니 노후 대비로 연금을 더 부어야 할지, 
소비를 줄여야 할지 늘 계산해 봐요. 자녀 결혼할 때 얼마나 지원해 
줘야 하나 고민이었는데 저희는 본인이 독립적으로 준비하는 것으로 정
리했어요. 그래서 우리 부부 노후는 준비할 수 있을 것 같아요.”

성취기준

노후자금 마련을 

위한 방법을 적극적으로 알아

보고 실천 전략을 

수립할 수 있다. 

노후자금의 규모를 예상해 구체적인 실천전략을 세우고 실행한 뒤 이를 
지속적으로 평가할 수 있다. 

노후자금 마련을 위한 방법을 적극적으로 알아보고 실천 전략을 수립할 
수 있다. 

노후자금 마련을 위한 방법을 파악할 수 있다.

성취수준


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생애주기별 경제교육 장년기 편

신조어 ‘쓰죽회’를 아시나요?

  ‘쓰죽회’라는 말을 아시나요? 줄임말을 풀어보면 ‘다 쓰고 죽는 모임’입니다. 이는 자녀에게 유산

상속을 고려하지 않고 벌어둔 돈으로 즐거운 노후생활을 하는 삶의 방식을 뜻합니다.1) 장년기의 

많은 예비은퇴자들이 ‘쓰죽회’에 공감하고 있습니다. 자녀에게 재산을 물려줘야 한다는 생각에서 

벗어나 자신의 자유와 행복을 최우선으로 삼겠다는 의미로 해석할 수 있습니다. 이는 자녀에게 의

지하지 않고, 자신만의 방법으로 노후를 즐기겠다는 뜻으로도 해석됩니다. 

  이처럼 ‘쓰죽회’가 만들어진 이유를 생각해 보면 노후를 고민하는 사람들의 생각이 엿보입니다. 

우리나라는 고령화사회에서 고령사회로 진입하는 데 18년이 걸렸습니다.2) 고령인구가 많은 일

본의 경우 고령사회로 진입하는 데 24년이 걸렸습니다. 일본과 비교해 보아도 우리나라의 고령화 

속도는 빠른 수준입니다. 2017년 기준으로 우리나라의 기대수명은 82.7세로, 10년 전에 비해 3.5

년이 늘었습니다.3) 기대수명이 늘어난 만큼 노후 준비를 철저히 해야 합니다. 하지만 통계청 조

사에 따르면 ‘노후 준비가 잘 되어 있지 않다’고 응답한 가구가 54%로, 절반 이상이 노후를 제대

로 준비하지 못하는 것으로 나타났습니다.4)

  길어진 인생을 살고 있는 우리는 어떻게 노후를 준비해야 할까요?

1) 대학내일20대연구소, 「7가지 라이프스타일을 바라보는 밀레니얼 세대의 시선」, 2018. 2. 22.

2)  국제연합(UN) 기준에 따르면, 총인구에서 65세 이상 인구가 차지하는 비중이 7%를 넘으면 고령화사회, 14%를

넘으면 고령사회, 20%를 넘으면 초고령사회임. 우리나라는 이 기준에 따라 2017년에 고령사회에 진입함.

3) 보건복지부, 「OECD 보건통계 2019년」

4) 통계청, 「2018년 가계금융복지 조사 결과」


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길어진 인생을 준비하는 우리들의 자세 

소비(지출) 관리 역량

자산 관리 역량

변화 대응 역량

노후 대비 역량

노후 준비 전, 체크리스트

  우리는 해외여행을 떠나기 전에 여행 준비를 제대로 했는지 체크리스트를 만들어 점검합니다. 

노후의 길어진 삶을 위해 우리는 어떤 사항을 점검해야 할까요? 

  은퇴 준비 체크하기

 퇴직과 은퇴가 같다고 생각하는 경우가 많은데, 엄연한 차이가 있습니다. 예를 들어 A 씨(50대)

가 현재 다니는 직장을 그만두고, 소득이 발생하는 다른 일을 한다면 은퇴가 아닙니다. 그러나 직

장을 그만둔 후에 별다른 소득이 없다면 은퇴로 볼 수 있습니다. 정년이 되기 전이라도 은퇴를 할 

수 있기 때문에 미리 은퇴에 대한 계획을 세워 노후설계에 반영해야 합니다. 

<은퇴 준비 체크리스트>

문항

아니오

배우자와 몇 살에 은퇴할 것인지에 대해 의논해 보았습니까?

배우자와 은퇴 계획 및 퇴직 후 목표에 대해 의논한 적이 있습니까?

예상 은퇴연령에 맞는 연금, 저축이나 투자를 점검하고 있습니까?

은퇴를 대비하여 월급에서 일정 금액을 저축하고 있습니까?

은퇴 후 매월 얼마의 돈을 사용할 것인지에 대해 계획을 세우고 있습니까?

질병이나 해고 등 예기치 못한 상황이 발생했을 때를 대비한 돈을 마련해 놓았습니까?

은퇴 후 재취업 준비를 위한 계획을 세우고 있습니까?

출처: 윤태경·전기보·정복기, 『행복한 삶을 누려라』 , 전국투자자교육협의회, 2011, 은퇴 준비 체크리스트를 참고 


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생애주기별 경제교육 장년기 편

  은퇴 후 노후생활 기간 예측하기

  자신의 건강상태를 고려해 은퇴 예상 시점부터 사망하기 전까지를 ‘노후생활 기간’이라고 볼 수 

있습니다. 이 기간은, 평균수명이 갈수록 늘어나는 추세이므로 자신이 예측한 수명보다 5년 정도 

길게 잡는 것이 좋습니다. 

  자녀 교육 및 결혼 비용 적정선 정하기5)

  한국보건사회연구원에 따르면, 자녀에 대한 경제적 지원시기를 조사한 결과 59.2%가 ‘대학졸업

까지’라고 했으며, 17%가 ‘취업할 때까지’라고 응답했습니다.6) 과도한 자녀 교육비 지출은 자신

의 노후 준비를 어렵게 하는 걸림돌이 될 수 있습니다. 안정적인 노후 준비를 위해서라도 자녀 교

육비에 대한 상한선을 정하고, 과도한 지출을 제한하는 것이 좋습니다. 결혼을 앞둔 자녀가 있다

면 자신의 노후 준비 상황을 고려해 지원 가능한 범위를 제시하고, 자녀가 현명하게 독립할 수 있

도록 지지해 주는 것이 필요합니다.

  주택담보대출 상환 부담 줄이기

  40~50대 보유자산의 구성비율을 조사한 결과 약 70%가 부동산 등 실물자산이었습니다. 보유자

산의 대부분이 부동산일 경우, 현금화에 어려움이 따라 노후 생활자금 마련에 부담이 될 수 있습니

다.7) 따라서 무리한 대출을 통해 주택 규모를 늘리기보다 상환 능력에 맞는 수준에서 주택을 구매

하는 것이 좋습니다. 은퇴 후 줄어든 소득으로 주택 원리금 상환까지 하게 된다면 가계 부담이 더 커

집니다. 또한 주거 비용을 줄이기 위해 주택 규모를 조정하는 것도 노후 준비의 대안이 될 수 있습니

다. 현재보다 집값이 낮은 동네로 이사한다면 주택 이전으로 발생한 차액을 대출 상환용도로 사용하

거나 투자 재원으로 활용할 수 있기 때문입니다.

5)  자녀교육 및 결혼 비용과 관련된 내용은 소비(지출) 관리 역량 <가족과 함께 준비하는 합리적 재무설계>를 참고하

기 바람.

6) 한국보건사회연구원, 「2018 전국 출산력 및 가족보건·복지실태조사」

7) 보험개발원, 「2018년 KIDI 은퇴시장 리포트」


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길어진 인생을 준비하는 우리들의 자세 

소비(지출) 관리 역량

자산 관리 역량

변화 대응 역량

노후 대비 역량

  예고 없이 찾아오는 의료비 지출 대비하기

  노후에 건강상의 문제로 예기치 못한 목돈을 지출하게 된다면 은퇴 준비에 차질이 생길 수 있습

니다. 노년기에는 보험을 가입하려고 해도 조건이 까다롭고 보험료가 비싸기 때문에 내가 원하는 

조건으로 가입하기 어렵습니다. 따라서 장년기에는 80세 이후까지 보장하는 보장성 보험에 가입

해 예상치 못한 의료비 지출에 대비하는 것이 좋습니다. 

적정 노후자금, 얼마일까요?

  길어진 노후를 안정적으로 살기 위해 필요한 돈은 얼마일까요? 집집마다 소득과 생활비 규모가 

다르고, 은퇴 후 희망하는 삶의 모습도 달라 이를 추정하기는 쉽지 않습니다. 막연히 생각만 하기

보다는 나의 미래 모습을 상상해 보며 노후 생활비를 예측해 보세요. 

  노후 한 달 적정 생활비 예측하기

항목

예상 비용

준비된 금액

부족한 금액

필수 생활비

(의, 식, 주)

교통비

외식비

취미활동

의료비

경조사비

합계


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생애주기별 경제교육 장년기 편

  노후자금의 규모를 생각할 때 3억 원, 6억 원처럼 총자산 단위로 생각하기 쉬운데, 월소득을 기

준으로 예측하는 것이 필요합니다. 첫째, 은퇴 후 확보 가능한 월소득을 조사해보고, 이를 통해 부

족한 금액을 파악해야 합니다. 부족한 월소득을 마련하기 위해 현재 자산(주택, 농지)을 연금화하

거나, 금융상품에 투자해 수익을 창출할 수 있도록 계획을 세우는 것이 좋습니다. 또한 필수 생활

비(의·식·주), 의료비, 자녀교육비, 부모님 의료비 등 자신의 상황에 맞는 다양한 지출을 고려해 항

목별로 예상 지출 규모를 계산해야 합니다.  

  내연금포털(csa.nps.or.kr)의 ‘노후준비자금설계’ 서비스를 통해 자신의 연금 준비 정도를 파악

할 수 있고, 예상 연금 수령액도 확인할 수 있습니다. 내연금포털에서 공인인증서로 로그인 후 자

확보된 월소득 파악

부족한 월소득 마련 방안

지출(생활비) 규모 예상

■ 

월별 연금수령액

- 국민연금

- 퇴직연금

- 개인연금

주택연금, 농지연금 활용

연금 추가 납입

 자산의 연금화, 투자 금융상품

의 매매차익

필수 생활비(의·식·주)

의료비

간병비

예비비(예상치 못한 지출)

 1

 은퇴 후 예상 월 생활비                   원

 2

 노후생활기간(= 예상 사망연령 - 현재 연령) 

 3

 필요한 노후자금(  1  x   2  x 12개월) 

 4

 모아놓은 노후자금 

 5

 부족 금액(  3 -  4 ) 

출처: 금융감독원, 『5. 생애주기별 금융생활 가이드 북: 은퇴기 편, 노후를 건강하고 따뜻하게』 , 21쪽

<노후자금 산출하기>

  국민연금연구원에 따르면, 2017년을 기준으로 노후에 평범한 생활을 유지하려면 2인 가구는 

243만 4,000원, 1인 가구는 153만 7,000원이 적당하다고 합니다.8) 하지만 노후자금은 거주지역

이나 개인에 따라 차이가 크기 때문에 통계자료에 의존하기보다는 자신의 생활 패턴과 매달 지출

하는 고정비용 등을 고려해 산출해야 합니다. 

8) 국민연금연구원, 「중고령자의 경제생활 및 노후준비 실태」 , 2018


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길어진 인생을 준비하는 우리들의 자세 

소비(지출) 관리 역량

자산 관리 역량

변화 대응 역량

노후 대비 역량

궁금해요! 노후자금 준비 방법

  3층 연금으로 노후 기초생활비 마련하자 9)

  우리나라의 연금제도는 3층 연금 체계를 이루고 있습니다. 1층은 국가가 보장하는 국민연금을 

비롯한 공적연금, 2층은 근로자의 퇴직금을 연금 형태로 지급하는 퇴직연금, 3층은 개인이 가입

해 준비하는 개인연금으로 구성되어 있습니다. 연금소득은 노후 생활비를 마련하는 주요 재원입

니다. 그러나 보험개발원 조사에 따르면, 40~50대 응답자 중 남성의 71.7%와 여성의 57.4%는 

‘국민연금이 유일한 노후 대비 방법’이라고 응답했습니다. 현실적으로 국민연금만으로는 노후생

활 자금을 충당하기 어렵습니다. 월평균 소득이 227만 원인 가입자 기준으로 국민연금에 20년 가

입하면 월 47만 원, 30년이면 70만 원을 받기 때문입니다. 국민연금만으로는 월 100만 원도 되지 

않기 때문에 퇴직연금과 개인연금을 통해 추가 연금 소득을 확보하는 것이 중요합니다.  

  여유자금이 있다면, 목표수익률을 정한 뒤 투자하자

  투자 위험에 대한 이해 없이 수익률이 좋다고 무턱대고 투자하는 이른바 ‘묻지마 투자’로는 노후

자금을 지킬 수 없습니다. 높은 수익률에 욕심을 내기보다 목표수익률을 정하고, 달성하면 바로 환

매하여 재투자하는 것이 좋습니다. 투자 초기 단계에서는 선택한 금융상품의 평균수익률 정도를 

목표수익률로 생각하는 것이 좋습니다.

신이 가입한 모든 연금의 정보를 입력하면, 내 연금 진단 서비스를 받을 수 있습니다. 최저 및 적

정 노후 생활비와 자신의 예상 연금 수령액을 비교해 필요한 연금 납입액을 알려줍니다. 또한 배

우자의 연금 정보를 입력하면 가족 단위 노후 재무설계도 가능합니다. 이 밖에도 상담 후 주기적

인 점검을 통해 사후관리를 받을 수 있습니다.

9) 금융감독원, 『5. 생애주기별 금융생활 가이드 북: 은퇴기 편, 노후를 건강하고 따뜻하게』 , 15~17쪽


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생애주기별 경제교육 장년기 편

  투자하기 전, 우리 가계 투자지침서를 작성하자

  불확실성이 심한 투자의 세계에서 흔들리지 않으려면 우리 가계만의 투자 원칙을 세워야 합니

다. 또한 그 원칙을 꾸준히 지켜나가는 것이 매우 중요합니다. 우리 가계만의 재무목표, 투자성향, 

목적별 투자자금 배분 등이 남긴 투자지침서를 작성해 봅시다. 투자지침서를 바탕으로 꾸준히 투

자 상황을 점검하면서 노후자금을 관리해 봅시다.


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길어진 인생을 준비하는 우리들의 자세 

소비(지출) 관리 역량

자산 관리 역량

변화 대응 역량

노후 대비 역량

우리 가계 투자지침서

우리 

가계의

투자원칙

우리 

가계의

투자목표

우리 

가계의

투자성향

1

2

3

4

투자 목적

투자금/매월 적립금

투자처

목적별

투자자금

배분

◎ 예·적금 수준의 수익률을 기대하며 원금 손실이 발생하지 않기를 원함. 

◎  투자원금의 손실위험은 최소화하고, 이자소득이나 배당소득 수준의 안정적인 투

자를 목표로 함. 예·적금보다 높은 수익을 위해 자산 중 일부를 변동성 높은 상품

에 투자할 의향이 있음.

◎ 예·적금보다 높은 수익을 기대할 수 있다면 일정 수준의 손실 위험을 감수할 수 있음.

◎  위험을 감내하더라도 높은 수준의 투자수익 실현을 추구함. 투자자금의 상당 부

분을 주식, 주식형펀드 또는 파생상품 등에 투자할 의향이 있음.

◎  시장평균수익률을 훨씬 넘어서는 높은 수준의 투자수익을 추구하며, 이를 위해

자산가치의 변동에 따른 손실위험을 적극 수용함. 투자자금의 대부분을 주식, 주

식형펀드 또는 파생상품 등에 투자할 의향이 있음.

 1.

 2.

 3.

 1.

 2.

3.


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생애주기별 경제교육 장년기 편

무료! 맞춤형 금융자문서비스 활용법 

  금융자문서비스를 이용한 A 씨(50대) 사례10)를 보며, 전문가가 제시한 노후 준비 방법을 살펴

봅시다.

  퇴직이 7년 정도 남았습니다. 열심히 모은다고 모았는데 은퇴가 가까워 오고 혼자의 힘으로 

남은 생을 책임져야 한다고 생각하니 준비자금이 턱없이 부족하게 느껴져요. 병원비, 간병비 

등의 의료비 지출이 만만치 않다고 들었습니다. 

  그런데 노후를 생각해 보니 이렇게 금리가 낮은 은행에만 저축한 것이 잘못된 것 같아요. 

주변에서는 투자를 해보라고 권하는데 어디서부터 시작해야 할지 막막하네요. 혹시 잘못되면 

그동안 모은 돈을 다 잃을까 봐 겁도 납니다. 

  노후를 위해 안전하게 투자할 수 있는 방법이 무엇인지 상담을 받고 싶어요.

 전문가 의견: A 씨의 자산으로 퇴직 전까지 투자가 가능하지만, 퇴직이 얼마 

남지 않은 상황이므로 수익률보다는 안정성을 추구하며 자산을 관리하는 것이 

좋습니다. 저금리 시대에 수익률을 가져다 줄 수 있는 투자활동은 매우 중요합

니다. 하지만 현재 금융투자의 경험과 지식이 부족하므로 정기예금으로 묶여 

있는 돈의 일부를 중위험·중수익형 금융투자상품에 투자해 보길 권합니다. 단, 직접 주식투

자를 하기보다는 펀드 중심의 간접투자 상품으로 시작하는 것을 추천합니다. 2~3군데 은행 

또는 증권회사를 방문해 상담을 받고, 자신의 투자성향을 파악한 후 적합한 금융투자상품을 

골라 경험을 쌓아보면 어떨까요? 

10) 금융감독원 금융자문서비스 상담 사례 재구성


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길어진 인생을 준비하는 우리들의 자세 

소비(지출) 관리 역량

자산 관리 역량

변화 대응 역량

노후 대비 역량

성장하는 동안은 늙지 않는다

  『백년을 살아보니』 의 저자 김형석 교수는 공부하지 않고 일을 포기한 40대의 인생은 녹슨 기계

와 같다고 표현했습니다. 반면 공부하며 일하는 60대는 늙지 않고 성장한다고 말했습니다. 노후 

준비를 위한 노력과 배움은 우리의 삶을 한층 더 성장시킬 것입니다.

  금융자문서비스는 금융감독원이 운영하는 ‘금융소비자보호처(fss1332.modoo.at)’에서 신청할 

수 있습니다. 전화상담은 금융감독원 콜센터(☎ 1332)를 통해 가능하며, 모바일로도 상담을 신청

할 수 있습니다.