mecㆍviewer v1.0 :: 대학생을 위한 실용금융 참여혁신형 교수용 지도서(표지포함).pdf

참여ㆍ혁신형

교수용 지도서

대학생을 위한 실용금융

현재 우리 사회는 인공지능, 사물 인터넷, 모바일 기술 등 정보통신기술이

경제․사회 전반에 융합되어, 혁신적인 변화가 나타나는 4차 산업혁명의 시대
를 맞이하고 있습니다. 우리 금융시장에도 금융과 IT가 결합된 디지털 뱅크,
핀테크 등 새로운 형태의 금융서비스가 속속 출현하고 있어, 급변하는 금융환
경에 대처할 수 있는 금융역량을 길러야 합니다.

이에 금융감독원은 대학생들이 부채 및 신용관리, 자산관리 등 실생활에 유

용한 금융지식을 체계적으로 배울 수 있도록, 2016년부터 ‘실용금융’ 강좌를
개설한 대학에 강사, 교재, 교수자료 등을 지원하고 있습니다.

하지만 ‘실용금융’ 교육이 보다 유익한 배움의 기회가 되기 위해서는 대학

생들이 능동적으로 수업에 참여하고, 자신의 금융 문제를 합리적으로 해결할
수 있는 참여․혁신형 수업 모형의 도입이 필요합니다.

본 지도서는 빠르게 발전하는 금융환경 속에서 어떻게 가르쳐야 대학생들

이 올바른 금융역량을 갖추고, 사회 진출 후 자신의 금융웰빙(Financial Well–
being)을 추구할 수 있을지 고민한 결과입니다. 이미 교육계에서는 경제․사
회․환경․문화 등이 빠르게 교류․발전하는 미래 사회를 살아갈 창의적이고
융합적인 인재를 양성하기 위해 새로운 교육모델을 도입하고 있습니다.

본 지도서에서는 이러한 교육계의 학습자 중심의 교수법을 활용하여, 거꾸

로 학습(Flipped Learning), 집단 토론, 시뮬레이션, 체험형 교육 등 다양한
수업 모형을 실용금융 교육에 접목하였습니다. 더불어 많은 금융 관련 사례와
자료를 소개하여 이론 중심이 아닌 실생활 중심의 금융교육이 이루어질 수
있도록 구성하였습니다.

아무쪼록 금융 담당 교수들이 본 지도서에서 소개하고 있는 다양한 교수법

등을 활용하여 생동감 있는 교육을 해주었으면 하는 바람입니다. 또한 수강생
들도 실용금융 수업이 실제 삶 속의 금융 문제를 해결해 주는 유익하고 흥미
로운 수업으로 기억할 수 있기를 기대합니다.

금융감독원 원장

발

간

사

21세기 국경 없는 자본 유입과 자유무역 등 국제 금융 시장이 국가와 대륙

의 경계를 허물며 상호 의존적으로 변해하고 있는 가운데, 우리는 많은 불확
실성과 변동성을 가지고 있는 경제적 상황에 놓여 있다. 저출산․고령화 사회
로 접어드는 오늘날의 한국 사회에서 소비자들은 저축, 투자, 은퇴 대비를 위
한 금융상품을 그 어느 때보다 다양하게, 그리고 어린 나이부터 선택할 수 있
게 되었지만, 날이 갈수록 복잡해지고 종류도 다양해지는 금융 상품에 대한
지식과 이해 없이는 현명한 소비와 투자를 위한 계획을 세우기도 어려워졌다.

경제성장률이 저하되고 청년실업이 10% 이상을 기록하며 나날이 높아지는

가운데, 대학생 및 20대 사회 초년생은 금융 시장에서 취약한 위치에 놓인 집
단이다. 통계청의 가계금융복지조사를 연령대별로 보면 2010–2016년 동안 30
세 미만 청년 가구주 가구의 소득증가율이 가장 낮고, 부채증가율은 가장 높
다. 2016년 기준, 10만 원도 안 되는 학자금 대출 잔액을 갚지 못해 신용불량
자로 전락한 대학생은 456명에 달했다. 같은 해 서울시에 접수된 불법 다단
계업체 대상 대학생 피해액도 5억 7,000만원에 이르렀다. 반면, 이들의 금융
에 대한 지식과 기능, 가치 및 태도는 우려스러운 수준이다. 2016년 한국은행
과 금융감독원이 OECD 기준에 따라 한국인의 금융이해력 조사를 실시한 결
과 OECD가 권고하는 최소목표점수에 미달하는 것으로 드러났고, 특히 20대
가 금융 지식, 행위, 태도 측면에서 모두 낮은 수준을 보였다.

금융감독원은 2016년부터 대학에 ‘실용금융’ 강좌 개설을 지원하고 있다.

실용금융 강좌는 금융상품의 이해, 부채와 신용관리, 연금, 보험, 금융소비자
보호 제도 등 실생활에 도움이 되는 금융지식을 알려주는 수업이다. 2017년
1학기 기준, 69개 대학에서 ‘실용금융’ 강좌를 개설하였고, 금융감독원은 교
재 「대학생을 위한 실용금융」과 강사를 지원해 왔다. ‘실용금융’ 강좌를 수강
한 학생들의 금융이해력 점수가 수강 전보다 상승한 것으로 드러났고, 수강생
들의 교육 내용에 대한 만족도도 75% 이상을 기록하는 효과를 보였다. 금융
감독원은 해당 강좌가 대학에 정착될 수 있도록 강사, 특강, 교재, 강의자료
등 보다 다양화된 방식을 통해 지원의 폭을 넓힐 예정이다.

「참여․혁신형 교수용 지도서」도 이러한 노력의 일환으로 발간되었다. 그

동안 금융․경제학자 및 관련 분야 교육전문가들을 중심으로 금융에 대해 ‘무
엇’을 가르칠 것인가에 대한 고민이 깊었다면, 본 지도서는 ‘어떻게’ 가르쳐
야 할 것인가에 대한 성찰의 결과물이다. 금융을 학습자의 삶과 연계시켜 일
상생활에서 참여와 실천이 가능하도록 하고, 돈과 금융, 삶에 대한 성찰과 가
치 정립을 도울 수 있는 금융교육을 실시하기 위해서는 경험 중심, 학습자 중
심의 다양한 교수학습법 개발 및 적용이 선택이 아닌 필수이기 때문이다. 이

머

리

말

는 다수의 국내외 선행연구에서도 입증된 것일 뿐만 아니라, 대학 및 고등학
교 현장에서 오랫동안 학생들을 가르치며 취득한 저자들의 경험적 이론에 근
거한 것이기도 하다.

본 지도서는 교육과정, 교수학습법, 평가 등의 영역에 걸친 교육학 이론 전

반을 기반으로, ‘실용금융’ 강좌에서 손쉽고 재미있게 활용될 수 있는 참여․
혁신형 교수 모델을 제안하였다. 지도서 전반에 걸쳐 적용된 주요 교육 원리
는 다음과 같다.

■ 교수자는 지식의 전달자가 아닌 학습의 조력자이다.

본 지도서는 금융교육 교수자를 지식 전달자가 아닌 학습자의 주도적인 지

식 형성을 돕는 학습의 조력자(facilitator)로 규정한다. 따라서 전통적인 수업
전략인 강의를 최소화하고, 사료, 신문․미디어, 영화, 광고, 만화 등 다양한
시청각 자료를 활용하여 지도서 내용을 구성하였으며, 문제해결, 의사결정,
논쟁문제 토론, 시뮬레이션, 갤러리 워크 등 학습자 참여를 극대화할 수 있는
교수학습 전략을 매 차시 다르게 제시하였다. 매 차시 강좌에서 직접 활용할
수 있는 자료와 학습 활동지가 포함되어 있는데, 교수자의 설명이나 개입을
최소화하여 학습자들이 직접 활동을 이해하고 진행할 수 있도록 자세하고 구
체적인 안내를 덧붙였다. 교수자는 본 지도서에 제시된 학습 활동을 선택적으
로 자유롭게 활용할 수 있다.

■ 집단 지성의 향상을 추구한다.

다양한 배경과 전공 지식을 가진 학습자들이 함께 학습할 수 있는 기회가

주어질 때, 수업에서 배울 수 있는 내용의 양과 질이 달라질 수 있다. 학습자
들이 토의하고 협력하여 주어진 과제를 해결해가면서 개인이 가진 능력과 지
식의 폭을 확장하여 집단 지성의 형성이 가능해지기 때문이다. 본 지도서는
학습자들에게 개별학습 뿐만 아니라 협동 학습의 기회를 다수 부여하여 집단
지성 향상을 도모한다. 타인의 의견을 경청하고, 각종 금융 관련 사례에 대한
판단 및 문제해결을 함께 해 나가면서 학습자들이 금융에 대한 합리적이고
윤리적인 태도를 함양할 수 있기를 기대한다.

본 교재가 대학 ‘실용금융’ 강좌뿐만 아니라 금융교육 관련 교사 연수, 일

반인 대상 강의 등 다양한 현장에서 유용하게 활용되기를 기대한다.

2017년 11월

저자 일동

강의계획안

대학 ‘실용금융’ 강좌에서 활용할 수 있는 강의계획안 예시를 제시하였다. 강의계획
안에는 수업 목표, 수업 방식 및 교육 이론, 주차별 강의계획, 교재 및 참고문헌, 평
가 방식, 과제에 대한 안내가 수록되어있다. 교수자는 본 예시를 참고하여 각 학교
및 수업 상황에 맞게 강의계획안을 자율적으로 구성할 수 있다. 강의계획안은 학기
첫 시간에 학생들에게 나누어주어, 수업 전반에 대한 충분한 이해를 할 수 있도록
지도할 것을 제안한다. 특히 모의주식투자와 같이 학기 전반에 걸쳐 이루어지는 과
제에 대해 학습자들이 숙지하고 평가에 대비할 수 있도록 자세한 안내를 해주는 것
이 바람직하다.

20[ ]년도 [ ]학기

대학생을 위한 실용금융

본 지도서에서는 대학 실용금융 교수자들이 활용할 수 있는 강의계획안의 예시를 아래와 같이 제시한다. 수업 목
표

․방식․절차, 평가 방법 및 과제안 등 한 학기 강의에 필요한 요소를 종합하여 제시하였다. 교수자는 자신이

담당한 수업의 상황이나 학교 방침 등에 따라 강의 세부 요소를 자유롭게 변경하거나 취사

․선택하여 반영할

수 있다.

Ⅰ

. 수업 목표

본 강좌는 20대 사회 초년생들이 금융을 자신의 삶과 연계시키고, 적극적인 행위자로서 일상생활에서 금융 활동에
참여하고 실천할 수 있는 지식과 기능을 함양하는데 목적을 둔다. 대학생들이 돈과 금융에 대한 태도 및 가치를 정립
하고, 삶의 목표와 가치를 실천하는데 필요한 금융 의사결정을 합리적

․비판적․성찰적으로 내릴 수 있도록 참여․혁

신형 금융교육 프로그램을 제공한다.

Ⅱ

. 수업 방식 및 교육 이론

강의

학생 참여형

학습활동

․발표․토론

실습

총

25%

50%

25%

100%

본 강좌는 다음의 세 가지 교육 이론을 바탕으로 위와 같은 수업 운영 방식을 구성하였다.

1. 학생이 학습의 중심이다.

본 강좌는 학생중심 학습(student–centered learning) 방법을 기반으로, 학습자들의 적극적인 수업 참여를 수업의 성
공을 위한 전제 조건으로 삼고 있다. 이 과목에서 학생은 수업의 중심이자 지식형성과정에 능동적으로 참여하는 주
체(knowledge–creator and meaning–maker)의 역할을 하게 된다. 학생의 적극적인 수업 참여는 (1) 교재와 참고문
헌을 심층적으로 읽은 후 내용을 이해하고 비판적 분석, 질문, 토론을 하는 것, (2) 수업 중 개인 및 소집단 학습활동
에 능동적으로 임하는 것, (3) 타인의 의견을 존중하고 다양한 의견을 수용하며 열린 소통과 토론이 가능한 학습 분
위기 및 커뮤니티(learning community) 형성에 기여하는 것을 의미한다. 학생들의 수업 참여와 기여를 평가하는 방
식은 이하 성적평가 항목에 구체적으로 제시되어 있다.

강의계획안

009

기업 분석을 통한 모의주식투자

과제

과제 목표

기업 분석을 바탕으로 모의주식투자를 경험해봄으로써

▒

시장경제와 금융시장에 대한 이해를 폭을 넓히고

▒

다양한 투자상품 및 재무 설계에 대해 배운 지식과 기능을 적용하는 기회를 가지고

▒

금융시장의 적극적인 행위자로 참여하고 합리적인 금융 의사결정 능력을 배양하며

▒

단순한 자산증식에서 나아가 가치 투자의 의미를 생각해본다.

과제 내용

분류

과제 내용

제출 및 평가 대상

중간과제

기업 SWOT분석

기업 SWOT분석 보고서

기말과제

모의주식투자

•모의주식투자 활동
•투자 결과 보고서
•투자 결과 동료 평가

과제 준비

1. 중간과제와 기말과제 모두 모둠 과제로 구성된다.

학기 초, 중간

․기말과제를 함께 할 모둠(4~5인)을 구성한다.

과제를 성공적으로 수행하기 위해서는 모둠 구성원 개인의 역량도 중요하지만, 구성원 간
의 협력을 통한 집단 지성의 향상 또한 매우 중요함을 명심하도록 한다.

2. 중간과제와 기말과제는 상호 연계되어 있는 한 학기 전반에 걸친 장기 프로젝트이다.

절대 벼락치기나 며칠간의 밤샘으로 완성될 수 없는 과제이다. 학기 초부터 평가 내용에
대한 구체적인 정보를 숙지할 수 있도록 하고, 모둠 구성원들과 계획을 세워 체계적으로
준비해나갈 수 있도록 한다.

3. 중간과제와 기말과제 모두 프로젝트 형식으로 수업 전반에 걸쳐 이루어지는 과정평가, 수행평

가의 성격을 지닌다.
성실한 출석과 적극적인 수업 참여는 과제를 성공적으로 수행하기 위한 필수 요소이다. 수업
중 이루어지는 과제 중간 점검 활동에 적극적으로 임하여 교수자와 동료들로부터 의미 있는
피드백을 받아 최종 결과물에 반영할 수 있도록 한다.

018

구

성

과
활

용

방

법

단원․차시별 교수학습지도안(교수자용)

단원

․차시별 교수학습지도안을 제시하였다. 1~13장까지의 흐름은 「대학생을 위

한 실용금융」 교재의 순서를 그대로 반영하였다. 교수학습지도안에는 각 장에 해당
하는 수업에서 다루어야 할 교육 목표, 교육 내용, 교육 전개, 교수학습법, 그리고
세부 진행 사항을 구체적으로 안내하였다. 각 지도안은 2시간 수업시간을 기준으
로, 제한된 시간에 적합한 교수학습 지도방법을 제시하였다. 교수자는 학교 방침 및
수업 상황에 따라 수업 내용 및 교수학습법 적용 시간 등을 자유롭게 변경하여 수
업할 수 있다.

질문형 학습목표로 학습자의
호기심 자극 및 참여 독려

해당 차시의
주요
금융 지식
내용 소개

3 수업의 전체 흐름

개괄

4 주요 교수학습법에

대한 안내

단계별
구체적인
수업 진행
안내

교육 목표

나도 혹시 금융 문맹? 금융 시장, 똑똑하게 이해하고 대처하려면 금융이해력을 길러라!

교육 내용

▒

금융이해력

– 금융이해력의 의미
– 대학생의 금융이해력 함양의 필요성

▒

금융과 경제의 순환

– 국가·세계 경제의 순환과 금융
– 금융의 의미와 역할

▒

주요 금융지표

– 금리(이자율)
– 환율
– 주가 지수

교육 전개

전개

주제

학습 활동

교수학습법

시간

내용

학습자료

STEP 1

경제

순환과

금융

Did You Know?

아이스

브레이킹

40분

•최신 경제·금융 동향
•국내외 경제 순환과 금융의 상호작용

•활동지 1-1
•자료 1-1

STEP 2

금융과
경제의

순환

강의

20분

•금융과 경제의 순환

- 국내외 경제의 순환과 금융
- 금융의 의미와 역할

•주요 금융지표

- 금리(이자율)·환율·주가지수

STEP 3

금융이해력

금융 자가진단

진단평가

30분

•현재 자신의 금융 상태 및 금융이해력 진단

•활동지 1-2

STEP 4

금융이해력

이해

강의

30분

•금융이해력
•강의계획안 소개

금융의 역할과 주요 금융지표

C H A P T E R

030

교수학습법

아이스 브레이킹(Ice Breaking)

수업을 시작할 때 수강생들 간의 어색함을 깨뜨리고 학습 공동체로서의 친근감을 가지며, 수업에 대한 흥미
와 학습 동기를 부여할 수 있도록 고안된 활동을 말한다. 자기소개를 하거나, 게임을 통해 학습 활동에 모든
학습자들이 참여하도록 유도하는 것이 중요하다. 아이스 브레이킹은 학습자의 자기 개방 분위기를 만드는
데 탁월한 효과가 있고, 수업 구성원의 참여 의식 고취, 협동심 함양, 집단 의사 결정 및 집단 지성 형성 과
정의 이해, 문제 해결력 개발 등에도 도움이 된다(김해원, 2010; 윤옥한, 2003).

진단평가

진단평가는 학습이 시작되기 전에 학생이 소유하고 있는 특성을 체계적으로 관찰, 측정하여 진단하는 평가
로서 사전 학습 정도, 적성, 흥미, 동기, 지능 등을 분석한다. 교수․학습이 진행되기 전에 학생이 소유하고
있는 능력이나 배경을 파악할 때, 이들에게 적절한 학습 내용 및 방법을 제시할 수 있으므로 진단평가의 결
과는 교수자가 적절한 수업 전략을 투입하기 위한 도구로 활용될 수 있다(성태제, 2014).

세부 진행

[STEP 1] Did You Know?

교수학습법

아이스 브레이킹

시간

40분

목표

•최신 경제·금융 동향 파악 및 지식 습득
•긍정적 학습 공동체 형성
•자기 개방 분위기 조성
•학습 및 수업 참여 동기 부여
•집단 지성 형성

준비물

•활동지 1-1
•자료 1-1

순서

시간

활동

유의사항

자료 배부

10분

1인당 팩트 쉬트 1개와 활동지 1-1 1부를 배부
한다.

주변에 자신의 팩트 쉬트를 보여주지 않도록 안내
한다.

활동 안내

활동지 1-1에 제시된 학습 활동의 목표와 내용, 순
서를 소개한다.

생각해보기

20분

3분의 시간 동안 학습자들이 자신이 받은 팩트 쉬
트의 내용을 숙지한다.

모르는 경제 용어나 생소한 개념이 있다면 모바일
및 인터넷 검색을 통해 알아볼 수 있도록 유도한다.

게임

활동지 1-1에 제시된 과제를 수행한다.

• 수업 규모나 상황에 맞게 최소 몇 명의 사람을 만

나야 하는지 정해준다.

• 교실을 돌아다니며 학습자들의 게임 참여 및 대

화 내용을 확인하고, 필요에 따라 긍정적인 강화
및 피드백, 질문에 대한 대답을 제공한다.

회고

10분

게임을 통해 새롭게 알게 된 경제·금융 지식에 대
해 활동지에 제시된 토의 질문을 바탕으로 자유롭
게 발표·토의하도록 한다.

031

단원․차시별 학습활동지와 참고자료(학습자용)

각 단원

․차시별 교수학습지도안에는 학습자용 학습활동지와 자료가 포함되어 있

다. 학습활동지는 수업 시간 중 참여

․혁신형 학습에 필요한 학습활동에 대한 안내

를 제공하고 학습에 대한 결과를 기록할 수 있도록 구성하였다. 여기에는 학습활동
에 대한 소개와 구체적인 절차가 포함되어 있어 학습자 주도로 수업을 구성하고,
교수자는 조력자의 역할을 담당할 수 있도록 하였다. 자료는 수업 내용에 대한 추
가적인 학습 요소와 학습활동에 필요한 내용을 담고 있다. 교수자는 학습활동지와
자료를 복사하여 학습자들에게 나누어 주고, 수업에 활용할 수 있다.

본 지도서에서는 총 20개의 팩트 예시를 제시한다. 수업을 담당하는 교수는 새로운 내용을 추가하거나, 필요

에 따라 변경 및 취사선택할 수 있다. 학습자 1인당 1개의 팩트를 가질 수 있도록 점선에 따라 잘라서 나눠
주도록 한다.

MasterCard 사에서 실시하는 아시아 태평양 지역 16~17개 국가 대상 금융이해력 조사 결과, 한국은
2013, 2014년에 13위, 2015년에는 12위를 차지하여 하위권에 머물렀다.

2015년 수능 사회탐구 선택 과목에서의 경제를 선택한 응시자 수는 2014년 응시자 수 13,420명(1.9%)에
비해 더 감소한 9,089명(1.3%)으로 나타났다. 2017년에는 단 6,731명으로, 이는 9개 사회탐구 선택 과목
중 가장 적은 숫자이다.

2016년 한국인이 가장 많이 사용하는 지급수단은 신용카드(50.6%)로 드러났다. 2014년에는 34.2%를 차
지하였다. 반면 현금은 26.0%로 2014년 37.7% 대비 감소하였다.

2016년 1분기 기준 OECD 회원국 평균 청년실업률은 17.3%에 달했다. 우리나라 청년 실업률은 10.9%로
OECD 평균 보다는 낮았다. 하지만 25세 이상 성인 실업률 대비 청년 실업률의 배율은 3.4배에 달했다.

통계청의 가계금융복지조사를 연령대별로 보면 2010∼2016년 동안 30세 미만 청년 가구주 가구의 소득
증가율이 가장 낮고, 부채증가율은 가장 높다.

2016년 통계청 조사에서 65세 이상 노인이 받는 연금수령액은 10~25만 원이 49.5%로 절반 가량 차지
했고, 100만 원 이상을 받는 사람은 12.5%에 불과했다.

학자금 대출을 갚지 못해 신용불량자가 된 사람은 2015년 말 기준 1만 9,783명이다. 2016년에는 10만
원도 안 되는 학자금 대출 잔액을 갚지 못해 신용불량자로 전락한 대학생이 456명에 달하는 것으로 나타
났다.

금융감독원에 따르면 2016년 서민을 겨냥한 대출빙자형 보이스피싱 피해액은 1,340억 원으로 2015년
(1,045억 원)

보다 295억 원 증가했다.

2016년 소득 하위 20%의 실질소득이 1997년 IMF 외환위기 직전 수준보다 낮은 것으로 확인됐다.

핀테크란 금융을 뜻하는 파이낸셜(Financial)과 기술을 뜻하는 테크놀로지(Technology)의 개념이 합쳐져 나
온 새로운 금융기술이다.

2016년 기준, 소득 상위 20% 계층의 소득은 하위 20%의 소득에 비해 5.45배인데, 이는 2015년 5.11배
에서 증가한 수치이다. 중의소득 절반을 밑도는 가구의 비율을 의미하는 상대적 빈곤율도 14.7%로 5년
만에 증가했다.

서울시에 2016년 1~11월에 접수된 불법 다단계업체 대상 대학생 피해액이 5억 7,000만 원에 이르렀다.
불법다단계 업소에서는 대학생 등 20대 청년층을 취업을 미끼로 유인, 2~3일간의 교육을 받게 한 뒤 제2
금융권을 통한 대출을 유도해 제품을 구매하게 했다.

자료 1-1

팩트 쉬트

✂

036

소개

아이스 브레이킹(ice breaking) 게임을 통해 최신 경제·금융 동향에 대한 새로운 사실도 배우고, 한 학기 동

안 수업을 같이 할 수강생들과 학습 공동체로서의 친근감도 형성하는 시간을 갖는다.

순서

팩트 쉬트와 학습활동지를 받는다.

*팩트 쉬트는 아직 주변 동료들에게 보여주지 말고 나만 볼 것.

배우고, 분석하라!

팩트 쉬트의 내용을 분석해보고, 동료에게 소개할 수 있도록 준비한다.

자리에서 일어나 교실을 돌아다닌다. 나와 다른 팩트를 가진 사람 [ ]명을 만나는 것이 미션!

자신의 팩트를 소개하고 다음과 같이 대화한다.

학생 A: 안녕하세요. 저는 ○○○과/전공, ○○○(이름)입니다.
학생 B: 반갑습니다. 저는 ○○○과/전공, ○○○(이름)입니다.
학생 A: 질문 드리겠습니다. 이거 알고 계셨어요? (자신이 가진 팩트 소개).
학생 B: 놀랍네요! 이 팩트가 주는 시사점은 (자신의 생각)라고 생각해요.

제 팩트를 소개할께요. 알고 계셨어요? (자신이 가진 팩트 소개).

학생 A: 그렇군요. 이 팩트는 (자신의 생각)을 의미한다고 생각해요.
학생 B: 감사합니다. 만나서 반가웠어요.

동료의 이름과 새롭게 배운 팩트의 내용을 활동지에 기록한다.

제한시간 안에 게임을 마치고 자리에 돌아와 앉는다. 활동지에 제시된 모둠 토론 질문에 대해 생각해 보는

시간을 갖는다.

게임을 통해 느낀 점에 대한 의견을 전체 수강생들과 함께 나눈다.

팩트

내가 받은 팩트 쉬트의 내용을 정리하고 그 의미를 생각해 봅시다.

Did you know?

활동지 1-1

034

학습활동 안내 및
결과 기록지

학습활동에 필요한
참고자료

아이스 브레이킹, 문제해결, NIE, 게임, 협동과 직소, 미디어 활용, 모의주

식투자 등 학습 효과가 뛰어난 교수법들을 총망라하고 있다. 성격이 제각각이
며 딱딱해지기 쉬운 금융 내용 요소들에 가장 적합한 교수법을 선택한 후 사
용 방법을 친절하게 설명해주고 있다. 교수법에 대한 지식이 별로 없는 사람
도 금융 강의를 활발하고 유익하게 진행할 수 있을 것이다. 내가 당장 활용하
고 싶다.

-한진수

경인교육대학교 사회과교육과 교수

한국경제교육학회 회장

한국금융교육학회 부회장

대학의 실용금융 강좌 지원을 목표로 하는 본 교수지도서는 대학생뿐

만 아니라, 예비경제교사, 그리고 일반 현직교사들의 금융문해력(financial
literacy), 즉 실생활에서 반드시 필요한 금융 관련 지식과 기능의 습득 및 바
람직한 금융 관련 가치-태도를 함양하는 데 아주 유용한 학습 내용과 교수
방법을 제시해 주고 있습니다. 특히 본 지도서는 실생활 속에서의 금융 관련
경험을 토대로, 교수자가 아닌 개인 학습자의 관점에서 필수 금융 개념들에
대한 다양한 최신 교수-학습 방법을 효과적으로 제시해 주고 있다는 점에서
높이 평가할 수 있습니다.

-조대훈

성신여자대학교 사회교육과 교수

한국사회과교육연구학회 상임이사

추

천

사

CONTENTS

강의계획안

012

수업목표
수업 방식 및 교육 이론
주차별 강의계획
참고서적
평가 방식

참여혁신형 수업시

유의사항

016

과제

016

과제  기업 분석을 통한 모의주식투자
중간 과제  기업 SWOT 분석
기말 과제  모의주식투자

CHAPTER01 금융의 역할과 주요 금융지표

······················ 032

CHAPTER02 금융상품과 금융시장

····································· 041

CHAPTER03 저축의 이해

···················································· 053

CHAPTER04 투자의 이해

···················································· 066

CHAPTER05 다양한 투자상품

············································· 074

CHAPTER06 신용관리

·························································· 095

CHAPTER07 부채관리

·························································· 108

CHAPTER08 위험관리와 보험

············································· 125

CHAPTER09 노후와 연금

···················································· 139

CHAPTER10 생애금융설계

·················································· 152

CHAPTER11 다양한 금융상품의 활용

······························· 164

CHAPTER12 신기술과 금융의 변화

··································· 171

CHAPTER13 금융소비자보호 제도

····································· 184

교수학습지도안

5 참고문헌

195

20[ ]년도 [ ]학기

대학생을 위한 실용금융

본 지도서에서는 대학 실용금융 교수자들이 활용할 수 있는 강의계획안의 예시를 아래와 같이 제시한다. 수업 목
표

․방식․절차, 평가 방법 및 과제안 등 한 학기 강의에 필요한 요소를 종합하여 제시하였다. 교수자는 자신이

담당한 수업의 상황이나 학교 방침 등에 따라 강의 세부 요소를 자유롭게 변경하거나 취사

․선택하여 반영할

수 있다.

Ⅰ. 수업 목표

․비판적․성찰적으로 내릴 수 있도록 참여․혁

신형 금융교육 프로그램을 제공한다.

Ⅱ. 수업 방식 및 교육 이론

강의

학생 참여형

학습활동

․발표․토론

실습

총

25%

50%

25%

100%

본 강좌는 다음의 세 가지 교육 이론을 바탕으로 위와 같은 수업 운영 방식을 구성하였다.

1. 학생이 학습의 중심이다.

본 강좌는 학생중심 학습(student–centered learning) 방법을 기반으로, 학습자들의 적극적인 수업 참여를 수업의 성

공을 위한 전제 조건으로 삼고 있다. 이 과목에서 학생은 수업의 중심이자 지식형성과정에 능동적으로 참여하는 주
체(knowledge–creator and meaning–maker)의 역할을 하게 된다. 학생의 적극적인 수업 참여는 (1) 교재와 참고문
헌을 심층적으로 읽은 후 내용을 이해하고 비판적 분석, 질문, 토론을 하는 것, (2) 수업 중 개인 및 소집단 학습활동
에 능동적으로 임하는 것, (3) 타인의 의견을 존중하고 다양한 의견을 수용하며 열린 소통과 토론이 가능한 학습 분
위기 및 커뮤니티(learning community) 형성에 기여하는 것을 의미한다. 학생들의 수업 참여와 기여를 평가하는 방
식은 이하 성적평가 항목에 구체적으로 제시되어 있다.

강의계획안

012

2. 교수자는 학습의 조력자이다.

본 강좌에서 교수자는 지식의 전달자가 아닌, 학습자의 주도적인 지식 형성을 돕는 학습의 조력자(facilitator) 역할을

담당한다. 따라서 전통적인 수업 전략인 강의를 최소화하고, 신문, 만화, 광고, 영화, 사료 등 다양한 시청각 자료를
활용하여 문제해결, 의사결정, 논쟁문제 토론, 시뮬레이션 등 학습자 참여를 극대화할 수 있는 학습활동을 다각적으
로 구성하였다. 매 차시 강좌에서 제공되는 학습활동지 및 참고자료에는 교수자의 설명이나 개입을 최소화하고 학
습자들이 직접 활동을 이해하고 진행할 수 있도록 구체적이고 자세한 안내문이 제시되어 있다.

3. 집단지성의 향상을 추구한다.

다양한 배경과 전공 지식을 가진 학습자들이 함께 학습할 수 있을 때, 학습을 통해 배울 수 있는 내용의 양과 질은

크게 달라질 수 있다. 학습자들이 토의하고 협력하며 주어진 과제를 해결해 나가면서 개인이 가진 능력과 지식의 폭
을 확장할 수 있고, 이를 통해 집단지성(collective knowledge)을 형성할 수 있기 때문이다. 본 강좌에서는 개별학습
뿐만 아니라 모둠활동을 통한 협동 학습 및 과제 수행의 기회를 다수 부여하여 집단지성의 향상을 도모한다. 타인의
의견을 경청하고, 각종 금융관련 사례에 대한 판단 및 문제해결을 함께 해 나가면서 학습자들이 금융에 대한 합리적
이고 윤리적인 태도를 함양할 수 있기를 기대한다.

Ⅲ. 주차별 강의계획

주차별 강의계획안의 예시는 다음과 같으며, 각 학교 방침 및 교수자의 재량에 따라 변경이 가능하다.

주차

주제

교재

과제제출 및 평가시기

1주차

강의 오리엔테이션

2주차

금융의 역할과 주요 금융지표

1장

3주차

금융상품과 금융시장

2장

4주차

저축상품의 이해

3장

5주차

투자상품의 이해

4장

6주차

다양한 투자상품

5장

중간과제: 기업 SWOT 분석

7주차

부채관리

6장

8주차

신용관리

7장

9주차

위험관리와 보험

8장

10주차

노후와 연금

9장

퀴즈

11주차

인생계획과 재무설계

10장

12주차

다양한 금융상품의 활용

11장

13주차

핀테크와 금융시장

12장

14주차

금융소비자보호 제도

13장

15주차

과제 결과 발표

기말과제: 모의주식투자

013

Ⅳ. 참고서적

[주교재]
금융감독원(2015). 「대학생을 위한 실용금융」. 금융감독원.

[보조교재 및 참고문헌]
교수자의 재량에 따라 보조교재 및 참고문헌을 선정하여 제시할 수 있다. 여기에서는 금융감독원에서 발간된 관련
자료 중 일부를 선정하여 제시하기로 한다.

  - 금융감독원(2016). 「대학생이 꼭 알아야 할 금융 이야기」. 금융감독원.
  - 금융감독원(2013). 「사회 첫 걸음부터 든든하게:  생애주기별 금융생활 가이드북: 미혼기 편」. 금융감독원.
  - 금융감독원(2014). 「금융닥터 1332: 현명한 소비자를 위한 금융생활 종합안내서」. 금융감독원.

Ⅴ. 평가 방식

퀴즈

기업 분석을 통한

모의주식투자

수업 참여

출석

총

20%

50%

10%

100%

출석(10%)

학생중심 교수학습활동으로 구성되는 본 강좌에서 학습자의 정기적인 수업 출석은 효과적이고 성공적인 금융교육을

위해 매우 중요하다. 각 학교의 방침에 따라 교수자는 출결에 관한 규정 및 감점 요인을 결정하여 학습자들에게 사
전 공지할 수 있다.

수업참여(40%)

학습자들의 수업에 대한 준비와 활발한 학습활동 참여는 본 강좌에서 필수적으로 요구되는 사항이다. 학습자들의 강

좌에 대한 진지한 태도와 적극적인 참여는 본 강좌의 전반적인 질을 향상시키고, 집단지성의 향상을 통해 학습의 효
과 및 만족도를 크게 향상시킬 수 있는 가장 중요한 요소이기도 하다. 본 강좌는 학습자들의 수업참여를 다음의 네
가지 항목으로 구분하고, 각 항목에 대한 성취도에 따라 수업참여 점수를 부여한다.

각 항목별 최대 점수는 10점으로 4개 항목의 총합은 최대 40점이다. 각 평가 기준에 따라 점수를 부여하여, 합산함

으로써 참여점수를 도출할 수 있다.

강의계획안

014

항목

0점

4점

7점

10점

동료들과의

상호교류

(10점)

해당
없음

학우들과 의견을 교류하며 협동하
려는 노력이 부족함

학우들의 의견을 존중하고 협동하
려는 노력을 보임

적극적으로 학우들과 의견을 교류
하고, 타인의 목소리를 존중하고,
적극적으로 협동하며 상호교류를
추진함

수업준비

(10점)

수업에 대한 준비가 부족함

읽기과제를 수행하고 수업을 준비
하려는 노력이 보임

교재를 사전에 읽고 학습 내용에
대한 심도깊은 이해를 통해 수업을
적극적으로 준비하거나 관련 질문
을 함

토론/활동참여

(10점)

수업활동에 대한 참여가 부족하고
적극성이 결여됨

수업활동에 참여하려는 노력이 보임

수업 중 토론 및 학습활동에 적극
적으로 참여하고 리더쉽을 발휘함

수업 공헌도

(10점)

수업의 질과 학습 분위기 향상에
대한 다소 부정적인 영향을 미치거
나 집단지성 형성에 대한 공헌이
부족함

학습 분위기를 향상시킬 수 있는
의견을 개진하려 노력함

수업의 질과 학습 분위기를 향상시
킬 수 있는 의견 및 질문을 개진하
고 다른 학습자들에게 긍정적인 영
향을 줌

퀴즈(20%)

본 강좌를 통해 학습한 지식의 이해 정도를 측정하는 퀴즈 형식의 시험을 실시할 수 있다. 교수자의 재량에 따라 문

항 유형 및 실시 횟수를 자율적으로 정할 수 있다.

기업 분석을 통한 모의주식투자(30%)

본 과제를 한 학기 전반에 걸쳐 이루어지는 모둠 과제이다. 학습자들에게 기업 분석을 바탕으로 모의주식투자를 경

험해봄으로써 시장경제와 금융시장에 대한 이해의 폭을 넓히고, 다양한 투자상품 및 재무설계에 대해 배운 지식과
기능을 적용하는 기회를 가지며, 금융시장의 적극적인 행위자로 참여해봄으로써 합리적인 금융 의사결정 능력을 배
양하며, 단순한 자산증식에서 나아가 가치투자의 의미를 생각해보도록 하는 것이 과제의 목표이다. 본 과제는 중간
과제와 기말과제로 구분되며, 구체적인 평가 방법 및 진행 과정은 아래 「기업 분석을 통한 모의주식투자」에 자세히
안내하였다. 교수자는 학기 초 강의계획안을 소개함과 동시에 본 과제에 대한 자세한 안내를 통해, 학습자들이 학기
전반에 걸쳐 계획을 세우고 수행할 수 있도록 안내할 것이다.

015

일반적으로 학생들은 금융을 매우 어려워한다. 평소 접해보지 않는 금융용어와 의사결정 상황들이 매우 낯설 뿐만
아니라, 왠지 수학과 관련된 내용이 많을까봐 두렵기 때문이다. 그러나 실용금융은 금융소비자가 실제 삶 속에서 해결
해야 하는 금융문제를 다루기 때문에 나의 이야기, 가족의 이야기, 나아가 가까운 이웃의 이야기라고도 할 수 있다.
이렇게 금융은 우리 피부에 직접 와 닿아 있는 문제임에도 ‘전문적인 금융지식’이라는 틀에 담겨, 교수자가 학습자에게
일방향으로 전달하는 강의식 교육이 주를 이루고 있다. 이러한 강의식 학습(Lecture-based learning)은 종종 학생들을
금융으로부터 더욱 멀어지게 하는 요인으로도 작용한다.

그러나 급하게 먹은 음식이 체한다고, 교수님의 설명을 묵묵히 들으며 필기하는 데에 익숙한 학생들에게, 갑작스럽
게 적극적인 문제제기와 토론 및 발표를 요구할 경우 학생들이 당황할 수 있다. 나쁜 경우에는 상당한 부담감으로 반
발심을 가지기도 한다. 이는 마치 영화관에 편하게 앉아 영화를 감상하려고 온 사람에게 영화 평론을 요구하는 것과
같을 수 있다. 교수 또한 학생들의 참여에 따라 전개와 결과가 달라지는 새로운 교육 방법이 부담스럽긴 마찬가지일
것이다.

따라서 금융교육을 실행함에 있어 보다 효과적인 방법을 시도해야 하고, 그 방향이 학생들이 능동적이고 주도적으로
참여하는 쪽을 가리키는 것은 맞지만, 학생과 교수가 큰 부담을 느끼지 않으며 새로운 교육 모델에 만족감을 느끼기
위해서는 보다 점진적이고 신중한 접근이 필요하며, 사전에 철저한 준비 또한 요구된다.

이에 금융감독원은 현재 실용금융 강좌를 개설 중인 대학교 중, 참여

․혁신형 교수법 적용을 희망한 담당 교수와 함

께 시범 수업을 실시해 보았다. 수업 참여관찰을 통해 교수자가 무엇을 유의하는 게 좋을지, 어떤 부분이 특히 준비되
어 있어야 하는지, 참여

․혁신형 수업을 성공리에 마칠 수 있도록 돕는 다양한 요인에는 무엇이 있는지 등을 탐색 및

파악하였고, 이를 수업시 유의사항의 형태로 정리해 보았다.

시범수업 실시 개요

•실시 횟수: 총 6개 대학교에서 6회
•실시 단원: 2단원 - 금융상품과 금융시장

  5단원 - 다양한 투자상품
  6단원 - 부채관리
  8단원 - 위험관리와 보험
13단원 - 금융소비자보호 제도
기말과제 - 모의투자

•실시 기간: ’17. 9~’17. 11월
•참여 학생수: 약 300여 명

참여혁신형 수업시 유의사항

016

<조별 토론을 하고 있는 학생들>

일부 단원을 선택하여 적용 가능

우선, 교수는 전체 수업을 모두 참여

․혁신형으로 바꾸기보다는 일부 꼭 필요하다고 판단하는 수업에만 참여․혁신

형 교수법을 적용해 볼 필요가 있다.

교수용 지도서는 실용금융 교육의 기본서인 「대학생을 위한 실용금융」 교재 내용을 토대로 단원별로 소개되는 교수
법이 하나의 예시가 될 수 있도록 구성하였다. 교수는 원하는 단원만 선택하여 해당 교수법을 이용해 볼 수도 있고, 다
른 단원의 교수법을 차용하여 원하는 단원에 새롭게 적용해 볼 수도 있다.

수업 전, 적절하게 조를 구성하여 자리배치

참여

․혁신형 수업의 대부분은 조 단위로 진행이 된다. 따라서 몇 명으로 조를 구성할지, 어떤 방식으로 구성할지,

이들을 어떻게 앉도록 할지 등을 미리 고민하여 학생들과 함께 정해두어야 한다. 일단 아무것도 모른 채 친구들끼리
앉고 나면 수업 도중 학생들을 움직이게 하는 것은 쉽지 않다.

조의 규모는 3~4명 정도의 소규모가 가장 적절하다. 그러나 상황이 여의치 않다면 5~6명 정도도 나쁘지 않다. 그
러나 7명 이상이 되면 토론이 매우 어려우므로 조의 수를 여러 개로 늘리더라도 조별 인원은 적은 채로 두는 게 좋다.
조의 수가 늘어나는 것은 실상 수업 운영에 큰 영향을 미치지 않는다. 간혹 교수자들은 토론이 끝난 후에 조별로 돌아
가면서 발표를 해야 하므로 조의 수가 늘어나는 것에 부담을 느끼는데, 몇 개의 조만 선별적으로 발표를 하도록 해도
학생들은 큰 불만을 갖지 않는다. 토론 결과나 과정을 간략히 정리해서 제출하도록 하고, 교수가 돌아다니면서 토론 내
용에 귀를 기울여 주는 것만으로도 충분히 조별 발표를 통해 얻으려고 한 동기부여를 할 수 있다.

또한 교수자는 각 조가 교실 어디에 앉으면 좋을지를 미리 구상해 두어야 한다. 그리고 학생들이 혼란 없이 앉을 수
있도록 칠판에 그려주거나 프레젠테이션으로 보여줄 필요가 있다.

017

‘아이스브레이킹’ 시간을 반드시 갖기

참여

․혁신형 수업을 성공적으로 이끌어 나가기 위해서는 학생들의 참여가 필수적이다. 이를 위해서는 학생들이 적

극적으로 활동할 수 있는 분위기를 형성해 주는 것이 무엇보다 중요하다. 종종 수업시간에 다루어야 하는 내용이 많기
때문에 ‘아이스브레이킹’에 할애하는 시간을 아까워 하는 교수자도 있으나, 과감하게 시간을 배분할 필요가 있다.
수업 시작 전, 5분 정도 팀원들이 서로 돌아가며 자신을 소개하도록 하고, 최근에 가장 즐거웠던 일이나 자신의 전공
에 대해 어떻게 생각하는지 가볍게 이야기를 나누도록 한다.

이런 시간을 통해 학생들의 말문이 트여야 토론이 원활히 이루어질 수 있다. 최근의 대학생들은 바로 옆에 앉아 있
으면서도 텍스트 메시지로 대화하는 등, 대면 대화를 불편해 하는 경향이 있으므로, 교수자는 학생들이 최대한 편하게
대화를 시작할 수 있도록 배려할 필요가 있다.

조장은 유쾌한 방식으로 뽑기

가벼운 대화를 마치고 나서 두 번째로 할 일은 팀별 토론을 이끌어갈 조장을 뽑는 일이다. 조장을 뽑는 과정을 생략
할 경우, 학생들은 다시 침묵을 지키며 누군가가 토론을 시작해주기만을 마냥 기다리기 쉽다. 생각보다 적극적으로 발
언하며 자신의 주장을 드러내고 다른 학생들에게 질문을 하며 토론을 이끌어가는 리더쉽을 가진 학생은 많지 않기 때
문에 교수자는 기대를 낮추고 적극적으로 토론을 이끌어 갈 책임이 있는 조장을 뽑는 것이 수업 운영에 도움이 된다.

이때 학생들이 알아서 조장을 뽑도록 하거나, 교수님이 직접 지정하기보다는 가위바위보나 제비뽑기, 주사위 던지기
등의 유쾌한 활동을 통해 조장을 뽑는 것이 좋다. 만약 시간이 부족해 조장을 빨리 뽑아야 한다면 졸업이 가까운 학생
중 선택하는 것이 좋다. 이들은 취업 등을 위해 스터디 그룹을 형성하여 서로 토론하거나 면접준비를 한 경험이 있어,
저학년보다 토론 수업 등에 거부감이 적은 경향이 있다.

조장의 역할을 명확히 안내하기

그러나 조장을 뽑는다고, 조장의 역할이 원활히 수행되는 것은 아니다. 시범 수업 결과, 많은 학생들이 조장의 역할
을 잘못 이해하고 있는 경우가 많았다. 조의 대표로 발표와 과제를 제출해야 한다는 부담감 때문인지, 혼자 조별 주어
진 과제를 골똘히 생각하고 있어나 자기 생각만 주장하는 경우가 있었다.

교수는 조장은 일종의 사회자로서 토론의 순서를 정하고, 다른 사람들이 발언할 수 있도록 독려하며 질문을 제기하
는 사람이라는 것을 먼저 설명해 줄 필요가 있다. 당연히 발표나 과제 작성도 조장만 할 수 있는 게 아니라, 조장이 추
천하거나 조원중 희망자 등이 자유롭게 발표하고 작성할 수 있음을 안내하는 것이 좋다.

참여혁신형 수업시 유의사항

018

<조별 토론 내용을 발표하는 장면>

명확한 액션플랜을 제공하기

참여

․혁신형 수업은 교수만 생각하고 움직이는 것이 아니라 모두가 생각하고 움직이는 수업이다. 이렇게 다수가 함

께 활동을 하기 위해서는 명확한 액션플랜이 필요하다. 학생들이 어떤 순서로 몇 분간 무엇을 어떻게 진행해야 하는지,
되도록 상세하게 지도해야 한다. 가령 아래와 같이 상세하게 설명하면서 이를 시각적으로도 정리해 줄 필요가 있다.

(예)
“먼저, 제가 지금부터 조별로 4개의 신문기사를 나누어 줄 예정입니다. 조장은 각 조원에게 신문기사를 하나씩 나누어 주세요. 조원
이 읽기를 원하는 기사가 있다면 최대한 자유의사를 반영하여 배분하시길 바랍니다. 각 조원은 자신에게 주어진 과제를 읽고 10시
10분부터 15분까지 정리합니다. 그런 후, 10시 15분부터 35분까지 20분간 토론하겠습니다. 토론은 먼저, 자신이 읽은 기사의 내용
을 소개하고 무엇이 가장 큰 문제인지 의견을 이야기한 후, 의문이 나는 점 등을 질문으로 정리하여 이야기하면 됩니다. 돌아가면서
신문기사의 내용 등을 소개한 후에는 각자가 제기한 질문을 중심으로 토론을 해 보고, 4개의 기사를 통해 어떤 의미가 도출되는지 5
줄 정도로 정리해 봅니다. 정리한 내용은 4개의 조가 돌아가면서 발표하겠습니다. 발표할 조는 제가 돌아다니면서 내용의 다양성을
고려해 지정하겠습니다.”

구체적인 지시가 없을 경우, 학생들이 교수에게 계속 무엇을 해야 하는지 개별 질문을 하거나 멍하게 앉아 있게 되
므로 주의해야 한다.

토론이나 발표시간은 철저히 엄수하기

토론이나 발표를 준비할 때에 “지금부터 20분간 토론하겠습니다!”라는 지시보다는 “지금부터 20분간, 10시 30분까
지 토론하겠습니다”와 같은 명확한 마감 시간의 제시가 필요하다. 또한 한번 시간을 정했다면 되도록 시간을 엄수해야
한다. 토론을 하다보면 시간이 연장되는 경우가 많은데, 계속 마감 시간이 늦춰지면 시간에 맞게 토론을 끝내고 발표를
준비한 조의 의욕이 크게 저하되어 전반적으로 분위기가 더욱 나빠질 수 있다.

019

<토론 전 동영상을 시청하는 학생들>

토론시간에 교수가 큰 소리로 개입하지 않기

강의식 수업에 익숙한 교수가 가장 실수하기 쉬운 부분이 계속 설명을 해주려고 한다는 점이다. 학생들은 일단 교수
님의 목소리가 들리면 토론을 중단하고 교수님의 설명을 들으려고 하기 때문에, 토론 시간에 교수가 큰 소리로 설명하
는 것은 토론에 매우 방해가 된다. 그러나 토론을 원활하게 진행하기 위해서는 토론 시간 동안 학생들 사이를 지나다
니면서 각 조의 개별질문에 응해야 할 경우도 있는데, 이럴 경우에는 작은 목소리로 해당 조원들만 들을 수 있게 유의
하는 것이 좋다.

만약 전체 공지가 필요한 사항이라면 다시, 교단에 나가 토론을 잠깐 멈추도록 하고 설명을 해야 한다. 당연히 이렇
게 중간에 자주 토론을 멈추는 것은 되도록 자제해야 한다.

토론을 위해 필요한 기초지식을 가볍게 전달하기

적극적으로 토론하기 위해서는 관련 주제에 대해 어느 정도의 기초지식은 갖추고 있어야 한다. 이를 위해 사전에 관
련 동영상을 시청하도록 한다거나, 짧은 뉴스 기사 등의 자료를 배부하여 파악하도록 하면 좋다. 이것이 부족하다고 느
낀다면 교수가 20~30분 정도 관련 내용에 대해 강의하거나, 과제로 관련 지식을 찾아서 정리해 오도록 할 수 있다.

금융감독원 금융교육국

참여혁신형 수업시 유의사항

020

기업 분석을 통한 모의주식투자

과제

과제 목표

기업 분석을 바탕으로 모의주식투자를 경험해봄으로써

▒

시장경제와 금융시장에 대한 이해를 폭을 넓히고

▒

다양한 투자상품 및 재무설계에 대해 배운 지식과 기능을 적용하는 기회를 가지고

▒

금융시장의 적극적인 행위자로 참여하고 합리적인 금융 의사결정 능력을 배양하며

▒

단순한 자산증식에서 나아가 가치 투자의 의미를 생각해본다.

과제 내용

분류

과제 내용

제출 및 평가 대상

중간과제

기업 SWOT분석

기업 SWOT분석 보고서

기말과제

모의주식투자

•모의주식투자 활동
•투자 결과 보고서
•투자 결과 동료 평가

과제 준비

1. 중간과제와 기말과제 모두 모둠 과제로 구성된다.
학기 초, 중간

․기말과제를 함께 할 모둠(4~5인)을 구성한다.

과제를 성공적으로 수행하기 위해서는 모둠 구성원 개인의 역량도 중요하지만, 구성원 간

의 협력을 통한 집단 지성의 향상 또한 매우 중요함을 명심하도록 한다.

2. 중간과제와 기말과제는 상호 연계되어 있는 한 학기 전반에 걸친 장기 프로젝트이다.
절대 벼락치기나 며칠간의 밤샘으로 완성될 수 없는 과제이다. 학기 초부터 평가 내용에

대한 구체적인 정보를 숙지할 수 있도록 하고, 모둠 구성원들과 계획을 세워 체계적으로
준비해나갈 수 있도록 한다.

3.  중간과제와 기말과제 모두 프로젝트 형식으로 수업 전반에 걸쳐 이루어지는 과정평가, 수행평
  가의 성격을 지닌다.
   성실한 출석과 적극적인 수업 참여는 과제를 성공적으로 수행하기 위한 필수 요소이다. 수업

중 이루어지는 과제 중간 점검 활동에 적극적으로 임하여 교수자와 동료들로부터 의미 있는
피드백을 받아 최종 결과물에 반영할 수 있도록 한다.

021

기업 SWOT 분석

중간과제

안내

▒

한 모둠당 5개 기업 선택 : 4개(국내 기업) +1개(외국 기업)

우리 모둠이 관심 있는 기업, 취업하고 싶은 기업, 투자하고 싶은 기업을 선정해본다.

▒

보고서 필수 항목

기업선정이유, 기업 비전, 기업 CEO소개, 기업인재상, 기업광고, 영업이익추이(최근 3년 이상), 경쟁사 현황, 기업의

최근 뉴스, SWOT분석, 모둠 토의를 통한 기업투자여부

▒

예시 기업(아래 제시되지 않은 기업도 선정 가능)

- 국내 기업(2017년 6월 말 주식가격 기준)

종목

가격

종목

가격

종목

가격

기아차

37,850

삼성SDI

170,500

KT&G

115,000

SK하이닉스

67,200

삼성전기

102,500

두산중공업

20,650

현대건설

44,900

현대중공업

165,000

LG디스플레이

37,250

삼성화재

278,000

OCI

91,200

LG생활건강

1,007,000

삼성물산

48,100

삼성중공업

12,100

LG화학

280,500

78,000

S-Oil

94,100

우리금융

44,850

현대제철

60,900

한국전력

40,800

신한지주

49,900

신세계

238,500

SK텔레콤

266,000

LG전자

79,300

외환은행

7,010

롯데쇼핑

308,000

하나금융지주

44,450

현대차

160,000

기업은행

14,000

아모레퍼시픽

311,000

POSCO

284,000

삼성카드

39,000

SK이노베이션

158,000

삼성전자

2,385,000

32,650

KB금융

56,300

GS건설

29,250

- 외국 기업

순위

기업명

투자국

구글코리아

미국

유한킴벌리

미국

BMW코리아

네덜란드

애플코리아

미국

스타벅스코리아

미국

한국 P&G

미국

나이키스포트

오스트리아

GE코리아

미국

한국 IBM

네덜란드

코레알코리아

프랑스

순위

기업명

평균 연봉

엔텔코리아

1억 4,670만 원

시소코시스템즈코리아

1억 2,812만 원

한국노키아

1억 1,468만 원

한국아스트라제네카

8,044만 원

한국베링거인겔하임

7,974만 원

한국화이자제약

7,776만 원

한국쓰리엠

4,250만 원

한국 IBM

7,504만 원

한국로버트보쉬

3,400만 원

한국시세이도

2,731만 원

2013 입사하고 싶은 외국계 기업 순위

외국계 기업 연봉 순위

022

읽기자료

다음은 주요 수출국가와 주목해야 하는 글로벌 시장에 대한 SWOT분석의 예시이다.

▒ 러시아

강점(Strengths)

– 다양한 에너지, 광물, 농수산 자원 풍부
– 유럽과 아시아를 잇는 지리적 이점과 미래 해상로인 북극항로

에 대한 관할권

– 항공우주, 원자력, IT 등의 분야에서 원천기술 보유
– 비교적 건전한 거시경제정책
– 안정적인 정치적 상황

약점(Weaknesses)

– 외부환경 변화에 민감한 에너지 자원 의존형 경제구조
– 금융부문의 저발달로 인한 신용정보 확보 및 자금 조달의 어

려움

– 수도권 지역을 제외한 대부분 지역의 산업 인프라 미비 및 노

후화

– 복잡하고 변경이 잦은 법제도 및 행정절차

기회(Opportunities)

– EAEU 경제 통합으로 인한 시장 확대
– 신동방정책과 극동개발계획으로 인한 한국의 신성장 공간 확보

가능성 제고

– 산업 다각화 및 현대화 정책을 통한 혁신 산업기술 개발에 대한

지원

– 정부와 민간 기업의 적극적인 창업, 사회적 기업, 중소기업 지

원 프로그램 마련

위협(Threats)

– 국제 유가 하락에 따른 경기침체와 환율급락
– 우크라이나 사태, 테러 등으로 인한 지정학적 리스크 존재
– 수입 대체 산업 정책 및 정부조달 제약 조치 등으로 인한 한국

의 대러 수출 감소 가능성

– 러시아 인구 고령화 및 감소 추세

▒ 일본

강점(Strengths)

- 세계 4대 시장으로서 거대한 내수 시장
- 막대한 경상수지 흑자/해외자산 보유
- 제조업분야의 첨단 기술 보유

약점(Weaknesses)

- 인구 감소 및 저출산, 고령화
- 시장규모에 비해 낮은 외자의존도
- 대지진, 원전 사고 등 지정학적 취약성

기회(Opportunities)

- 저출산, 고령화에 따른 고령친화사업의 육성 및 외국인 인력 수

요 확대

- 성장 전략 추진 등 신사업 육성/2020년 도쿄 올림픽 개최
- 한국기업과의 제3국 공동 진출 확대
- 한중일 Digital Single Market/한중일 FTA

위협(Threats)

- 일본 국내의 일부 혐한 분위기 및 한국기업에 대한 관심 저조
- 일본의 선제적 TPP가입

국가별 SWOT 분석 자료

중간과제 참고자료 1

023

▒ 인도

강점(Strengths)

- 거대 내수시장 및 국내 수요 확대에 의한 경제성장
- 저임금 숙련노동공급에 의한 Back Office역할
- 생산가능인구의 지속적인 증가 및 노동 공급확대
- 모디정부의 개혁개방정책과 투자확대
- 풍부한 IT 전문인력과 IT 및 S/W 등의 서비스업의 건실한 성장

약점(Weaknesses)

- 저소득 및 높은 빈곤수준(중국 1/4수준의 1인당 소득)
- 2/3의 인구의 농촌의존 및 비효율적 농업에 의한 농업부문 저

소득 및 소비

- 만성적인 경상 및 재정수지 적자, 인프라 개선 산업 재정지원

한계, 높은 거시경제 불안정성

- 낙후된 인프라 및 제도와 사회 후생
- 낮은 경제성장 역량 및 높은 경제 불균형
- 실업해소 위한 서비스 중심 성장 전략 및 낙후된 제조업 기반
- 취약한 제조업 및 낮은 기술 수준

기회(Opportunities)

- 중산층 증가에 따른 소비확대
- 소득증대, 조세개혁 등에 의한 재정완화
- 조세개혁에 의한 투자환경 개선
- 중국의 임금상승 대비 인도의 저임금, 대량 인력공급 등에 의한

제조업 성장

- 다양한 인프라 개발 및 확충 계획 및 외국인 투자 유치 정책

추진

- 미국 및 서구 선진국과의 유대관계 강화에 의한 대외경제협력

강화

위협(Threats)

- 과도한 해외 석유의존도 및 경상수지 적자와 재정악화, 물가

압력

- 수입제품의 높은 해외의존도 및 낮은 대외충격 대응역량
- 중국의 가격경쟁력 강화와 경쟁약화
- 과도한 내수시장에서의 경쟁

▒ 미국

강점(Strengths)

- 세계 최대 경제국이자 주요 수입국
- 한미FTA 등 양국은 상호간 주요 교역 파트너 국가
- 한미 기업간 협력을 위한 다양한 채널 구축 및 관련 네트워크

활용 가능

- 양국의 제조업의 상호 보완 관계

약점(Weaknesses)

- 시장경제주의를 지향하는 연방정부의 시장개입의 최소화 노력

으로 인한 정부 간 협력체계 구축의 어려움 존재

- 미국 경제의 서비스 부문 비중이 높아짐에 따라 한국 경제와의

차이 증가

- 최근 경제 성장에도 불구, 구조적인 문제점은 심화

기회(Opportunities)

- 미국의 주정부는 연방정부 대비 경제협력 모색에 적극적
- 단기적으로 선진국 중 가장 돋보이는 성장세 기록
- 한미 협력을 통한 한국 첨단기술 수준 증대
- 셰일자원 개발 및 원유수출 금지 해제를 통한 신규 협력 기회

창출 가능

위협(Threats)

- TPP 발효 시 일본 등 타 국가와의 미국 내 경쟁 심화 가능성

존재

- 기축통화의 미 달러 보유국으로 통화정책으로 인한 한국 통상

환경에 영향을 줄 가능성 존재

- 한미 FTA의 경우 미국 언론상 부정적인 이미지 존재

출처: 신인식(2017. 1. 31). 글로벌 경제협력 여건에 대한 SWOT 분석. 물류신문.

중간과제 참고자료 1

024

기업 분석 예시

중간과제 참고자료 2

아래 자료는 실제 학생이 작성하여 제출한 과제입니다.

025

중간과제 참고자료 1

중간과제 참고자료 2

026

- 많은 고객 수, 높은 고객충성도 및 거래 집중도

- 브랜드 이미지 1위

- 강한 영업력을 바탕으로 한 인적 역량의 풍

부함

- 정보유출 제재 확정, 불확실성 해소

- 금융자산 운용 규모증대, on-off라인 통합 등에

따른 시장확대

- 은행산업의 은행수, 점포, 인력 등이 포화 상태

인 오버 뱅킹 문제의 해소

- 중견 우량 중소기업 고객의 상대적 취약

- 편중된 상품 및 서비스 체계

- 단순 기능적 이력의 과다 및 핵심 분야의 전문

인력부족

-가계 대출 비중부담

- 금융개방화, 국제화의 심화에 따른 경쟁자 증

대 및 경쟁강도 증대

- 이용자 중심의 금융 패러다임으로의 이행에 따

른 경영제약 및 비용증대

안내

▒

과제 목표

초보 투자자들이 모의투자 체험을 통해 시장을 이해하고, 자신에 맞는 투자전략을 운용할 수 있는 능력을 제고한다.

▒

과제 내용

기말과제는 다음의 세부과제로 구성되어 있다.
  - 모의주식투자 활동
  - 투자 결과 보고서
  - 발표

모의주식투자

기말과제

027

1. 모의주식투자 활동

1. 모바일 매체에서 모의투자 앱 설치 및 실행
2. 준회원 ID 등록
3. 모의투자 참가 신청
고객센터 ＞ 모의투자 ＞ 학교/투자클럽 모의투자 ＞ 참가신청
(그룹명과 비밀번호는 교수자가 지정하여 학습자들에게 공지)
4. 모의투자 접속
5. 투자 조건

투자 대상

주식

투자 금액

1,000만 원

거래 금액

투자 원금의 2배 이상을 거래한다.

투자 기업

중간과제 기업분석에서 투자가능으로 평가한 기업은 반드시 투자!

6. 투자실행(조회 및 매매): 실제 시장과 동일한 환경에서 투자 기간 동안 자유롭게 실행

▶ 잠깐
모의주식투자는 대학생들이 투자에 대한 지식과 실제와 유사한 상황에서 시뮬레이션을 실시할 수 있는 장점이 있으나, 학점만을 위
한 투자 전략을 실시할 경우 학습 효과가 감소할 수 있다. 투자의 효과 및 위험을 경험해보고 결과를 통해 반성적 실천 지식을 얻을
수 있도록 한다(박래운, 2017).

7. 투자 실행시 유의사항

▒

거래제도

– 매매시간(09:00~15:30), 주문접수(08:00~ )(모의투자는 정규시장만 가능)
– 매매수량단위, 호가단위, 체결방식
▒

결제제도

  – T일 매매시, 실제 주식과 현금과의 교환은 T+2일에 이루어짐
  – 결제이전에는 체결금액의 일부를 증거금 형태로 관리
  – 주문 가능금액에서 매매를 하게 되면 미수(-)가 발생할 수 있음
▒

모의투자 수익률 순위 등은 조회일 전일까지의 내역임

▒

모의투자에서 제공하는 컨텐츠(화면)는 일부 제한이 있을 수 있음

– 매매/잔고 일부, 전문가 검색 등의 특정 컨텐츠는 이용이 제한됨
▒

모의투자 규정 안내

– 홈페이지 ＞ 고객센터 ＞ 모의투자 ＞ 모의투자안내 ＞ 모의투자 규정

기말과제

모의주식투자

028

2. 투자 결과 보고서

▒

모의투자 현황보기를 활용하여 투자 보고서를 작성한다.

▒

보고서에는

중간과제의 기업분석 내용을 반드시 연계하고, 아래 필수 항목을 포함시킨다.

1. 개인 투자 결과 분석
  - 날짜별 투자종목, 투자금액, 평가금액, 손익금, 수익률
  - 투자 이유[모둠 내 개인투자 결과 보고 예시]
  - 모둠에서 가장 높은 수익률을 낸 학생, 가장 낮은 수익률을 낸 학생의 대박 또는 쪽박 원인 분석
  -  개인들의 투자 결과를 합한 모둠 전체 투자 결과를 전체 투자금액과 손익금, 수익률 등을 계산하여 모둠 투자 결

과 작성

모둠 내 개인투자 결과 보고 예시

모둠 내 개인투자 결과

대박

쪽박

이름

수익률

금액

이름

수익률

금액

2. 모둠 투자 결과 분석
- 투자원칙 및 전략: 높은 수익률을 달성했던 핵심적인 투자원칙 및 포트폴리오 구성 시 전반적인 종목 선택의 경

향, 자산배분 전략을 기술할 것

- 투자기법: 매매에 활용했던 특별한 투자기법이 있으면 구체적으로 소개
- 모의주식투자 일지: 주요 매수

․매도 종목에 대해 투자 기간 동안의 매매 기록을 날짜별로 작성하고 이를 기초로

특정 종목을 매수

․매도한 이유를 상세하게 설명할 것

모의 전체 투자 결과 보고 예시

일자

주요 매수종목

매수 사유

주요 매도종목

매도 사유

– 대

․내외적 거시적 경제 전망

– 산업 분석 및 전망
– 개별 종목 분석

– 대

․내외적 거시적 경제 전망

– 산업 분석 및 전망
– 개별 종목 분석

- 모둠 투자 방식에 대한 평가 및 투자 경험 후 느낀 점

3. 발표

발표는 투자 보고서 내용을 바탕으로, PPT나 Pretzi 등 시각 자료를 활용하여 모둠별 10~20분 동안 실시한다.

029

평가기준

▒

평가기준은 2. 투자 결과 보고서에 대한 것으로, 투자 활동 및 발표에 대한 평가기준과 점수는 교수자 재량에 따라

구성할 수 있다.

수익성

투자 결과 이익이 발생한 경우
(1위: 50점 / 2위: 45점 / 3위, 4위: 40점 / 5,6위: 35점 / 7,8위: 30점)

투자원칙과 전략

수익률에 영향을 끼친 핵심적인 투자원칙 및 포트폴리오 구성의 합리성

투자일지

매매기록을 바탕으로 종목의 매수와 매도 이유의 합리성

순서

모둠명

모둠 전체 득실

모둠 수익성

(50점)

투자 원칙

․

전략

(20점)

투자 일지

(30점)

총점

(100점)

금액

등수

투자 보고서 발표 예시

기말과제 참고자료

030

아래 자료는 실제 학생이 작성하여 제출한 과제입니다.

031

교육 목표

나도 혹시 금융 문맹? 금융 시장, 똑똑하게 이해하고 대처하려면 금융이해력을 길러라!

교육 내용

▒

금융이해력

– 금융이해력의 의미

– 대학생의 금융이해력 함양의 필요성

▒

경제의 순환과 금융

– 국민경제의 순환

– 경제의 순환과 금융

– 금융의 기능

▒

주요 금융지표

– 금리, 환율, 주가지수

교육 전개

전개

주제

학습 활동

교수학습법

시간

내용

학습자료

STEP 1

경제

순환과

금융

Did You Know?

아이스

브레이킹

40분

•최신 경제·금융 동향
•국내외 경제 순환과 금융의 상호작용

•활동지 1-1
•자료 1-1

STEP 2

금융과
경제의

순환

강의

20분

•경제의 순환과 금융
  - 국민경제의 순환
  - 경제의 순환과 금융
•주요 금융지표
  - 금리, 환율, 주가지수

STEP 3

금융이해력

금융 자가진단

진단평가

30분

•현재 자신의 금융 상태 및 금융이해력 진단

•활동지 1-2

STEP 4

금융이해력

이해

강의

30분

•금융이해력
•강의계획안 소개

금융의 역할과 주요 금융지표

C H A P T E R

032

교수학습법

아이스 브레이킹(Ice Breaking)

진단평가

세부 진행

[STEP 1] Did You Know?

교수학습법

아이스 브레이킹

시간

40분

목표

•최신 경제·금융 동향 파악 및 지식 습득
•긍정적 학습 공동체 형성
•자기 개방 분위기 조성
•학습 및 수업 참여 동기 부여
•집단 지성 형성

준비물

•활동지 1-1
•자료 1-1

순서

시간

활동

유의사항

자료 배부

10분

1인당 팩트 쉬트 1개와 활동지 1-1 1부를 배부
한다.

주변에 자신의 팩트 쉬트를 보여주지 않도록 안내
한다.

활동 안내

활동지 1-1에 제시된 학습 활동의 목표와 내용, 순
서를 소개한다.

생각해보기

20분

3분의 시간 동안 학습자들이 자신이 받은 팩트 쉬
트의 내용을 숙지한다.

모르는 경제 용어나 생소한 개념이 있다면 모바일
및 인터넷 검색을 통해 알아볼 수 있도록 유도한다.

게임

활동지 1-1에 제시된 과제를 수행한다.

• 수업 규모나 상황에 맞게 최소 몇 명의 사람을 만

나야 하는지 정해준다.

• 교실을 돌아다니며 학습자들의 게임 참여 및 대

화 내용을 확인하고, 필요에 따라 긍정적인 강화
및 피드백, 질문에 대한 대답을 제공한다.

회고

10분

게임을 통해 새롭게 알게 된 경제·금융 지식에 대
해 활동지에 제시된 토의 질문을 바탕으로 자유롭
게 발표·토의하도록 한다.

033

[STEP 2] 금융과 경제의 순환

교수학습법

강의

시간

20분

목표

금융과 경제의 순환 및 주요 금융지표에 대한 이해

준비물

강의 자료(교수자 개별 준비)

순서

시간

활동

유의사항

강의

20분

다음 내용에 대한 강의를 실시한다:
•금융과 경제의 순환
  - 국가·세계 경제의 순환과 금융
  - 금융의 의미와 역할
•주요 금융지표
  - 금리(이자율)·환율·주가 지수

•세부 내용과 학습 자료는 교수자의 재량에 따라 구성한다.
• 앞서 실시한 아이스 브레이킹에서 언급된 개념이나 최신 동

향 정보를 강의에 활용하여 학습 연계성을 높이도록 한다.

[STEP 3] 금융 자가진단

교수학습법

진단 평가

시간

30분

목표

•자신의 금융에 대한 지식 및 재무 상태를 진단
•반성적 사고와 자기 분석을 통해 학습 동기 부여

준비물

•활동지 1-2
•개인 컴퓨터나 모바일 폰
•인터넷

순서

시간

활동

유의사항

활동 안내

5분

•학습 활동의 목표와 내용, 순서를 소개한다.
• 개인 컴퓨터나 모바일 폰을 통해 자가진단 웹사이

트에 접속하도록 안내한다.

강의실의 인터넷 연결 상황을 확인하고, 자가진
단 도구가 모바일 상에서도 정상적으로 구동되
는지 사전에 점검한다.

자가진단

15분

자가진단 실시
•금융감독원 ‘참 쉬운 재무진단’
  - 간편 진단/정밀 진단
    (http://edu.fss.or.kr/fss/edu/pfms/com/index.jsp)
• 에듀머니 자가진단 checklist
  - 돈맹/금융맹 체크
  - 부채상태 체크
  - 경제성적표
    (http://www.edu-money.co.kr/Check)

수업 목표, 시간 및 상황에 맞게 진단 도구를 선
택할 수 있다.

회고

10분

활동지 1-2에 제시된 회고 질문을 제시하여 학습자들
의 자발적인 발표와 참여를 유도하고, 이를 통해 자신
의 현재 금융 지식 및 재무 상태에 대해 반성적인 시각
에서 분석할 수 있도록 안내한다.

• 자가진단 활동을 통해 학습자들이 한 학기 수

업에 대한 흥미를 가지고 스스로 동기를 부여
할 수 있도록 격려한다.

• 동일한 자가진단을 학기말에도 실시하여 한

학기 동안 자신의 금융 지식이나 재무 상태가
얼마나 개선되었는지 확인해 볼 수도 있다.

034

[STEP 4] 금융이해력 이해

교수학습법

강의

시간

30분

목표

금융이해력에 대한 이해와 필요성 인식

준비물

강의 자료(교수자 개별 준비)

순서

시간

활동

유의사항

강의

30분

다음 내용에 대한 강의를 실시한다.
•금융이해력에 대한 이해와 필요성
•강좌 소개 및 강의계획안 설명

• 강의 세부 내용과 ppt 등의 학습 자료는 교수자의 재량에

따라 구성한다.

• 한 학기 수업의 주요 학습 목표, 개요, 과제, 시간표 등을

구체적으로 설명하여 학습자들의 이해를 돕고 강좌에 대
한 흥미와 기대를 높인다.

035

소개

아이스 브레이킹(ice breaking) 게임을 통해 최신 경제·금융 동향에 대한 새로운 사실도 배우고, 한 학기 동

안 수업을 같이 할 수강생들과 학습 공동체로서의 친근감도 형성하는 시간을 갖는다.

순서

팩트 쉬트와 학습활동지를 받는다.

*팩트 쉬트는 아직 주변 동료들에게 보여주지 말고 나만 볼 것.

배우고, 분석하라!

팩트 쉬트의 내용을 분석해보고, 동료에게 소개할 수 있도록 준비한다.

자리에서 일어나 교실을 돌아다닌다. 나와 다른 팩트를 가진 사람 [ ]명을 만나는 것이 미션!

자신의 팩트를 소개하고 다음과 같이 대화한다.

제 팩트를 소개할게요. 알고 계셨어요? (자신이 가진 팩트 소개).

학생 A: 그렇군요. 이 팩트는 (자신의 생각)을 의미한다고 생각해요.
학생 B: 감사합니다. 만나서 반가웠어요.

동료의 이름과 새롭게 배운 팩트의 내용을 활동지에 기록한다.

제한시간 안에 게임을 마치고 자리에 돌아와 앉는다. 활동지에 제시된 모둠 토론 질문에 대해 생각해 보는

시간을 갖는다.

게임을 통해 느낀 점에 대한 의견을 전체 수강생들과 함께 나눈다.

팩트

내가 받은 팩트 쉬트의 내용을 정리하고 그 의미를 생각해 봅시다.

Did you know?

활동지 1-1

036

게임

활동지에 내가 만난 동료의 이름과 전공, 팩트 내용 및 관련 금융지표를 기록한다.

이름[전공]

금융지표

내용

토론

▒

게임을 통해 알게 된 새로운, 놀라운, 슬픈/기쁜 팩트는 누구에게 들은 어떤내용입니까?

왜 그렇게 생각합니까?
▒

국내외 경제가 금융에 미치는 영향, 금융이 내 삶에 미치는 영향에 대해 느낀 점은 무엇입니까?

037

본 지도서에서는 총 20개의 팩트 예시를 제시한다. 수업을 담당하는 교수는 새로운 내용을 추가하거나, 필요

에 따라 변경 및 취사선택할 수 있다. 학습자 1인당 1개의 팩트를 가질 수 있도록 점선에 따라 잘라서 나눠
주도록 한다.

통계청의 가계금융복지조사를 연령대별로 보면 2010∼2016년 동안 30세 미만 청년 가구주 가구의 소득
증가율이 가장 낮고, 부채증가율은 가장 높다.

2016년 통계청 조사에서 65세 이상 노인이 받는 연금수령액은 10~25만 원이 49.5%로 절반 가량 차지
했고, 100만 원 이상을 받는 사람은 12.5%에 불과했다.

금융감독원에 따르면 2016년 서민을 겨냥한 대출빙자형 보이스피싱 피해액은 1,340억 원으로 2015년
(1,045억 원)

보다 295억 원 증가했다.

2016년 소득 하위 20%의 실질소득이 1997년 IMF 외환위기 직전 수준보다 낮은 것으로 확인됐다.

핀테크란 금융을 뜻하는 파이낸셜(Financial)과 기술을 뜻하는 테크놀로지(Technology)의 개념이 합쳐져 나
온 새로운 금융기술이다.

자료 1-1

팩트 쉬트

✂

038

국토교통부의 ‘2016년 일반가구 주거실태조사’에 따르면 임차가구 중에서 월세가 차지하는 비중은
60.5%로 집계됐다. 이는 2년 전(2014년)보다 월세비중이 5.5% 늘어난 수치다. 서울 아파트 전셋값은 2년
전 보다 6,000만 원 이상 오른 것으로 나타났다.

행복주택은 대학생과 사회초년생, 신혼부부 등 젊은 층을 위해 주변 임대료의 60~80% 수준에 공급되는
공공임대주택이다. 국토교통부에 따르면 2017년 제4차 행복주택 입주자 모집 결과 평균 5,002가구 모집
에 2만 8,876명이 청약 접수를 했다. 평균 경쟁률은 5.8대 1을 기록했다. 대학생과 사회초년생을 대상으
로 한 26㎡형 일반공급의 경우 경쟁률이 280.5대 1에 달했다.

보이스피싱은 음성(voice)+개인정보(private data)+낚시(fishing)를 합성한 신조어로 전화금융사기의 대표적인
유형이다. 금융감독원에 따르면 2012~2016년 보이스피싱 누적 피해자수는 12만 693명, 누적 피해금액
은 약 8,901여억 원에 달했다.

2016년 소비자원에 접수된 보험 관련 피해 주체 중 ‘보험금 지급 거절 및 과소 지급 등’의 피해가 60%로
가장 많았다. 보험사가 자체 의료 자문 결과를 바탕으로 보험금을 주지 않거나 계약서보다 적은 금액을 준
경우가 20.3%를 차지하였다. 금융감독원은 보험사에게 의무적으로 계약자에게 의료 자문절차를 설명하고
자문병원과 자문횟수 공개도 추진하여 분쟁의 여지를 줄일 수 있는 조정 절차를 마련할 계획이다.

2017년 2월 기준, OECD 회원국 실업자수는 2,800만 명으로 금융위기 이전인 2008보다 540만 명 더 많
았다. 이 중 그리스의 청년 실업률(15~24세)이 가장 높았다. 2016년 12월 그리스 청년 실업률은 45.2%에
달했고, 스페인과 이탈리아도 각각 41.5%, 35.2%로 매우 높은 수준이었다.

2016년부터 중소기업에 취직한 29세 이하 청년과 고령자, 장애인에게 적용하는 세금 감면율은 50%에서
70%(연 150만 원 한도)로 높아졌다.

한국개발연구원(KDI)에 따르면 전체 인구에서 노인인구 비율을 나타내는 한국의 고령화 비율은 1993년
5.51%에서 2003년 8.29%, 2013년 12.22%로 매우 빠른 증가세를 보였다. 한국의 고령화 속도는 OECD
평균보다 4배나 빠른 것으로 나타났다.

2016년 실시된 영국의 유럽연합(EU) 탈퇴에 대한 국민 투표 결과, 탈퇴 51.9%, 잔류 48.1%로 나타나 브렉
시트(Brexit)가 결정되었다. 국내 증시도 브렉시트 확정에 곤두박질쳤다. 코스피 지수는 전날보다 61.47포인
트(3.09%) 급락한 1925.24에 거래를 마쳤다. 브렉시트 확정이 우세해진 이후 장중 최저 1892.75까지 떨어
지며 1900선을 벗어나기도 했다. 코스닥 지수도 전날보다 32.36포인트(4.76%) 하락한 647.16에 장을 마
감했다. 코스닥의 경우 폭락세에 낮 12시 55분경 사이드카가 발동되기도 했다. 사이드카는 시장 상황이
급변할 때 일시적으로 프로그램 매매 체결을 지연시켜 시장을 진정시키는 장치다.

039

소개

  자신의 금융에 대한 지식 및 재무 상태를 스스로 진단해본다.
  반성적 성찰을 통해 자신의 현재 상태를 파악한다.
  학습에 대한 동기를 부여한다.

순서

학습활동지를 받아 수행할 과제와 생각해 볼 문제를 미리 살펴본다.
개인 컴퓨터나 모바일 폰을 통해 금융 자가진단 웹사이트에 접속한다.

– 금융감독원 참 쉬운 재무진단(http://edu.fss.or.kr/fss/edu/pfms/com/index.jsp)

– 에듀머니 자가진단 checklist(http://www.edu-money.co.kr/Check)

자가진단을 실시하고 결과를 해석한다.
아래 질문에 대한 답을 생각해보고, 전체 수강생들과 공유하는 시간을 갖는다.

회고

자가진단을 통해 파악한 자신의 금융 지식이나 재무 상태는 어떠합니까?

결과에 대한 자신의 감정을 3개의 형용사로 표현해 봅시다.

자가진단 활동을 통해 느낀 점은 무엇입니까?
한 학기 동안 실용금융 강좌를 통해 가장 개선하고 싶은 영역은 무엇입니까?

그 이유는 무엇입니까?

금융 자가진단

활동지 1-2

040

교육 목표

금융 플랫폼에서 맞춤형 상품을 잘 고르려면?

교육 내용

▒

금융상품

– 금융상품의 속성

▒

금융시장

– 금융시장의 구성

– 발행시장과 유통시장

– 거래소시장과 장외시장

▒

금융회사

– 금융회사의 종류

– 은행과 비은행 금융회사

– 보험회사와 금융투자회사

▒

금융유관기관

금융상품과 금융시장

C H A P T E R

연금저축
퇴직연금

실손의료보험

자동차보험

필요하세요?

합리적인 금융상품의 선택, Smart Financial Life!

정기예금

적금
펀드

절세금융상품

부자되세요!

주택담보대출
전세자금대출
개인신용대출

중금리신용대출

주택금융공사대출

신용∙체크카드

준비하세요!

041

교육 전개

전개

주제

학습 활동

교수학습법

시간

내용

관련 자료

STEP 1

금융상품

기준금리 내렸는데, 내
대출이자는 그대로?

•미디어 활용학습
•문답학습

15분

•기준금리와 대출금리
•대출금리의 결정방식

•자료 2-1

STEP 2

금융상품의 이해:
저축, 대출, 보험

•강의

40분

•금융상품
•금융시장
•금융회사
•금융유관기관

•강의자료

STEP 3

금융시장

금융시장 SWOT 분석

•문제해결학습
•NIE

65분

• 금융사기와 금용환경 변화에

따른 금융감독원의 역할

•금융시장 SWOT분석

•자료 2-2, 2-3
•활동지 2-1

교수학습법

▒

문답학습

문답학습은 학생의 자발적인 학습을 촉진시켜 해당 내용에 흥미와 자신감을 가질 수 있도록 돕는다는 특징
이 있다. 교육 현장에서의 교사의 개방적 질문은 학생들의 협력적 문제 해결 능력과 창의성 향상 차원에서
도 매우 중요한 가치를 가진다. 교사는 문답법의 활용을 통해 학생들의 지식 이해를 확장하고, 문제에 의문
을 갖게 하고, 답을 스스로 찾게 하며, 자신의 생각과 지식을 성찰하도록 견인할 수 있다(김홍범, 2017).

▒

ICT(Information & Communication Technology) 활용 수업

기본적인 정보소양 능력을 바탕으로 학습 및 일상생활의 문제해결에 정보통신기술을 적극적으로 활용할 수
있도록 하는 학습형태이다(최용규 외, 2014).

▒

NIE(Newspaper In Education)

인쇄 광고 교육 시 가장 좋은 자료 중의 하나가 신문이다. 신문은 많은 정보의 창고이며 지구촌을 하나로
연결해 주는 지름길이다. 신문 광고를 이용하여 공부하면 신문을 읽고 배우고 토론하는 과정에서 비판력,
사고력, 종합적 판단력, 현실에 대한 이해 및 삶의 다양한 형태를 간접 체득하게 된다(문혜성 외, 2006).

042

세부 진행

[STEP 1] 기준금리 내렸는데, 내 대출이자는 그대로?

교수학습법

•문답학습
•ICT 활용 수업

시간

15분

목표

•기준금리와 대출금리 관련 지식의 확장․적용
•대출금리의 결정방식의 이해

준비물

자료 2-1

순서

시간

활동

유의사항

동영상 시청

8분

뉴스 동영상을 시청한다.

• 동기 유발 영상을 학습 목표와 연관 지어 소개한다.
• 뉴스의 팩트 체크 하고 있는 내용을 비판적 시각

에서 바라볼 수 있도록 한다.

문답학습

7분

다음의 질문을 제시하고 학생들이 자유롭게 의견을
개진하도록 유도한다.
- 기준금리와 대출금리가 왜 다르 게 나타나는가?
- 뉴스 속에서 나타나는 대출금리, 기준금리, 가산

금리의 관계는 어떠한가?

- 은행의 입장, 대출자의 입장, 저축자의 입장에서 뉴

스의 내용을 정리해본다면 어떻게 할 수 있을까?

은행, 대출자, 저축자의 입장에 대해 각각 다른 학생
에게 발표할 기회를 제공하여 금융시장의 주체들에
대해 생각할 수 있는 기회를 제공한다.

[STEP 2] 금융상품의 이해: 저축, 대출, 보험

교수학습법

강의

시간

40분

목표

•금융상품의 속성 이해
•각 금융상품의 목적 인식

준비물

강의 자료(교수자 개별 준비)

순서

시간

활동

유의사항

강의

40분

다음 내용에 대한 강의를 실시한다.:
•금융상품
•금융시장
•금융회사
•금융유관기관

• 강의 세부 내용과 ppt 등의 학습 자료는 교수자의 재량에

따라 구성한다.

• 앞서 살펴본 동영상 내용에 제시된 금리에 대해 현재 상황

과 관련지어 설명한다.

043

[STEP 3] 금융시장 SWOT분석 도전

교수학습법

NIE, 모둠 문제해결학습

시간

65분

목표

•SWOT분석의 이해
•신문기사를 토대로 금융시장 SWOT 분석

준비물

•자료 2-2, 2-3
•활동지 2-1

순서

시간

활동

유의사항

자료 배부

20분

•자료 2-2, 2-3을 배부한다.
•SWOT분석법을 설명한다.

자료를 통해 흥미를 유발한다.

SWOT

분석 강의

NIE 활동지 작성

45분

•활동지 2-1을 배부한다.
• 기사1을 읽고 금융감독원 2015년 입사문제를 통

해 긴박한 상황에서 금융시장의 위기를 극복해야
하는 금감원의 역할을 설명한다.

• 기사2를 바탕으로 모둠 토의를 통해 우리나라 금

융시장에 대한 SWOT분석 내용을 활동지 2-1에
작성한다.

• 수업을 통해 알게 된 사실이나 느낀 점을 작성하

는 시간을 제공한다.

• 금융감독원의 역할에서 나아가 다른 금융기관의

역할에 대한 설명을 연계할 수 있다.

• 교실을 돌아다니며 학습자들이 금융시장분석에

도움이 되는 질문에 대한 대답을 제공한다.

044

영상제목 기준금리 내렸는데, 내 대출이자는 그대로?

영상날짜

2014-10-23

영상시간

영상 전체(총 7분 35초)

내용소개

[앵커]
지난주 한국은행이 기준금리를 사상 최저 수준인 2%로 낮췄습니다. 그러면 내 대출금 이자도 좀 줄겠구나,
이런 기대하셨을 텐데 막상 현실은 그렇지 않습니다. 별로 내리지 않았거나, 어떤 경우에는 올라간 것 같다
는 말씀을 하신 분들도 계시지요. 기준금리와 따로 노는 시중은행 대출금리, 오늘(23일) 팩트체커 김필규
기자와 함께 짚어보도록 하겠습니다.
김필규 기자, 한국은행이 8월과 10월 두 차례에 걸쳐 기준금리를 내렸습니다. 사상 최저가 됐죠. 그럼 은행
창구에서는 변화가 없는가, 직접 봤습니까?

[기자]
변화가 있긴 있었습니다. 그런데 어디에 있었느냐? 예금금리에 변화가 있었습니다.
지난 7월만 해도 예금금리가 2.3%였는데 아주 발 빠르게 내려가는 모습을 보이더니 지금 2.1%까지 내려
갔습니다.
그러면 대출금리는 어땠느냐. 3.55%였던 게 미세변동은 있었어도, 같은 수준인 3.52%에 머물러 있는 모습
확인할 수 있습니다.
이건 국민은행의 경우인데요, 다른 은행들도 확인해보니 시중은행 대부분이 비슷한 모습이었습니다.

[앵커]
대출금 때문에 허덕이시는 분들이 많이 계셔서 대개 금리가 내려간다고 하면 거기에 기대를 걸곤 하시는
데, 그래프를 보시면 화가 나실 것 같습니다.
원래 한국은행이 기준금리 내리면 둘 다 내려가는 게 정상이잖아요. 왜 이렇게 된 겁니까?

[기자]
그게 은행이 받는 ‘가산금리’라는 것 때문입니다.
은행이 돈 빌려줄 때 사람마다 이자율을 다르게 결정하지 않습니까? 시장금리에 따라 최소 이 정도는 기
본으로 받겠다 하는 게 은행 기준금리고요, 각각의 신용도나 담보 여부에 따라 은행이 알아서 추가로 정하
는 게 가산금리입니다. 이 둘을 합쳐 대출금리가 결정되는 거죠.
그런데 지난달하고 이번 달 시중은행 대출금리를 보면요, 은행의 기준금리는 한국은행이 기준금리 낮춘 영
향으로 좀 줄었는데, 가산금리는 오히려 늘어난 모습입니다. 그래서 이렇게 전체 대출금리가 3.49%에서
3.52%로 올랐습니다. 조사해보니까 시중은행 17곳 중에 13곳이 이런 식으로 가산금리를 올려 대출금리를
올렸거나, 예전 수준을 유지한 것으로 확인됐습니다.

… 이하 생략 …

출처: 김필규(2014. 10. 23). [팩트체크] 기준금리 내렸는데, 내 대출이자는 그대로? jtbc뉴스.

동영상: jtbc 뉴스룸 [팩트체크]

자료 2-1

045

개념

SWOT 분석

기업의 내부 환경과 외부 환경을 분석하여 강점(strength), 약점(weakness), 기회(opportunity), 위협(threat) 요

인을 규정하고 이를 토대로 경영 전략을 수립하는 기법으로, 미국의 경영컨설턴트인 알버트 험프리(Albert
Humphrey)에 의해 고안되었다. SWOT 분석의 가장 큰 장점은 기업의 내ㆍ외부 환경 변화를 동시에 파악할
수 있다는 것이다. 기업의 내부 환경을 분석하여 강점과 약점을 찾아내며, 외부 환경 분석을 통해서는 기회
와 위협을 찾아낸다.

▒

강점(strength): 내부 환경(자사 경영 자원)의 강점

▒

약점(weakness): 내부 환경(자사 경영 자원)의 약점

▒

기회(opportunity): 외부 환경(경쟁, 고객, 거시적 환경)에서 비롯된 기회

▒

위협(threat): 외부 환경(경쟁, 고객, 거시적 환경)에서 비롯된 위협

SWOT 분석은 외부로부터 온 기회는 최대한 살리고 위협은 회피하는 방향으로 자신의 강점은 최대한 활용

하고 약점은 보완한다는 논리에 기초를 두고 있다. SWOT 분석에 의한 경영 전략은 다음과 같이 정리할 수
있다.

▒

SO전략(강점-기회 전략): 강점을 살려 기회를 포착

▒

ST전략(강점-위협 전략): 강점을 살려 위협을 회피

▒

WO전략(약점-기회 전략): 약점을 보완하여 기회를 포착

▒

WT전략(약점-위협 전략): 약점을 보완하여 위협을 회피

SWOT 분석은 방법론적으로 간결하고 응용범위가 넓은 일반화된 분석 기법이기 때문에 여러 분야에서 널리

사용되고 있다.

출처: 박상익 외(2016). 「테마별 마케팅론」, 한국전자도서출판.

플러스 요소

마이너스 요소

Opportunity

Threat

외부
환경

《우리에게 기회는 무엇인가》

《우리에게 위협은 무엇인가》

《우리의 강점은 무엇인가》

Strength

《우리의 약점은 무엇인가》

Weakness

내부
환경

S.W.O.T

Analysis

자료 2-2

SWOT 분석의 개념

046

예시 1

여배우 트로이카 SWOT 분석

태∙혜∙지 SWOT 분석

Opportunity(기회)
Threat(위협)

Strength(감성)
Weakness(약점)

김태희
송혜교

전지현

김태희

송혜교

전지현

개성

우아함

섹시함

자연스러움

여성스러움

닮은 꼴: 이영애

닮은 꼴: 심은하

닮은 꼴: 김혜수

• 서울대 출신 ‘엄친딸’
• 예쁜 외모와 여성스럽고 무난한 이미지
• 높은 인지도
• 잦은 CF노출에도 꾸준한 호감도

• 부족한 감정 연기와 고정된 캐릭터
• 영화배우로서의 약한 입지
• 잦은 CF, 드라마 출연으로
이미지 과다 소비

• 김태희를 능가하는 새로운 ‘엄친딸’
연예인 부재

• 드라마 ‘장옥정, 사람에 살다’
실패로 연기력 논란 확대
• 최근 구설수에 오른
비와의 연예
• 20대 예쁜 여배우들의
지속적인 등장

• 연기력
• 뛰어난 외모와 우아한 이미지
• 중화권의 높은지지

• 심각한 캐릭터 위주의 출연과 폐쇄적인 이미지
• 영화배우로서 약한 입지

• 드라마 ‘그 겨울, 바람이 분다’를
통해 연기파 배우로서 이미지 각인
• 일본에서 ‘그 겨울, 바람이 분다’ 인기
• 우위썬, 왕자웨이 감독 영화에
잇달아 출연해 월드 스타로
도약 가능성

• 신비주의, 우수 어린
이미지가 밝은 분위기를
선호하는 광고 시장에선
마이너스

• 뛰어난 외모와 몸매
• ‘섹시함’과 ‘청순함’을 겸비한
캐릭터 소화력
• 영화배우로서 차별화한 겨쟁력

• 연기력 논란
• 잦은 CF 출연으로 이미지 과다 소비

• 영화 ‘도둑들’ ‘배를린’의 연속 흥행
• 결혼과 소속사 교체 후 이미지 변신에
대한 긍정적 평가
• 14년 만에 방송 드라마 복귀 가능성

• 결혼한 여배우에 대한
고정관념

출처: 구가인(2013. 7. 16). 요즘 대세인 여배우 트로이카 SWOT 분석 닮은꼴 찾아보니. 동아뉴스.

예시 2

MC 유재석 SWOT 분석

MC 유재석의 SWOT 분석표

조화로움

약한 색깔

철저한 관리

지겨움

• 성실함, 겸손함
• ‘안티’없이 친근한 이미지
• 빠른 상황 판단력
• 주변의 부산함을 정리하는 힘

• 경쟁자 강호동의 강세
• 리얼리티 프로그램의 퇴조
• ‘놀러와’ ‘패떴’ 시청률 저조
• 프로그램 포트폴리오 단조로움

• 끊임없는 자기 관리로 인한 탄탄한 인맥
• 방송계 내외 안티 없음
• 정극 희극 토크쇼 등 영역확장 가능
• 꾸준희 이어온 1등 브랜드

• 단일하게 고정된 이미지
• 변신 어려운 1등의 한계
• 소속사-방송사 갈등
• 대중 흡입력 상대적 약화

O T

출처: 정호재(2010. 1. 14). [O2/분석] 경영학 관점에서 본 ‘브랜드 유재석’. 동아뉴스.

SWOT 분석의 예시

자료 2-3

047

다음 기사를 읽고 모둠 토의를 통해 우리나라 금융시장을 SWOT 분석해본다.

기사

[경제혁신 3개년] 정부가 밝힌 韓경제 7대 위협요인

정부는 25일 경제혁신 3개년 계획을 마련하게 된 배경을 설명하면서 SWOT기법을 활용했다. SWOT은 강점
(Strength),약점(Weakness),기회(opportunity), 위협(threat)을 줄인 말로서 우리 경제의 장단점과 외부요인을 분
석하는 틀이다. 정부가 SWOT을 종합적으로 분석해 내놓은 ‘우리 경제를 좌우할 7대 요인’은 우리 경제가 현
상태로는 선진국 도약은커녕 신흥국의 추격에 따라잡힐 가능성도 우려되는 대목이 적지 않다.

6대 요인은 위협요인으로서 ▲대전환기를 맞은 세계경제 ▲급변하는 통상환경 ▲기본에 바로서지 못해 정
체된 한국경제 ▲꺼져가는 성장엔진 ▲부문간 불균형으로 인한 구조적 취약성 확대 ▲계획만 있고 실행과 성
과가 없는 악순환의 덫 등이며 나머지 1대 요인은 우리 경제의 강점과 기회를 담은 “우리 경제의 강점에서 찾
은 대도약의 희망”이다.

현재 세계경제는 글로벌 금융위기 이후 세계경제가 신흥국 주도에서 선진국 주도로 바뀌는 대전환기에 있다.
선진국의 완화적, 비전통적 통화정책이 순차적으로 정상화되면서 글로벌 자금흐름이 신흥국에서 선진국으로,
채권에서 주식으로 전환하고 있는 가운데 국제금융시장이 급변하고 있다. 특히 경제여건이 취약한 신흥국을 중
심으로 한 금융불안은 다른 나라에 전이될 우려도 나오고 있다.

통상환경도 미국, 유럽연합 등 선진국 중심으로 재편되고 반덤핑관세, 비관세 장벽 등 보호무역조치도 증가
추세다. 세계의 공장에서 소비시장으로 부상한 중국은 내수중심으로 경제구조를 바꾸면서 소비재와 완제품 중
심의 대(對)중국 수출전략 마련도 시급하다.

우리의 경우 경제도약을 위해서는 총체적인 혁신이 절실한 상황이나 공공부문이 민간에 비해 경쟁력이 떨어
지면서 경제의 활력을 저하시키고 있다. 경제협력개발기구(OECD)의 34개 회원국 가운데 우리나라의 부패지수
와 법치지수는 모두 27위로 최하위 수준. 여기에 세수감소에 비해 복지예산은 100조 시대를 맞이하면서 재정
누수 환경이 존재하고 서비스업은 여전히 고(高)규제-고비용의 구조를 탈피하지 못하고 있다.

이 같은 후진적인 경제행위가 만연해 자원배분을 왜곡하고 비효율을 초래하고 있으며 성장사다리가 원활하
게 작동하지 못하면서 기업가정신

․근로의욕 등이 약해지고 투자 등 경제의 역동성이 크게 저하되고 있다.

현재의 추세로 가면 우리나라는 고령화(노인비율 7% 이상)에서 초고령화(노인비율 21% 이상)까지 26년이
걸린다. 이는 일본(36년), 프랑스(154건), 미국(94년)보다 빠르다. 핵심생산가능인구(25~49세) 비중이 급속히
감소하는 가운데 생산가능인구는 2017년부터는 감소세로 전환된다. 1인당 노동생산성(미국=100, 2011년
기준)은 60.2로 프랑스(83.5), 독일(75.7), 영국(74.8%)은 물론이고 OECD평균(75.7)보다 낮고 생산성 증가세
도 둔화추세다.

금융시장 SWOT 분석 도전! (NIE)

활동지 2-1

048

기사

산업이 미래다!: 금융 SWOT 분석

  금융과 기술의 결합을 의미하는 핀테크(Fintech)는 이미 널리 알려진 신조어다. 핀테크 산업의 발전을 지원하
겠다며 2015년부터 정부는 각종 규제와 제도 혁신을 예고했지만 국내 핀테크 산업 발전은 더디다. 금융회사는
금융 회사대로 각종 규제에 발목이 잡혀있고, 기술 기업은 높은 금융권 진입 장벽에 막혀 2년여가 흘렀다.
업계는 핀테크 산업이 발전하지 못하는 가장 큰 이유를 금융업을 별도 산업이 아닌 실물 경제를 지원하는 보조
수단으로 여기는 관행에서 찾는다.
  최종구 금융위원장이 직접 나서 ‘금융홀대론’은 오해라고 해명해야 할 정도로 그간 정부의 금융산업 육성 의
지는 ‘뒷전’에 밀려왔다.
  카카오뱅크, 케이뱅크 등 인터넷은행의 등장으로 우리나라 금융산업도 새로운 도전을 맞게 됐다. 더 이상은
과거처럼 금리 차이에 따른 예대마진과 주식

․채권의 단순 위탁매매로는 살아남기 어려운 시대에 접어들었다.

금융산업도 4차 산업혁명시대에 맞는 준비에 나서야 한다.

◇ 강점(Strength), IT기술로 승부하라

  한국 금융산업의 최대 강점은 세계적 IT기술이다. 미국과 영국 등 선진국에서 최근에야 도입을 논의하고 있
는 실시간 자금이체시스템을 2001년 선제적으로 도입하며 금융정보화 영역에서는 가장 빠른 속도로 금융IT 인
프라를 갖췄다. 빠른 ICT 기술 발전에 따라 금융IT 인프라는 우리 금융산업이 가장 강점을 가진 분야다.
  실제 스마트폰을 이용한 모바일뱅킹 규모는 하루 평균 3조 원을 돌파할 정도로 커졌다. 인터넷뱅킹으로 범위
를 넓히면 하루 평균 전자금융을 통한 거래액은 42조 4,247억 원에 이른다. 모바일트레이딩시스템(MTS)을 통
한 주식매매 거래 규모는 지난해 4조 9.500억 원을 기록했다.
  전자지급서비스도 급증세다. 온라인쇼핑거래와 간편송금서비스 이용이 증가하면서 IT 기반 거래는 지속 확대
추세다. 지난해 전자지급거래서비스 규모는 3,435억 원으로 전년(2,524억 원) 대비 36.1% 증가했다.
  금융투자업계는 금융IT 인프라 수출을 필두로 세계 시장 공략에 나서고 있다. 각 증권사는 HTS

․MTS를 필두

로 아시아 시장에 진출하고 있다.
공동 사업이 필요한 금융정보화 분야에 정부와 협

․단체가 협력해 일사분란하게 움직일 수 있다는 점은 우리

금융산업의 최대 강점이다. 4차 산업혁명 핵심 기술로 꼽히는 블록체인을 금융영역에 결합하려는 시도도 업계
전반에 불고 있다. 금융투자협회를 시작으로 은행연합회 등 금융권 각 협

․단체는 내년을 목표로 금융권 공동

블록체인망 구축을 추진하고 있다.

◇ 약점(Weakness), 천편일률 수익구조 차별성이 없다

  국내 금융산업의 가장 큰 약점은 차별성이 없는 수익구조다. 수익성 확보에 급급해 자금조달이 필요한 기업
에 자금을 공급하는 대신 가계 대출 확대에만 치중했다.
  외환위기 직후인 1998년 은행 총 대출의 27.7%에 불과했던 가계대출 비중은 지난해 말 43.4%까지 상승했
다. 기업자금 대출에 집중하던 시중은행마저 가계 대출에 집중한 것이 주된 이유였다. 1999년까지 23.9%에 불
과하던 신한은행의 가계 대출은 지난해 전체 대출에서 51%까지 증가했다. 우리은행과 하나은행의 가계 대출도
같은 기간 각각 28.2%에서 54%, 25.2%에서 53.6%로 늘었다.
  금융투자업계도 마찬가지다. 증권사의 전통적 수익원인 위탁매매 수수료 수익은 점차 줄고 있다. 2007년까
지 6조 5,000억 원 안팎이던 위탁매매 수수료는 2010년 이후 3조 원 수준을 벗어나지 못하고 있다. 2015년
수수료가 일시 늘었지만 하향 추세를 막기 어려운 현실이다.

금융시장 SWOT 분석 도전! (NIE)

활동지 2-2

049

단기성과를 중요시 하는 경영행태도 우리 금융산업의 디스카운트 요인이다. 은행장의 짧은 임기와 대주주가
없는 지배구조는 단기성과 중심의 경영을 유발하고 있다. 금융투자회사의 취약한 자본력도 약점이다. 미래에셋
대우가 7조 8,000억 원의 자기자본을 확충하며 국내 최대 규모 증권사로 올라섰지만 여전히 글로벌 투자은행
(IB)에는 턱없이 모자란다. 국내 IB가 경쟁자로 삼는 골드만삭스의 자기자본은 100조 원에 달한다.

◇ 기회(Opportunity), 기업 금융 확대

․안정적 상품, 금융 본연 역할 찾아라

금융권의 새로운 기회는 역설적으로 실물경제를 지원하는 전통적 금융산업에서 나올 전망이다. 여전히 국내
금융시장의 자금중개 기능은 대출 등 간접금융을 중심으로 이뤄지고 있다. 지난해 말 기준 기업금융잔액 1,569
조 원 가운데 은행 대출이 차지하는 비중은 66.9%로 1,049조 원에 이른다. 장기자금과 신설

․벤처기업을 위한

자금 공급 수요에는 크게 못 미치는 수준이다.
그간 부실 우려 등을 이유로 기업대출을 꺼리고 가계대출에 집중했던 은행권과 초대형 투자은행(IB) 제도 도
입으로 법인 신용공여 등이 허용된 금융투자업계 모두 기업에 대한 직접금융을 확대할 수 있는 기회가 될 것으
로 보인다.
저출산

․고령화로 인한 자산 관리 수요 증가도 금융산업 발전의 기회다. 은행의 자산관리서비스 부문 진출과

증권사의 투자은행 업무 강화는 자연스레 금융업 전체 부가가치를 더욱 끌어올려 수익구조를 다각화하는 기회
가 될 수 있다.
특히 고령화로 인한 금융자산 축적은 금융산업 전체에 기회가 될 수 있다. 저금리 기조의 장기화는 자연스레
퇴직연금 등 다양한 금융상품으로 자금이 흘러가는 계기가 될 것으로 보인다.
최근 은행권과 금융투자업계가 앞다퉈 로보어드바이저(RA) 등 자산관리 상품을 선보이는 이유도 예

․적금보

다 높은 금리로 안전하게 수익을 얻을 수 있는 금융투자상품에 대한 관심이 커지고 있기 때문이다.

◇ 위기(Threat), 대내외 변수에 대응할 체력 길러야

  금융산업을 둘러싼 환경은 녹록하지 않다.  한국의 경제성장률은 1973년 14.8%를 기록한 이후 장기 하락
추세다. 글로벌 금융위기 이후 성장세가 크게 꺾이고 잠재성장률도 하락하고 있다. 고령화, 생산가능 인구 감
소, 주력산업의 위기 등 한국경제를 위협하는 압력은 금융산업 위기로도 작용한다.
  실물경제 회복이 지연되면서 금융 전체 순수익 성장률은 2005~2010년 7.5%에서 2011~2015년 2.4%로
크게 하락했다. 같은 기간 은행업은 7.4%에서 3.7%로 하락했다. 증권업계는 6.0%에서 4.5%로, 생명보험업은
14.1%에서 4.6%로 크게 둔화됐다. 실물경제를 책임지는 주체이자 최종 소비자인 가계와 기업의 부실은 자연스
레 금융산업에도 악영향을 미칠 수밖에 없다.
  금융산업 자체 혁신도 동시에 이뤄져야 한다. ICT 융합은 기존 금융산업의 최대 위기가 될 수 있다. 카카오
뱅크, 케이뱅크 등 인터넷전문은행의 등장으로 변화하고 있는 은행권 패러다임 변화는 시작일 뿐이다. 특히
지점과 인력 등 고정비용을 줄인 핀테크 기업의 금융산업 진입은 기존 회사와 대대적 가격경쟁을 촉발할 수
있다. 시장 구조에는 큰 변화 없이 가격만 내려가는 결과를 가져올 수 있다. 이성복 자본시장연구원 연구위
원은 “핀테크 혁신을 소멸적 혁신이 아니라 혁신으로 끌어내기 위해서는 기존 금융산업도 변해야 한다”고
강조했다.

활동지 2-2

050

강점(S)

약점(W)

기회(O)

위협(T)

금융

- 교육수준 높은 인력
- 소매금융 역량과 경쟁력
- IT 기술경쟁력

- 금융전문인력 부족
- 포화상태 국내시장으로 인

한 과당경쟁

- 금융시장 인프라 취약

- 금융산업의 높은 부가가치

와 고용유발

- 노후대비 금융수요 확대

추세

- 동북아 지역 금융수요 급

성장 가능성

- 중국의 동북아 금융중심지

역할

- 외환시장을 통한 국제위기

파급 가능성

- 비대면 채널 확대 등 신규

핀테크 기업 진입

은행

- IT분야 경쟁력
- 외환위기 극복 노하우

- 비차별적 비즈니스모델
- 단기성과중시 경영형태

- 경기회복과 금리상승
- 퇴직연금시장 확대

- 국제적 금융규제 강화
- 중소기업 및 가계대출 건

전성 악화

보험

- 위험관리 능력 우월
- 고령화대응 장기상품 운용

능력

- 자산운용 및 위험관리
- 글로벌 경쟁력 취약

- 부수업무 확대로 인한

신성장동력 창출

- 해외보험시장 진출 기반

구축

- 인구구조 변화와 보험시장

성숙

- 은행업 중심 금융정책

금융
투자

- 우수한 IT역량
- 우수한 리테일 영업노하우
- 부실채권 전문성

- 대형사의 소규모 자본력
- 천편일률적인 수익구조

- 금융자산 축적
- 자본시장법 확대에 따른

신규사업 진출

- 수익성 악화
- 수수료 하락
- 위탁매매 중심 수익구조

핀테크

-기술, 인력, 인프라

- 국제 비표준 금융규제
- 금융서비스 다양성 미흡

- 한류 및 해외 사업자와 전

략적 제휴

- 해외 대형사의 국내 시장

진출

- 지원정책 비효율

출처: 유근일 기자(2017. 9. 19), 전자신문

모둠토의 우리나라 금융시장 SWOT 분석

051

SWOT 분석 결과 예측되는 우리나라 금융시장의 전망에 대해 모둠 토의 내용을 써봅시다.

수업을 통해 새로 알게 된 사실이나 느낀 점을 써봅시다.

활동지 2-2

052

교육 목표

지금도 저축 왕이 탄생할 수 있을까?

교육 내용

▒

소득, 소비, 저축

– 소득의 종류

– 소비와 저축

– 저축과 투자

▒

저축의 가치

– 저축과 이자

– 저축과 인플레이션

– 저축과 세금

▒

저축상품

– 저축상품의 종류
– 저축상품 선택시 고려사항

저축의 이해

C H A P T E R

053

교육 전개

전개

주제

학습 활동

교수학습법

시간

내용

관련 자료

STEP 1

저축의 개인적

사회적 의의

그 땐 그랬지

•사료 학습
•NIE

40분

•저축의 개인적․사회적 의의
•단리와 복리

•활동지 3-1
•자료 3-1, 3-2

STEP 2

저축 상품의

개요

저축상품의

종류와 특성

강의

50분

•소득, 소비, 저축

– 소득의 종류

– 소비와 저축

– 저축과 투자

•저축의 가치
  – 저축과 이자
  – 저축과 인플레이션
  – 저축과 세금
•저축상품
  – 저축상품의 종류
  – 저축상품 선택시 고려사항

STEP 3

다양한 저축
상품의 이해

저축!

너로 정했다!

문제해결학습

30분

다양한 저축상품의 종류 및
특성

•활동지 3-2

교수학습법

▒

사료 학습

사료 학습은 과거의 기록에서 역사적 사실을 확인하고, 해석을 통해 당시의 사회상을 재구성하여 의미를 부
여하는 학습 방법이다. 학습자는 사료를 비판적으로 분석하고 평가하며, 사실에 대해 다양한 해석을 전개할
수 있다. 사실을 일방적으로 전달하는 설명식 수업과 달리, 사료 학습에서는 학생들이 사료를 통해 다양한
관점과 해석을 비판적으로 분석함으로써 탐구력과 사고력을 형성하도록 유도할 수 있다(박상준, 2014).

▒

NIE(Newspaper In Education)

NIE(Newspaper In Education)는 교육 안에서 신문을 활용하는 학습전략을 의미한다. NIE학습은 신문매체
에 대한 폭넓고, 올바른 이해 형성을 추구한다. 신문은 새로운 내용과 흥미 있는 형식을 취함으로써 학생들
에게 지적 호기심을 자연스럽게 유발하여 살아있는 지식의 습득과 강력한 학습 동기 유발의 효과가 있다.
신문을 읽음으로써 학생들은 새로운 정보들을 얻고 신문이 정보를 전달하는 표현방식에서 정보 처리의 방
식을 습득할 수 있고, 정보 활용 능력을 키우고 강화시킬 수 있다. 또한 학생들은 신문을 읽으며 서로의 의
견을 교환하고 자신의 위치나 역할에 대한 깊이 있는 사고를 할 수 있다(정영주, 2011).

▒

문제해결학습

문제해결학습이란 학생들의 경험으로부터 간단히 풀 수 없는 문제 사태를 해결해보는 경험을 의도적으로
교육의 장에 도입하여 조직한 학습이다. 학습자는 문제해결학습의 과정을 통해 사고 발달을 경험할 수 있
으며 나아가 삶의 질을 향상시킬 수 있다. 문제해결학습은 학생들의 사고를 촉진하며, 수업의 과정이 열려
있기에 지식의 진위가 교실 안에서 밝혀짐으로써 실감나는 사회 인식을 유도한다는 의미가 있다(최용규 외,
2014).

054

세부 진행

[STEP 1] 그 땐 그랬지

교수학습법

•사료 학습
•NIE

시간

40분

목표

•시대별 사료를 통한 각 시대의 정치적, 경제적, 사회적 상황의 맥락적 이해 도모
•사료 해석을 통한 저축의 개인적, 사회적 의의 파악
•사료와 기사의 내용 다각적 분석을 통한 고차사고력 함양

준비물

•활동지 3-1
•자료 3-1, 3-2
•개인 컴퓨터나 모바일 폰
•인터넷

순서

시간

활동

유의사항

자료 배부

5분

활동지 3-1, 자료 3-1, 3-2를 배부한다.

활동지를 제외한 자료의 경우, 짝과 함께 보도록 할
수 있다.

활동 안내

광고 사진에 담긴 내용을 통해 저축 금리를 계산해
보고, 시대별 경제 상황과 금융상품의 변화를 살펴
보며 저축의 의의를 고찰할 수 있도록 안내한다.

시대별

금리 계산

10분

학생들은 예적금 계산기를 활용하여 활동지 3-1에
광고에 제시된 1970년대와 2000년대 상품의 금리
를 계산한다.

• 이자율 계산의 경우, 포털 사이트나 모바일 폰 어

플리케이션에서 ‘예적금계산기’나 ‘이자계산기’
를 검색해 이를 활용할 수 있도록 지도한다.

•예적금 계산기의 예시
  – 네이버: 이자 계산기
  – 다음: 예적금 계산기
  – 금융감독원: 예적금 계산기
  – 구글플레이: 이자계산기
  – 애플 앱스토어: 이자계산기
• 교수자는 상황에 따라 일반, 세금우대, 비과세 항

목에 대해 간략하게 소개한 후 차후 강의에서 다
룰 수 있다.

광고 및

기사 분석

15분

• 학생들은 시대별 광고(자료 3-1)에서 주요 금융

개념을 찾아 이를 스스로 찾아본다.

• 광고와 저축에 관한 신문기사(자료 3-2)를 바탕

으로 저축의 의의를 작성한다.

광고에서 시대별 상황에 따른 저축 이자율의 변화
를 찾고, 기사 내용을 통해 저축의 의의를 개인적,
사회적 수준에서 이해할 수 있도록 지도한다.

발표

10분

• 일부 학생들이 발표를 통해 활동지 내용을 학생

들과 공유한다.

• 교수자는 학생들과 함께 활동지의 내용을 확인

한다.

• 교수자는 시대별 사료와 관련한 경제 상황에 대

한 설명을 추가할 수 있다.

• 활동지에 제시된 이자율 계산 문제와 연계하여

저축 상품의 단리, 복리의 개념을 함께 교수할 수
있다.

[STEP 2] 저축상품의 개요

교수학습법

강의

시간

50분

목표

저축상품에 관한 전반적 이해

준비물

강의 자료(교수자 개별 준비)

055

순서

시간

활동

유의사항

강의

50분

다음 내용에 대한 강의를 실시한다:
•소득, 소비, 저축

– 소득의 종류

– 소비와 저축

– 저축과 투자

•저축의 가치
  – 저축과 이자
  – 저축과 인플레이션
  – 저축과 세금
•저축상품
  – 저축상품의 종류
  – 저축상품 선택시 고려사항

•세부 내용과 학습 자료는 교수자의 재량에 따라 구성한다.
• 앞서 실시한 활동지에 제시된 경제 상황이나 개념(이자율,

단리, 복리)을 강의에 활용할 수 있다.

[STEP 3] 저축! 너로 정했다!

교수학습법

문제해결학습

시간

30분

목표

•다양한 저축상품의 특성 이해를 바탕으로 비교․분석 능력 개발
•각 상황에 적합한 저축상품의 합리적 선택 능력 함양

준비물

•활동지 3-2
•개인 컴퓨터나 모바일 폰
•인터넷

순서

시간

활동

유의사항

자료 배부

5분

•활동지 3-2를 배부한다.
• 가상의 저축 상품을 비교하여 상황에 알맞은 상

품을 선택하고 그 이유를 제시하는 활동 내용을
안내한다.

활동 안내

개별활동

10분

학생들은 활동지 3-2에 제시된 과제를 독립적으로
수행한다.

• 이자율 계산의 경우, 앞서 활용한 ‘예적금계산기’

나 ‘이자계산기’를 활용할 수 있도록 지도한다.

• 상품을 선택할 때, 금리가 가장 높은 상품을 선

택하는 것이 일반적이지만 그 밖에 세율, 금융권,
예금자보호제도에 따라 선택이 달라질 수 있음을
안내한다.

• 교수자는 앞서 강의한 일반, 세금우대, 비과세 항

목을 부가적으로 설명할 수 있다.

모둠토의

5분

학생들은 자신의 짝에게 본인이 선택한 상품과 그
이유를 설명한다.

발표

10분

일부 학생들의 발표를 통해 활동지 내용을 학생들
과 공유한다.

• 이전 강의의 내용과 활동지 내용을 연계하여 보

충 설명할 수 있다.

• 교수자는 비과세, 세금우대를 받을 수 있는 상품

의 최근의 변화와 정보를 함께 제공한다.

056

다음 광고에 나타난 1971년도 새마을적금의 금리를 계산해 봅시다.

① 단리일 경우(일반 과세 15.4% 적용)

② 월복리일 경우(일반 과세 적용)

다음 광고에 나타난 최근 적금 금리를 적용한다면, 같은 기간 동안 어느 정도의 목돈을 만들 수 있는지 계산

해 봅시다.

① 단리일 경우(일반 과세 적용)

② 월복리일 경우(일반 과세 적용)

예적금 계산기 활용

▒

인터넷을 활용해 포털 사이트에서(다음, 네이버 등) “이자 계산기” 혹은 “예적금 계산기”를 검색하여 활용한

다. 혹은 금융감독원에서 제공하는 “예적금 계산기”를 활용할 수도 있다.

▒

자신의 휴대폰에서 구글 또는 애플 앱 스토어에서 “이자 계산기”를 검색해 어플리케이션을 다운받아 활용할

수 있다.

그 땐 그랬지

활동지 3-1

057

▒

자료 3-1에 제시된 광고에 등장하는 주요 금융 개념을 찾아 개념 리스트를 만들고, 모르는 개념의 뜻을 찾

아봅시다.

시대별 금융 개념 리스트

1960년대

1970년대

1980년대

1990년대

2000년대

주요 개념

•
•

• 보통 예금
•

•
•

개념 설명

•
•

•
••

•  요구불 예금의

일종. 예입과 인출
을 자유로이 할 수
있는 통장식 은행
예금

•

•
•

시대별 광고의 내용과 기사 내용을 종합적으로 분석하여 저축의 개인적, 사회적 의의를 작성해 봅시다.

저축

개인적

의의

사회적

의의

• 사람들이 저축을 하는 이유는
무엇일까?

• 저축은 한국의 시대별 경제에
어떠한 영향을 받았는가?

저축상품의 시대별 광고

자료 3-1

058

•1960년대

▲1965년 중소기업은행 광고

•1970년대

▲1971년(상), 1978년(하) 중소기업은행 광고

•1980년대

▲1984년 중소기업은행 광고

▲1988년 한미은행 광고

저축에 관한 신문 기사 자료

자료 3-2

059

•1990년대

▲1998년 한일은행 광고 ▲1998년 기업은행 광고

•2000년대 •2010년대

▲2009년 대구은행 광고 ▲2016년 KEB하나은행 광고

출처: 경제풍월(2010. 7. 23). ‘그때를 아십니까’ 정기예금 최고 30%. EconomytalkNews.

아시아경제(2009. 7. 29). 대구銀, ‘독도사랑 e-편한정기예금 특판 이벤트’. 아시아경제.
진종식(2016. 6. 14). [아! 이 금융상품]KEB하나은행, ‘오! 필승 코리아 2016’ 예-적금 출시. INⅤEST.
IBK기업은행(2014. 7. 30). IBK기업은행 창립 53주년 기획시리즈 2편

– 광고로 보는 “그때 그 시절”. IBK기업은행 블로그.

자료 3-2

060

기사 1

‘그때를 아십니까’ 정기예금 최고 30%

경제개발 5개년 계획이 시행되던 60년대는 정부가 산업자본을 조달하기 위해 은행저축을 최대한 동원한 시
기였고 은행이 경제성장에 중요한 역할을 하던 때였다. 이러한 정부의 저축 장려정책과 맞물려 60~70년대엔
‘한 가정 한 통장 갖기 운동전개’ ‘저축은 생활의 지혜’ ‘장롱 안의 금보다 유리’ 등의 광고가 많았다. 가정은 물
론이고 직장과 학교에도 예금통장 갖기 캠페인이 크게 일었다.

‘저축은 국력’. 70년대 금융시장을 가장 잘 대변하는 말이다. 경제가 한층 물량화되고 고도화되던 70년대 전
반은 8·3 긴급경제조치와 유류파동의 불황 속에서도 제2금융권이 만들어지고 새로운 금융상품이 개발되는 등
금융시장은 활기를 띠는 모습이었다. 근로자를 위한 ‘목돈마련저축’, 취학아동과 취학 전 아동을 위한 ‘장학적
금’ ‘어린이예금’도 이때 처음 나왔다. 70년대 후반에 이르러서는 금융자율화로 은행간 광고전이 치열해지고 광
고제작에도 질적인 발전이 이뤄졌다. 사진식자라는 것도 이때 본격적으로 사용되기 시작했다.

80년대는 금융시장이 급속도로 개방되면서 다양한 부대 서비스업무가 도입된 시기였다. 공과금수납업무,
365일자동화코너, BC카드업무와 팩토링업무(기업의 외상매출채권을 사서 자기의 위험부담으로 채권의 권리와
대금회수를 집행하는 업무)가 기업은행에 도입됐고 중소기업금융채권 발행을 실시했다. 88년 부분적인 금리 자
율화 시행으로 금융광고가 더욱 활기를 띠게 된다. 각 은행마다 앞다퉈 내놓은 엇비슷한 예금서비스와 부대서
비스들이 각축전을 벌였고

… (중략) … 80년대 중반 이후부터는 광고인쇄 기술에 컴퓨터시스템이 도입되면서

세련된 서체와 다양한 컴퓨터그래픽이 사용되는 등 광고 디자인과 인쇄기술이 크게 향상됐다.

97년 ‘위환위기태풍’이 불어닥치자 은행들은 보다 강력한 시장전략을 추진해야 했다. 국민들이 은행도 망할
수 있다는 사실을 처음으로 안 것도 이때였다

… (이하 생략) …

출처: 경제풍월(2010. 7. 23). '그때를 아십니까' 정기예금 최고 30%. EconomytalkNews.

061

기사 2

저축률 19년 만에 최고… 소비·투자 안 하는 '저축의 역설' 우려

50대 자영업자 A씨는 그동안 2대 가지고 있던 승용차를 최근 1대로 줄였다. 3000㏄ 중형차를 처분한 뒤, 다
른 1500㏄ 차를 아내와 함께 타기로 한 것이다. 쓰던 가구와 가전제품도 꽤 낡았지만 새 걸로 바꿀 계획이 없
다. A씨의 아들은 대학 졸업 후 2년째 취업 준비 중이고 대학생인 딸도 취직을 못 하면 대학원에 진학할 예정
이라, 앞으로 돈 들어갈 데가 많기 때문이다. A씨는 “수출이 잘돼 경기가 좋아졌다고 하지만 내수(內需)가 부진
한 탓에 장사가 잘 안 된다”며 “당분간 번 돈은 잘 모으되, 씀씀이는 더 줄이며 살아야 할 것 같다”고 말했다.
요즘 A씨처럼 소비를 줄이면서 저축을 늘리려는 이들이 많아지자

‘저축의 역설(逆說)’에 대한 우려가 나오고

있다. 개인들이 저축에 매달려 지나치게 소비를 줄이면, 생산 위축과 고용 감소로 이어져 경제에 악영향을 미칠
수 있기 때문이다.

올해 1분기 우리나라 총저축률은 36.9%로, 외환위기 당시인 1998년 3분기(37.2%) 이후 19년 만에 최고치
를 기록했다. 총저축률은 국민총처분가능소득에서 최종소비지출을 뺀 부분이 차지하는 비율을 나타낸다.

총저

축률이 오른다는 것은 국민이 소비를 줄이고 저축을 늘린다는 뜻이다. 외환위기 때인 1998년 1분기에 우리나
라 총저축률은 40.6%까지 올라갔다. 위기 극복 과정에서 소비가 극단적으로 줄었기 때문이다. 당시 은행 정기
예금 금리는 연 17.71%까지 치솟아 저축하면 이자를 많이 받을 수 있었다. 이와 달리, 올 1분기엔 수출 호조
로 우리나라 경제가 6분기 만에 0%대 성장률에서 탈출했고, 저금리로 정기예금 금리가 연 1.45%에 불과한 데
도 소비보다는 저축이 늘어 총저축률이 크게 올랐다. 1분기 총저축률을 보면, 해마다 상승세를 보이고 있다.
2011~2014년 34% 초반대에 머물렀던 1분기 저축률은 2015년 36.4%로 급등했고, 이후 3년 연속 36%대를
기록하고 있다.

… (중략) …

저축률이 높아지는 이유에 대해 전문가들은 다양한 설명을 내놓고 있다.

우선 고령화가 빠르게 진행되면서

가계가 현재의 소비를 줄이고 미래를 대비하기 위해 저축을 늘리는 경향이 강해지고 있다. 기업들도 혁신을 통
해 신(新)사업을 찾지 못하거나, 정부 정책이나 경제 상황에 대한 불확실성이 크다고 판단하면 투자를 꺼리고
저축으로 돈을 묶어놓게 된다.

출처: 금원섭(2017. 6. 9). 저축률 19년 만에 최고… 소비

․투자 안하는 ‘저축의 역설’ 우려. 조선비즈.

저축! 너로 정했다!

자료 3-2

저축에서 발생하는 이자 소득에 대해 소득세(14%)와 농어촌 특별세인 1.4%를 합쳐 15.4%의 세금이 부과되는 것임. 예를 들어 만약

1,000만 원을 금리 2%인 1년 정기 예금에 가입했다면 1년 후에 받는 이자는 20만 원이 아니라 이자에 대한 15.4%의 세금인 3만 800원

을 감하고 실제로는 16만 9,200원을 받게 됨.

조합 출자금 3만 원(예시)을 납부한 조합원을 대상으로 1인당 3,000만 원(한도가 계속 변화함) 한도까지 이자의 1.4%의 농어촌 특별세

만 징수하고 이자에 대한 소득세 14%에 대한 세금은 징수하지 않음.

062

소개

아래의 표는 최근 금리를 바탕으로 여러 저축상품을 가상으로 만든 것이다. 각 상품의 특성을 비교

․분석한

후에 아래에 각각 제시된 상황에 적합한 저축상품은 무엇일지 찾아본다.

상품명

금리(단리)(%)

세율

금융권

6개월

12개월

24개월

36개월

48개월

우리정기예금

1.15

1.35

1.40

1.45

1.50

일반(15.4%)

제1금융권

스마트정기예금

1.20

1.40

1.50

1.60

1.70

일반(15.4%)

제2금융권

초록정기적금

1.20

1.50

1.60

1.70

1.80

비과세

제1금융권

더사랑정기적금

2.00

2.80

3.00

3.20

일반(15.4%)

제2금융권

뉴타운정기적금

1.70

2.00

2.50

2.80

3.00

세금 우대

제2금융권

〈예적금 계산기 활용〉 다음, 네이버와 같은 포털 사이트에서 “예적금 계산기”, “이자 계산기” 등을 검색해 활

용하거나, 금융감독원 사이트에서 “예적금 계산기”를 이용할 수 있다. 개인 휴대폰의 구글 또는 애플 앱스토
어에서 “이자 계산기”를 검색해 어플리케이션을 다운받아 사용해도 된다.

저축 상품 선택 시 참고 사항

▒

저축의 목적을 고려한다. 목돈을 마련하고 싶다면 적금을, 목돈을 늘리고 싶다면 예금을 선택할 수 있다.

▒

기간을 고려한다. 자금이 언제 필요한지, 현재 자신의 수입으로 계속 저축하는 것이 가능한지 따져보아야 한다.

▒

이자율, 세율과 같은 수익성을 따진다. 이자율이 높은 상품을 고르는 것이 당연하다. 그러나 실제로 받게 되
는 돈은 세금을 징수한 나머지 금액이므로 비과세 상품이나 낮은 세율이 적용되는 세금 우대 상품이 있다면
이자율과 세율을 비교하여 더 유리한 상품을 선택한다(이러한 상품은 한시적으로 일부 계층에게 제한적으로
허용되는 경우가 대부분이므로 내용을 확인한다.)

▒

예금자 보호 대상이 되는 범위인지 고려한다. 예금보험공사는 금융회사가 지급 불능 상태가 되더라도 1인당
최고 5,000만 원(세전)까지 보호하고 있다. 다만 금융권, 금융 회사, 상품에 따라 보호를 받지 못하는 상품이
있으므로 이를 예금보험공사 홈페이지(www.kdic.or.kr)에서 확인한다.

출처: 금융감독원(2015). 「대학생을 위한 실용금융」. 금융감독원.

063

상황 1

올해 대학교 신입생이 된 승언이는 2년 후 여름 방학에 유럽 여행을 가기 위해 여행 비용을 모을 계획을 세

웠다. 유럽 여행을 하기 위해 필요한 비용은 약 500만 원이다. 승언이에게 가장 적합한 상품은 무엇일지 선
택하고, 그 이유와 함께 설명해 봅시다.

① 선택한 저축 상품명:

② 선택한 이유(금리, 세율, 금융권 선택 이유 포함)

상황 2

사회 초년생인 시언이는 결혼을 위한 목돈을 마련하기 위하여 매달 자신의 월급에서 100만 원씩 4년 동안

저축하고자 한다. 4년 후 만기까지 목돈을 모으기 위해 시언이에게 가장 적합한 상품은 무엇일지 선택하고,
그 이유와 함께 설명해 봅시다.

① 선택한 저축 상품명:

② 선택한 이유(금리, 세율, 금융권 선택 이유 포함)

자료 3-2

064

활용

금융감독원 “금융상품 한눈에” 사이트(http://finlife.fss.or.kr/)에 들어가면 다양한 저축 예금, 적금 상품을 실

제로 확인하고 비교할 수 있다.

월 저축 금액

저축 예정기간을 선택하세요

총 저축 금액

100,000 원

6개월

12개월

24개월

36개월

1,200,000 원

적립방식

금융권역

지역선택

가입대상

전체

재한없음

정액적립식

자유적립식

은행

저축은행

서민전용

일부제한

서울

부산

대구

인천

광주

대전

울산

세종

강원

경기

충북

충남

전북

전남

경북

경남

제주

정기예금

적금

펀드

절세금융상품

금융감독원 금융상품통합비교공시

저축

펀드

부자되세요!

금

065

교육 목표

빅쇼트! 빅쇼크? 주식, 펀드와 같은 상품 거래 및 투자는 세계 금융시장을 어떻게 움직일까?

교육 내용

▒

투자의 기초

  – 투자의 가치
  – 투자 수익률
  – 투자 위험
  – 금융투자상품 투자 과정

▒

주식 투자

  – 주식의 개념
  – 주식의 발행과 유통
  – 주식 거래 방법

▒

채권 투자

  – 채권의 개념
  – 소액채권거래제도
  – 특수한 형태의 채권

▒

증권 분석

  – 증권의 투자가치 분석
  – 기업정보
  – 재무비율 분석
  – 주가배수 평가

투자의 이해

C H A P T E R

066

교육 전개

전개

주제

학습 활동

교수학습법

시간

내용

관련 자료

STEP 1

투자 시장과
상품의 이해

영화 속

투자 용어 완전

정복!

미디어 활용

학습

140분

• 영화에 등장하는 투자 관련 용어 및 개념

학습

• 영화 「빅쇼트」 시청을 통한 학습 내용의

확인 및 투자 시장의 이해

•활동지 4-1
•자료 4-1

영화 빅쇼트

STEP 2

투자 상품의

이해

빅쇼트?

빅쇼크!

토의 학습

40분

영화 내용을 바탕으로 한 금융시장 문제에
대한 토의

활동지 4-2

STEP 3

투자의 개념과

투자상품의 선택

강의

40분

•투자의 기초
•주식투자
•채권투자
•증권분석

교수학습법

▒

미디어 활용 학습

미디어 활용 학습은 학습자가 단순히 미디어를 수용하는 것에서 나아가 비판적 사고를 통해 미디어 텍스트
에 표상된 메시지를 다양한 관점에서 비판적으로 해독할 수 있도록 돕는다. 또한 학습자는 미디어 생산자가
될 수 있으며, 자신이 만든 미디어 콘텐츠를 통해 타인과 민주적으로 소통할 수 있는 능력을 함양할 수 있
다. 미디어 활용 학습을 통해 학습자는 미디어의 메시지를 비판적․맥락적으로 이해하고, 비판적 시청 기술
을 획득하며, 매체를 실용적으로 활용할 수 있는 능력을 기를 수 있다(박상준, 2013).

▒

토의 학습

토의 학습은 학습자가 어떤 주제에 대하여 자신이 알고 있는 정보나 견해를 다른 학습자와 상호 교환하면서
그 주제에 대한 이해를 높이고 문제의 해결 방안 등에 대해 의사소통하는 학습방법이다. 사실적 지식을 가
르치는 것보다 학생들이 객관적 근거를 제시하면서 자신의 주장이나 견해가 타당하다는 것을 논증하고 상
대방을 설득하는 방법과 능력을 신장시키는 데 초점을 맞춘다. 활발한 대화와 상호작용은 지적 자극을 일으
켜 인지 능력을 발달시킬 수 있고, 자기 생각을 논증하고 정당화하면서 인지와 사고가 정교화되는 효과를
가지며, 학생들의 도덕성 발달과 도덕적 태도의 변화에 영향을 미치는 장점을 가지고 있다. 또한 학생이 주
체가 되어 소통하고 논증하는 수업이기 때문에 학생들의 자발적 참여도를 높일 수 있다(박상준, 2014).

067

세부 진행

[STEP 1] 영화 속 투자 용어 완전정복!

교수학습법

미디어 활용 학습

시간

140분

목표

• 강의와 영화 시청 이전에 교재, 인터넷 자료 등을 바탕으로 스스로 금융 및 투자 용어를 정리하여 투자 시장과

상품에 관한 선행지식자 형성

•영화 시청을 통한 투자 학습 내용의 확인 및 투자 시장의 이해

준비물

•활동지 4-1
•자료 4-1
•개인 컴퓨터나 모바일 폰
•인터넷
•영화 DⅤD 또는 재생 파일(교수자 또는 학생 개별 준비)

순서

시간

활동

유의사항

자료 배부

5분

활동지 4-1과 자료 4-1을 배부한다.

해당 활동은 꼭 수업 시간에 이루어질 필요가 없으며
과제의 형식으로 수업 시간 외에 이루어질 수 있다.

활동 안내

학습 활동의 목표와 내용을 안내한다.

개별활동

15분

학생들은 활동지 4-1에 제시된 과제를 수행한다.

교재에 제시된 내용을 활용하되 교재에 제시되어
있지 않은 내용이나 개념은 스스로 금융감독원 자
료와 인터넷을 참고하여 학습할 수 있도록 한다.

영화감상

120분

「빅쇼트」 영화를 시청한다.

영화 시청 전에 미리 수행해 온 활동지의 개념을 확
인하면서 감상할 수 있도록 안내한다.

[STEP 2] 빅쇼트? 빅쇼크!

교수학습법

토의 학습

시간

40분

목표

•금융시장에서의 행위자 및 투자, 대출, 신용 등 금융 행위에 관한 분석 능력 향상
•집단 토의를 통한 문제해결능력 향상

준비물

활동지 4-2

순서

시간

활동

유의사항

자료 배부

5분

활동지 4

– 2를 배부한다.

교수자는 활동지 4-2를 활동지 4-1과 함께 영화
시청 전에 배부하여 개별적으로 미리 생각할 수 있
는 시간을 제공할 수도 있다.

활동 안내

영화 시청을 전제로 투자 시장 및 행위자들에 관한
토의 진행에 대한 내용을 안내한다.

개별활동

및

모둠토의

25분

• 개별적으로 활동지 4-2에 제시된 문항에 대한

자신의 생각을 정리해 작성한다.

•4~6명 내외로 모둠을 구성한다.
•모둠별로 리더의 지시에 따라 토의를 진행한다.
• 다른 모둠원들의 토의 내용을 활동지에 정리한다.

• 모둠의 크기는 활발한 토의가 이루어질 수 있도

록 4~6명 내외로 구성하는 것이 바람직하다.

• 각 모둠에서 자유롭게 리더를 한 명씩 선출하도

록 하여 시간, 토의 순서, 방식 등을 이끌어 가도
록 지도한다.

발표

10분

각 모둠에서 토의한 내용을 전체 학생들과 함께 간
략하게 발표하며 서로 공유한다.

068

[STEP 3] 투자의 개념과 투자상품의 선택

교수학습법

강의

시간

40분

목표

투자의 개념 이해 및 투자상품 선택을 위한 합리적 의사결정능력 개발

준비물

강의 자료(교수자 개별 준비)

순서

시간

활동

유의사항

강의

40분

다음 내용에 대한 강의를 실시한다:
•수익률, 리스크 등 투자 관련 개념
•투자 금융시장의 형성과 위기, 변화
• 주식, 펀드 등 투자 상품 선택과 거래에 관한 실

제적 현상

• 투자자, 금융회사, 은행, 신용평가회사 등 다양한

금융 행위자

•투자프로세스
– 표준투자권유절차
– 투자위험성향진단

• 세부 내용과 학습 자료는 교수자의 재량에 따라

구성한다.

• 앞서 실시한 활동지에 제시된 경제 상황이나 개

념(수익률, 리스크, 주식, 펀드, 투자자)을 강의에
활용할 수 있다.

069

소개

아래의 금융 개념은 영화 「빅쇼트」에 등장하는 것이다. 교재와 금융감독원 홈페이지 자료, 인터넷 등을 활용

하여 해당 개념의 뜻을 적어본다.

개념

의미

빅 쇼트

(Big short)

주식

펀드

수익률

리스크

모기지론

(Mortgage Loan)

서브프라임 모기지론

(subprime mortgage loan)

주택담보대출비율

(LTⅤ, Loan To Ⅴalue ratio)

닌자 대출

(NINJA, No Income,

No Job or Asset)

공매도

(Short Selling)

부채담보부증권

(CDO, Collateralized Debt Obligation)

신용부도 스와프

(CDS, Credit Default Swap)

영화 속 투자 용어 완전정복!

활동지 4-1

070

개봉일

2016–01–21

상영시간

130분

내용

– 영화 ‘빅 쇼트(The big short)’는 2008년 미국에서 시작되어 전 세계를 휩쓴 서브프라임 모기지 사태를 배

경으로 하고 있다. 1929년의 대공황 이후에 미국을 최악의 경제위기로 몰아넣은 서브프라임 모기지 사태
는 방만했던 거대 금융기업들을 무너뜨리고 수백만 명의 실업자를 발생시켰다. 영화에서는 그 중심에 놓인
은행, 정부, 신용평가회사 등 행위자들의 부조리를 부각시키고 있다.

– 빅 쇼트의 의미는 주식이 하락할 것을 예상하여 매도 주문을 하는 것으로 빅 쇼트에서는 무너지는 미국

경제에 배팅을 한 네 명의 괴짜 천재들을 주인공으로 하고 있다. 이들은 시장의 폭락과는 반대로 적게
는 엄청난 수익을 거두었는데, 영화에서는 이들을 영웅으로만 그리지는 않는다. 대신 이들이 막대한 돈
을 거머쥘 수 있었던 배경인, 서로 공조하며 눈감아준 무책임하고 부도덕했던 금융시스템과 방치된 대
중의 무지를 파헤치고 있다.

영화 「빅쇼트」

자료 4-1

071

모듬 토의

아래의 토의 질문은 영화 빅쇼트의 내용을 바탕으로 한 것이다. 질문에 대한 자신의 생각을 먼저 정리한 후,

모둠 토의를 통해 여러 의견을 비교하여 정리해 봅시다.

질문

영화에서 미국의 경기 부양책으로 주택 융자 초저금리 정책이 실시되었습니다.

이것은 미국 부동산 및 증권 시장에 어떠한 영향을 주었습니까? 이후에 저금리 정책의 종료되면서 미국 경

제 시장은 어떻게 변화하였습니까?

[나의 생각]

[다른 의견]

영화에서 2008년 서브프라임 모기지 사태와 관련하여 ‘은행’, ‘신용평가회사’, ‘투자회사’는 어떻게 행동하였

습니까? 그리고 그러한 행동은 시장에 어떠한 영향을 주었습니까?

[나의 생각]

[다른 의견]

영화에 등장하는 미국의 금융위기에서 최종적으로 승리한 사람은 누구라고 생각합니까? 4명의 괴짜 천재들

이 금융회사를 상대로 거둔 승리는 어떤 의미입니까?

[나의 생각]

[다른 의견]

빅쇼트? 빅쇼크!

자료 4-2

072

개념

의미

빅 쇼트

(Big short)

가치가 하락하는 쪽에 집중 투자하는 전략을 일컫는 주식 용어

주식

주식회사가 발행한 출자증권으로서 이를 보유한 주주는 주식 보유수에 따라 회사
의 순이익과 순자산에 대한 지분청구권을 가짐

펀드

다수 투자자의 자금을 신탁 받아 형성한 자금을 여러 종류의 자산에 분산투자하여
얻어지는 이익을 투자지분에 따라 배분하는 간접투자제도

수익률

매도금액에서 매입금액을 뺀 매매차익에 투자기간 동안 발생한 현금흐름을 합산
또는 차감한 다음 매입금액으로 나눈 후, %로 환산한 것

리스크

금융에서 많이 사용되는 리스크란 용어는 불확실한 미래 상황에 노출된 상태로서
미래 결과에 따라 좋을 수도 있고 나쁠 수도 있음

모기지론

(Mortgage Loan)

부동산을 담보로 주택저당증권을 발행, 주택자금을 대출해주는 제도

서브프라임 모기지론

(subprime mortgage loan)

신용도가 일정 수준 이하인 저소득층을 상대로 한 ‘비우량 주택 담보 대출’

주택담보대출비율

(LTⅤ, Loan To Ⅴalue ratio)

집을 구입할 때 대출이 차지하는 비율. 비율이 높을수록 많은 빚으로 주택을 구입
하는 것을 뜻함

닌자 대출

(NINJA, No Income,

No Job or Asset)

일정한 수입이나 직업이 없어도 대출해준다는 의미

공매도

(Short Selling)

’없는 걸 판다’는 뜻. 주식이나 채권을 갖고 있지 않은 상태에서 행사하는 매도 주
문임. 가격이 떨어질 것으로 예상되는 주식을 먼저 팔고 나중에 가격이 떨어지면
그 주식을 사서 시세차익을 누리는 것(영화에서는 주식이 아닌 채권파생상품에 대
해 공매도를 함)

부채담보부증권

(CDO, Collateralized Debt

Obligation)

회사채나 대출채권 등 채무를 기초자산으로 하여 수익을 목적으로 발행하는 일종
의 파생금융상품(영화에서는 여러 주택담보대출을 한 가지로 묶어서 발행했는데
신용등급이 낮고 부실한 주택담보채권을 높은 등급의 채권과 하나로 묶어서 판매
했음)

신용부도 스와프

(CDS, Credit Default Swap)

만약 대출 상환이 정상적으로 이루어지지 못하고 부도가 날 경우 발생할 위험에
대비하는 일종의 보험. 즉 기업의 부도 위험을 사고 팔 수 있는 파생상품

영화 속 투자 용어 완전정복! 예시

부록

073

교육 목표

투자 실패를 피하고 성공하는 나만의 노하우는?

교육 내용

▒

펀드

  – 펀드란?
  – 펀드의 유형
  – 펀드투자 전략

▒

장내 파생상품

  – 선물계약
  – 옵션계약
  – 주식 거래 방법

▒

구조화상품

– 구조화상품의 개념
– 구조화상품의 특징

▒

금융투자상품 투자시 유의사항

  – 투자위험에 대처하는 방법
  – 불공정거래에 빠지지 않기
  – 손실과 손해의 다름을 이해하기
  – 금융회사의 의무와 투자자의 권리

다양한 투자상품

C H A P T E R

074

교육 전개

전개

주제

학습 활동

교수학습법

시간

내용

관련 자료

STEP 1

다양한 투자
상품의 이해

투자상품의

종류와 특성

강의

40분

•펀드
•장내 파생상품
•구조화상품
•금융투자상품 투자시 유의사항

STEP 2

다양한

투자 사례의

이해

투자 실패,

무엇이 문제?

•사례 연구
•문제해결학습
•토의학습

50분

투자 실패의 다섯 가지 사례 탐색을 통한
예방 방안 모색

•활동지 5-1
•자료 5-1~5-5

모둠 내 자신이 맡은 사례의 예방 방안
발표

STEP 3

내가 쓰는 투자

성공 시나리오

시나리오 작성

30분

•자신만의 6가지 투자 원칙 구성
• 투자 성공을 위한 자신의 예상 시나리

오 작성

•활동지 5-2

교수학습법

▒

사례 연구

사례 연구는 특정한 사건, 인물, 사물 등을 밀도 있게 연구하는 학습 전략을 의미한다. 심층적으로 연구가
가능한 예시나 모형을 사례로 제시하여 인간의 생각과 행동의 복잡성을 이해하고 문제 해결 및 의사 결정
능력을 함양할 수 있다. 하나 이상의 결과가 나올 수 있는 상황에 대하여 학생들이 비판적이고 이성적으로
사고하도록 함으로써 학생들이 능동적인 지식 형성의 주체가 되도록 유도할 수 있는 것이다(Turner, Russell
Ⅲ, & Waters, 2013).

▒

문제해결학습

문제해결학습은 학습자의 경험으로부터 간단히 풀 수 없는 문제를 해결해보는 경험을 의도적으로 수업 상
황에 도입한 학습방법이다. 문제란 한 개인이 무엇인가 하고자 하나 필요한 행동의 절차를 알지 못하는 상
황이다. 문제해결학습에서 다루는 문제란 일상생활에서 부딪히는 문제부터 학술적 문제까지 다양하게 활용
될 수 있는데, 이때 요구되는 속성은 ① 목표에 즉시, 쉽게, 직접적으로 도달할 수 없는 문제 상황일 것, ②
목표에 도달할 때까지 깊은 사고가 요구되는 상황이다. 학습자들은 문제해결 과정을 통해 배운 지식을 구체
적이고 유용하게 활용하며 사고의 발달을 경험하게 되고, 나아가 자신과 주변을 둘러싼 환경과 삶을 향상시
키는 체험을 할 수 있다(최용규 외, 2014).

▒

시나리오 작성

시나리오란 영상으로 들려주는 이야기이다. 즉 시나리오를 작성하는 것은 영화 대본, 소설, 일기와 같은 이야
기를 쓰는 것이다. 시나리오는 모두 주제를 갖고 있으며, 그것이 바로 이야기 작성의 출발점이 된다. 시나리오
를 구성할 때는 다양한 방법으로 이야기에 대한 정보를 구성하여 독자가 누가 주인공인지, 무엇에 대한 이야기인지,
그리고 인물들의 행동이 벌어지는 극적 상황이 어떤 것인지를 알 수 있도록 해야 한다. 학습자는 시나리오를 작
성함으로써 자기 자신만의 개인적인 경험을 녹여내어 글을 쓰는 창조적인 과정을 거칠 수 있다(사이드필드, 1992).

075

세부 진행

[STEP 1] 다양한 투자상품의 이해

교수학습법

강의

시간

40분

목표

다양한 투자상품의 이해

준비물

강의 자료(교수자 개별 준비)

순서

시간

활동

유의사항

강의

40분

다음 내용에 대한 강의를 실시한다:
•펀드
  – 펀드란?
  – 펀드의 유형
  – 펀드투자 전략
•장내 파생상품
  – 선물계약
  – 옵션계약
  – 주식 거래 방법
•구조화상품
  – 구조화상품의 개념
  – 구조화상품의 특징
•금융투자상품 투자시 유의사항
  – 투자위험에 대처하는 방법
  – 불공정거래에 빠지지 않기
  – 손실과 손해의 다름을 이해하기
  – 금융회사의 의무와 투자자의 권리

• 세부 내용과 학습 자료는 교수자의 재량에 따라

구성한다.

• 앞서 실시한 활동지에 제시된 경제 상황이나 개

념(이자율, 단리, 복리)을 강의에 활용할 수 있다.

[STEP 2] 투자 실패, 무엇이 문제?

교수학습법

•사례연구
•문제해결학습
•토의학습

시간

50분

목표

•다양한 사례 분석을 통한 투자를 위한 맥락적 의미 파악
•투자 문제 해결 방안 모색을 통한 문제해결능력 함양

준비물

•활동지 5-1
•자료 5-1~5-5

076

순서

시간

활동

유의사항

모둠 구성

5분

•5인 1조의 모둠을 구성한다.
• 서로 토의가 가능한 형태로 모둠별 자

리를 배치한다.

투자 실패 사례가 다섯 개이기 때문에 모둠 구성원을 5명으
로 설정한다.

자료 배부

5분

• 학습 활동의 목표와 내용, 순서를 숙지

하도록 안내한다.

•모두에게 활동지 5-1을 배부한다.
• 모둠별로 자료 5-1~5-5를 배부한다.
• 모둠 내에서 각 학생이 사례 하나씩을

선택해 자료 5-1에서 5-5 가운데 하
나씩 가져간다.

• 모둠의 구성원이 모든 사례를 살펴보지 않고 하나의 사례

(자료)를 맡아 살펴볼 수 있도록 한다.

• 한 학생은 기본 활동지 하나와 서로 다른 자료 하나를 제공

받는다.

모둠

학생 A

활동지 5-1

자료 5-1

학생 B

자료 5-2

학생 C

자료 5-3

학생 D

자료 5-4

학생 E

자료 5-5

• 필요시 교수자는 부록 5-1, 5-2, 5-3을 학생들에게 제시

할 수 있다.

활동 안내

사례 학습

15분

활동지 5-1에 자신의 자료를 바탕으로
문제 상황에 제시된 과제를 수행한다.

• 자료를 바탕으로 문제의 해결 방안을 정해진 답안이 있는

것이 아님을 유념하도록 지도한다.

• 문제 해결 방안을 모색할 시에 정당한 이유도 함께 제시하

도록 한다.

모둠 토의

15분

모둠 내에서 자신의 맡은 문제 사례와 자
신의 문제 해결 전략을 발표한다.

한 사람당 3분씩 간략하게 자신의 문제 상황과 해결 방안을
제시하도록 한다.

발표

10분

학급 전체에서 인상적이었던 문제 사례
와 해결 방안 등을 발표한다.

[STEP 3] 내가 쓰는 투자 성공 시나리오

교수학습법

시나리오 작성

시간

30분

목표

•투자 원칙을 마련함으로써 미래 자산 관리를 위한 바람직한 태도 함양
•투자 가상 시나리오 작성을 통한 합리적인 투자 능력 개발

준비물

•활동지 5-2
•활동지 5-3

순서

시간

활동

유의사항

자료 배부

5분

•활동지 5-2와 5-3을 배부한다.
• 투자 원칙 마련과 시나리오 작성 시 유의사항, 활

동의 목적 등을 안내한다.

활동 안내

투자원칙

작성

5분

활동지 5-2에 제시된 워런 버핏의 이야기를 읽고
자신만의 6가지 투자 원칙을 만들어 본다.

워런 버핏의 원칙을 따라하는 것이 아니라 자신의
투자 목적, 가치, 방법, 나이, 자산 등을 고려하여 창
의적으로 작성할 수 있도록 안내한다.

시나리오

작성

15분

개인별로 활동지 5-3에 자신의 투자 성공을 위한
시나리오를 작성한다.

지금까지의 수업 내용과 개인 경험을 바탕으로 시
나리오의 주제를 정하도록 하고, 내용은 자유롭고
독창적으로 작성할 수 있도록 안내한다.

발표

5분

자신의 시나리오를 발표하고자 하는 학생의 이야기
를 전체 학생과 공유한다.

077

소개

각 모둠에는 금융감독원의 “투자, 실패와 성공 사이”에서 발췌한 5개의 투자 실패 사례 자료를 배부한다. 개

인은 한 개의 사례를 맡아 자료와 경험을 통해 아래에 제시된 문제를 해결한다. 활동지 작성을 마친 후에는
모둠원들에게 자신이 맡은 사례의 문제 상황과 해결 방안을 발표한다.

문제 상황

자신이 맡은 사례에서 투자 실패자가 직면한 문제 상황과 투자에서 실패한 이유는 무엇일까?

① 문제 상황

② 문제 상황

문제 해결

투자에서 위와 같은 실패를 예방하고, 투자에 성공하려면 어떻게 해야 할까?

투자 실패, 무엇이 문제?

활동지 5-1

078

빈번한 매매로 99% 손해 발생

나선량 씨는 고향 후배인 김상담이 투자를 하라는 권유에 못 이겨 5,000만 원을 맡겼습니다. 김상담은 땡땡
증권회사에서 투자 상담사로 일하고 있었는데, 매매량이 많을수록 높은 성과급을 받게 되어 있었습니다.
나선량은 투자를 잘 몰랐기 때문에 김상담에게 투자를 위임했습니다. 김상담은 나선량이 맡긴 5,000만 원으
로 선물, 옵션 등을 빈번하게 매매했습니다. 나선량은 선물, 옵션이 뭔지도 몰랐지만 웜금 손실이 너무 커지자
불안하여 옵션 거래 중지를 요청했습니다. 그러나 김상담 씨는 손실을 보전해주겠다며 매매를 계속했고, 결국
5,000만 원이었던 투자금은 21만 8,000원이 되었습니다.

샀다 팔았다
샀다 팔았다

내 돈으로 도대체

뭘 한 거야!!

5,000만 원

21만 8,000원

옵션

선물

판례: 부산지법 2006. 4. 13. 선고 2005나11999 판결

위와 같은 거래 행위는 나선량의 이익을 취우선시 하기보다도 증권회사의 영업실적 및 김상담 자신의 성과급을 증대시키기 위
하여 이루어진 것으로서 고객에 대한 보호의무와 수임자로서의 충실의무를 저버린 것으로 전체적으로 보아 위법한 것이라고
아니할 수 없으므로 나선량이 입은 손해를 배상할 책임이 있다. 그러나 나선량에게도 주식거래 및 선물, 옵션 거래에 대하여 경
험이나 지식이 전무한 상태에서 김상담의 말만 듣고 무모하게 옵션거래를 전적으로 위임하고 방치한 과실이 있으므로 증권회
사가 배상하여야 할 손해액은 3,000만 원으로 제한함이 상당함.

출처: 금융감독원, 한국금융투자보호재단(2014). 「투자, 실패와 성공 사이」. 금융감독원.

금융회사 직원에 너무 의지한 나선량 씨

자료 5-1

079

투자원칙 알고 투자하자!

투자는 기본적으로 본인이 판단하여 본인이 선택하고 본인이 책임을 지는 것이다. 금융회사는 단지 도와주는
역할을 할 뿐이다. 따라서 투자에 막심한 손해가 발생해도 금융회사가 일부러 그랬거나, 엄청난 잘못을 저지르
지 않은 한 왜 더 잘 도와주지 않았냐며 따지기 어렵다.

따라서 알고 투자해야 한다. 직원의 추천이나 권유를 참고하여 스스로 판단해야 한다. 투자를 하면서 직원에
게 맹목적으로 의지해서는 곤란하다.

펀드 투자자들을 조사한 결과 최근 가입한 펀드에 대해 잘 모르는 투자자가 많았다. 펀드의 투자자산 구성
내역을 모르는 사람이 약 37.3%에 달했고, 자신이 투자한 펀드를 어느 회사가 운용하는지조차 알지 못하는 투
자자도 11.5%나 되었다.

전 열심히

도왔는데요?

선택은 고객님이

하셨잖아요?

왜 더 잘

도와주지 않은

거야?

출처: 한국금융투자자보호재단(2014). 「2013 펀드 투자자 조사」. 한국금융투자자보호재단.

투자자 권리&책임 설명의무 _ 중요 사항에 대하여 충분한 설명을 들을 권리

금융회사는 투자자에게 상품을 추천할 때 투자상품의 특성, 위험, 투자 비용, 계약 조건 등 투자자가 알아야

할 중요 사항을 충분히 설명해야 한다. 내용을 왜곡하거나 과장 혹은 누락하지 말아야 하며 투자자가 투자상
품에 대해 오해할 소지가 없도록 상품의 내용을 명확히 전달해야 한다. [자본시장법 제47조]

출처: 금융감독원, 한국금융투자보호재단(2014). 「투자, 실패와 성공 사이」. 금융감독원.

자료 5-1

080

안전 투자를 원하는 고령자에게 고위험 1등급 펀드 추천, -60% 손해 발생

나고령 씨는 초등학교를 졸업하고 가내수공업 공장을 운영해오다가 재개발에 따른 토지 보상금을 약 48억
원 받았습니다. 이 사실을 알고 뿅뿅은행 직원은 그를 찾아가 보상금을 펀드에 투자하라고 적극 권유했습니다.

나고령 씨는 펀드에 투자한 경험이 없었기 때문에 투자를 망설이며 원금이 보장되는 상품이 좋다고 말했습
니다. 그러나 뿅뿅은행 직원은 펀드의 수익구조를 그래프로 그려주면서, 우량 기업인 송송전자가 망하지 않는
한 원금이 보장된다고 안심시켰습니다. 나고령 씨는 약 15억 원을 투자했습니다. 그러나 해당 상품은 장외 파
생상품에 투자하는 고위험 펀드였고 미국 서브프라임 사태가 발생하면서 가치가 폭락하여 결국 투자금 15억
원은 약 6억 원으로 줄어들었습니다.

우리나라 최대기업
송송전자가 망하지

않는 한 원금은

보장됩니다!

안전이 최우선이오.

위험한 것은 싫소!

판례: 부산지법 2011. 3. 23. 선고 2010가합791 판결

고령의 저학력자로서 간접투자상품을 매수한 경험이 없고 매우 보수적인 투자 성향을 가지고 있는 사람인 나고령 씨에게 거액
의 돈을 투자하여 펀드를 매입하도록 권유하면서, 펀드의 안전성과 수익성만을 강조하고 그 운용방법이나 만기에 원금손실이
발생할 위험성 등에 관하여 제대로 설명하지 않았다. 위와 같은 행위는 투자행위에 수반되는 위험성에 대한 올바른 인식 형성
을 방해하거나 또는 투자상황에 비추어 과대한 위험성을 수반하는 거래를 적극적으로 권유한 행위이자 나고령 씨에 대한 보호
의무를 저버린 부당권유행위에 해당한다. 따라서 뿅뿅은행은 나고령 씨가 입은 손해의 일부를 배상할 책임이 있다. (손해액의
35% 배상)

출처: 금융감독원, 한국금융투자보호재단(2014). 「투자, 실패와 성공 사이」. 금융감독원.

자료 5-2

고수익 펀드 상품에 투자한 나고령 씨

081

투자원칙 실패하는 경우에 대비하라!

최악? 이 돈 다

날리는 게 최악이지.

애들 학비도 없고~

노후 준비도 땡!~

여보! 혹시 이번에
퇴직금 받은 거 다

투자한 거예요?

한국금융투자협회의 조사에 따르면 2012년 수익을 본 투자자와 손실을 본 투자자는 거의 반반이었다. 투자
로 돈을 버는 것은 생각처럼 쉽지 않다. 눈높이를 낮춰라. 그리고 적절한 수익률을 목표로 투자하라. 반드시 많
이 공부하고 준비해야 한다.

만약 최악의 경우가 발생하여 투자에 실패했을 때, 그로 인해 내 삶이 심각하게 흔들리게 될지 점검해본다.
만약 그렇다면 투자 금액을 줄이거나 더 안전한 투자방법을 선택하라. 최악의 투자실패에도 가계에 지장이 없
도록 투자해야 한다.

출처: 한국금융투자협회(2013). 「2012 금융투자자의 투자 실태에 관한 조사 보고서」. 한국금융투자자보호재단.

투자자 권리&책임 적합성의 원칙 _ 금융회사로부터 부적합한 상품을 권유받지 않을 권리

금융회사는 투자자의 투자 목적, 재산 상황, 투자 경험 등을 확인하여 이에 부적합한 상품을 권유해서는 안

된다. 가령 안전하게 투자하고 싶은 사람에게 투자위험이 큰 ‘주식’ 투자를 권유하는 것은 불법이다. 최고로
적합한 상품을 추천받을 권리가 아니라, 부적합한 상품의 권유를 받지 않을 권리라는 것을 명심하라. [자본
시장법 제46조]

출처: 금융감독원, 한국금융투자보호재단(2014). 「투자, 실패와 성공 사이」. 금융감독원.

자료 5-2

082

해외 펀드에 연계된 선물환 계약에 대해 출분히 설명 안 해, -63.4% 손해 발생

김원고 씨는 빵빵은행에서 변액연금보험, 채권, CD 등을 거래해왔습니다. 그러다가 직원의 권유로 해외 펀드
에 약 4억 원을 투자하게 되었습니다. 해당 펀드는 일본에 투자하는 펀드였기 때문에 우리나라 통화인 ‘원화’와
일본 통화인 ‘엔화’의 통화 교환율(환율)이 바뀌면 투자 수익도 변하는 상품이었습니다.

환율 변화로 인한 손실 위험을 줄이는 것을 ‘환헤지’라고 하는데, 보통 ‘선물 계약’을 이용하여 환헤지를 합
니다. 즉, 환율이 변해도 딱 정해진 환율로 통화를 거래하자고 미리 약속해 놓은 것입니다.
김원고 씨는 직원의 권유에 따라 환헤지를 위한 선물 계약도 체결합니다.

그러나 펀드 투자의 경우 환헤지 선물 계약이 항상 손실 위험을 줄이지는 않습니다. 만약 펀드에서 손실이
났는데, 원화의 가치가 떨어져 환율이 오르면 오히려 손실액이 커집니다. 그러나 빵빵은행 직원은 김원고 씨에
게 이런 사실을 설명해주지 않았고, 투자자금 4억 원은 약 1억 4,600만 원으로 줄어들었습니다.

판례: 대전고등법원 2010. 6. 9. 선고 2009나9940 판결

금융기관이 고객과 선물환계약을 체결하면서 역외펀드와 연계된 선물환거래의 특별한 위험성을 고객이 이해할 수 있는 방식
으로 설명하거나 그러한 내용이 기재된 아무런 자료도 교부하지 아니한 채 담당직원의 개괄적인 설명만으로 선물환계약을 체
결하게 한 데에는 고객보호의무를 위반한 잘못이 있으므로, 위 선물환계약을 체결함에 따라 고객이 입은 전체 환차손액 중 선
물환계약 특유의 고도의 위험성으로 인한 손해, 즉 펀드에서 손실이 발생한 부분에 상응하는 선물환계약으로 인하여 발생한
손해에 대하여 일부 배상할 책임이 있음. (1차 선물환 계약 손해액의 70%, 2차 선물환 계약 손해액의 50% 배상)

출처: 금융감독원, 한국금융투자보호재단(2014). 「투자, 실패와 성공 사이」. 금융감독원.

자료 5-3

계약 설명을 충분히 못 들은 김원고 씨

083

투자원칙 투자 상담, 절대 소홀히 하지 마라!

출처: 한국금융투자자보호재단(2014). 「2013 펀드 투자자 조사」. 한국금융투자자보호재단.

펀드 투자자들을 조사해보니 펀드 가입을 위해 상담한 시간이 대부분 30분 미만이었다. 그러나 펀드 판매행
태 점검을 위한 모니터링 요원들의 상담 시간은 평균 51.7분에 달했다. 모니터링 요원들은 실제 가입을 하지
않기 때문에 평균 51.7분이라는 상담시간에 서류 작성 시간이 포함되어 있지 않다. 그러나 펀드 투자자들의 상
담 시간에는 서류 작성 시간도 포함되어 있기 때문에 이를 감안하면 펀드 투자자들의 상담시간이 현저히 짧다
는 것을 알 수 있다.

짧은 상담으로는 충분한 투자 정보를 얻을 수 없습니다. 펀드 투자자들은 투자 정보를 주로 ‘금융회사 직원
의 설명’을 통해 얻는 것으로 조사되었는데 위와 같이 상담 시간이 짧다면 투자자들이 투자 판단을 내리는 데
충분한 정보를 얻고 있다고 보기는 어려울 것이다. 한 번 상담으로는 부족하며 적어도 2회 이상 충분히 상담하
며 투자 정보를 얻어야 한다. 투자상품을 이해하지 못하는 투자자 중에는 그 원인을 본인의 투자 지식 부족을
탓하는 분들이 많다. 하지만 이는 충분한 설명을 듣지 못했기 때문일 가능성이 높다. 이러한 문제점을 해결하기
위해서는 충분한 시간을 가지고 상담해야 한다.

투자자 권리&책임 정확한 공시(정보제공) 의무 _ 정확한 정보를 제공받을 권리

금융회사나 주식, 채권을 발행하는 기업은 투자자들이 정확한 정보를 토대로 합리적인 판단을 할 수 있도록

관련 정보를 명확히 공개해야 한다. 이를 공시제도라고 한다. 금융회사나 기업 등은 허위 사실을 공시하거나
중요 정보를 누락하면 안 됩니다. 투자자들은 증권신고서, 투자설명서, 사업보고서, 주요사항보고서, 자산운
용보고서 등을 통해 각종 정보를 확인할 수 있습니다. [자본시장법 제88조, 제119조, 제124조, 제159조, 제
161조]

투자자 권리&책임 설명의무 _ 중요 사항에 대하여 충분한 설명을 들을 권리

금융회사는 투자자에게 상품을 추천할 때 투자상품의 특성, 위험, 투자 비용, 계약 조건 등 투자자가 알아야

출처: 금융감독원, 한국금융투자보호재단(2014). 「투자, 실패와 성공 사이」. 금융감독원.

자료 5-3

084

선물 옵션 부당 권유 등으로 손해 발생

박믿음 씨는 모모증권회사에서 담당직원의 종목 추천에 따라 주식을 거래해왔습니다. 담당 직원이 종목을 추
천하면 박믿음 씨가 확인하고 승낙하는 방식이었죠. 그러던 어느 날 담당 직원이 주가 하락에 대비하여 선물
옵션 거래를 통해 위험을 줄여야 한다고 말했습니다.

선물 옵션에

투자해서 위험을

줄이셔야 해요!

지점장이

위험하다던데?

지점장이 박믿음 씨에게 선물 옵션 거래는 위험하다고 이야기해 줬지만 담당 직원은 지점장이 잘 모르고 한
소리라며 선물 옵션 거래를 거듭 권유했습니다.

박믿음 씨는 담당 직원의 말에 따라 선물 옵션 거래를 하게 되었고 담당직원에게 거래를 전적으로 위임했습
니다. 담당 직원은 선물 옵션 거래를 통해 투자위험을 줄이지 않고 오히려 위험을 확대하는 쪽으로 투자를 했
고, 결국 박믿음 씨는 담당 직원의 말만 믿고 투자하다가 약 2억 7,700만 원의 손실을 보았습니다.

분쟁조정: 금융감독원 2011. 6. 21. 제2011-38호

지점장이 신청인에게 선물 옵션이 위험하다는 취지의 설명을 하여 신청인이 주저하였으나, 담당 직원은 지점장이 선물을 잘
모른다며 안전한 거래라고 설득함으로써 신청인의 위험에 관한 올바른 인식 형성을 적극적으로 방해하는 등 고객 보호 의무를
다한 것으로 보기 어려우므로(기타 설명 의무 등 위반 포함) 손해배상 책임이 있으나 신청인 또한 거액을 투자하면서도 투자위
험성 등의 파악을 게을리했으므로 담당 직원은 전체 손해액 약 2억 7,700만 원 중 45%를 손해배상할 것.

출처: 금융감독원, 한국금융투자보호재단(2014). 「투자, 실패와 성공 사이」. 금융감독원.

자료 5-4

위험성 파악을 과소평가한 박믿음 씨

085

투자원칙 수익 & 위험, 두 마리 토끼를 다 잡을 순 없다!

vs.

은행 및 증권회사 등에서 펀드에 투자한 사람들을 조사해보니 대부분 안전한 투자를 원했다. 그러나 동시에
평균 기대 수익률은 연 16.5%로 상당히 높았다. 과연 실현이 가능할까? 실제 펀드 수익률에서는 안전한 투자
를 희망하는 사람들에게 알맞은 채권형 펀드의 수익률은 지난 5년간 약 연 4.04~4.69%으로 평균 기대 수익률
인 16.5%와는 큰 차이가 난다. 따라서 투자자는 선택해야 합니다. ‘안전하게 투자하는 대신 기대 수익을 낮추
거나’ ‘높은 수익을 추구하는 대신, 손실의 가능성을 감수’해야 한다.

혹시 금융회사가 ‘수익’을 먼저 제시해도 투자자는 ‘위험’을 먼저 보도록 노력해야 한다. 자신을 수익의 유혹
에서 보호하라. 높은 투자 수익률을 제시하는 상품이 있다면, 거기엔 반드시 그 대가가 있다. 기대 수익률이 높
아질수록 원금손실의 위험도 커지기 때문에, 높은 수익을 얻을 수도 있지만 치명적인 손실만이 투자자의 몫으
로 남게 될 가능성도 있다. 따라서 수익률이 높을수록 더욱 경계해야 한다.

투자자 권리&책임 부당권유의 금지 _ 부당한 권유를 받지 않을 권리

금융회사는 투자자에게 상품을 추천할 때 거짓 내용을 알리거나 불확실한 사항에 대해 단정적인 판단을 제

공하거나 확실하다고 오해할 소지가 있는 내용을 알리면 안 된다. 또한 투자자가 투자 권유를 원하지 않는데
계속 권유해서도 안 된다. [자본시장법 제49조]

오오~ 정말? 정말?

확실합니다.

이걸 사 가시면

사모님이 100%

좋아하실 거예요!

출처: 금융감독원, 한국금융투자보호재단(2014). 「투자, 실패와 성공 사이」. 금융감독원.

자료 5-4

086

주식 투자로 손실이 나면 증권회사 직원이 책임진다는 내용은 무효

무책임 씨는 동동증권회사 지점장의 종목 추천에 따라 주식에 투자해 왔습니다. 그런데 지점장에 추천한 종
목에서 6억 원이라는 큰 손실을 보게 되자 지점장을 찾아가 따졌고, 지점장에게 ‘손실발생시 책임지겠다’, ‘6억
원의 손실을 어떻게든 회복시키고 약속을 이행하지 못하면 어떤 불이익도 감수하겠다’는 확인서를 받았습니다.
그 후 원금 회복을 위해 추가로 투자자금을 입금했으나, 경기가 나빠지면서 주가가 급락하겨 더 큰 손실을 보
게 되었습니다. 그래서 무책임 씨는 동동증권회사 지점장에게 약속한 대로 손실을 보전해 달라고 요구했으나
거절당하고 소송에서도 패소했습니다.

내 6억 원

어쩔 거야!!

책임져!

죄송합니다! 제가

각서를 쓰겠습니다.

판례: 대법원 2002. 12. 26. 선고 2000다56952 판결

증권 거래와 관련하여 발생한 손실을 보전해 주기로 하는 약속이나 그 손실보전행위는 위험관리에 의하여 경제활동을 촉진하
는 증권 시장의 본질을 훼손하고 안이한 투자 판단을 초래하여 가격 형성의 공정을 왜곡하는 행위로서, 증권 투자에 있어서의
자기책임의 원칙에 반하는 것이므로 정당한 사유 없는 손실보전의 약속 또는 그 실행행위 역시 사회질서에 위반하여 무효라고
할 것임.

출처: 금융감독원, 한국금융투자보호재단(2014). 「투자, 실패와 성공 사이」. 금융감독원.

자료 5-5

손실 보장 약속을 믿은 무책임 씨

087

투자원칙 손실과 손해를 구분하라!

구멍을 요렇게

뚫으면!!

투자를 하면 ‘수익’을 얻을 수도 있고 ‘손실’을 볼 수도 있다. ‘손실’이란 투자의 본질적 속성에 의한 마이너
스(-) 수익이다. 투자는 다양한 투자위험 때문에 기대한 수익을 올리지 못하여, 현재 평가액이 투자 원금보다
줄어들 수 있다. 반면 금융회사의 불법적인 행동으로 투자한 돈을 날리는 경우도 있다. 금융회사가 법을 어기고
결함이 있는 금융상품이나 서비스를 제공하여 재산상의 ‘손해’가 발생하는 경우이다. 이를 ‘투자 피해’라고
한다.

투자 손실은 본인의 투자 선택으로 발생한 결과이므로 누구를 원망하거나 따질 수 없다. 본인의 잘못된 판
단이나 미숙한 투자 능력이 원인일 수 있다. 그러나 금융회사의 불법으로 손해가 발생했다면 반드시 이를 따져
배상을 받아야 한다. 그러나 손해배상을 청구하기 전에 자율적으로 금융회사와 화해하는 방법도 있다.

투자자 권리&책임 손실의 보전, 이익의 보장 금지 _ 손실 보전 약속을 절대 믿지 말 것!

금융회사나 직원은 투자와 관련하여 투자자에게 만약 손실이 발생하면 자기가 책임을 지고 보전해 주겠다거

나 일정한 이익을 보장한다는 약속을 하면 안 된다. [자본시장법 제55조]

출처: 금융감독원, 한국금융투자보호재단(2014). 「투자, 실패와 성공 사이」. 금융감독원.

자료 5-5

088

소개

다음은 투자의 귀재라고 불리는 워런 버핏이 이야기한 6대 투자 원칙이다. 이처럼 투자를 위해서는 자신만

의 투자 원칙이 필요하다. 자신이 생각하는 투자의 가치, 목적, 시기, 방법, 척도 등을 고려하여 자유롭게 6가
지 원칙을 정해 본다.

워런 버핏(Warren Edward Burrett)은 1956년 100달러로 주식
투자를 시작하여 2010년, 세계에서 3번째 부자로 선정된 바
있다. 그는 전설적인 투자의 귀재로 평가받을 뿐 아니라 적극
적인 기부로 인해 ‘오마하의 현인’이라고 불린다.

[ ]의 6대 투자 원칙

①

②

③

④

⑤

⑥

출처: 박영석 외(2011). 「고등학교 생활 금융」. 금융감독원.

내가 쓰는 투자 성공 시나리오

활동지 5-2

089

소개

다음 내용은 주인공 ‘나’의 가상현실을 쓴 것이다. 뒤에 이어지는 부분을 자유롭게 적어본다. 시나리오는 주

제를 갖고 있으며, 그것이 시나리오의 출발점이 된다. 시나리오를 작성하는 것은 영화대본을 쓰는 것과 같이
창조적으로 이야기를 만들어내는 과정이다.

시나리오 작성

대학 졸업 후 직장에 들어간 나는 매달 꼬박꼬박 월급을 저축하여 목돈 1,000만 원을 만들었다. 앞으로
학자금 대출도 더 갚아야 하고, 돈을 더 모아서 결혼 준비도 해야 한다. 그런데 대중교통으로 출퇴근을 계
속 할지, 차를 사야 할지, 부모님 용돈은 어떻게, 얼마나 드려야 할지, 수입과 지출 관리가 고민이다. 마침
대학교 실용경제 수업에서 배운 내용이 생각나 자산 관리를 시작하였다.
(이후에 나는 어떻게 되었을까?)

내가 쓰는 투자 성공 시나리오

활동지 5-3

090

나의 투자 성향은?

「내 연금」 사이트(http://csa.nps.or.kr/self/inⅤest.do)에서 제공하는 질문을 통해 자신의 투자 성향을 미리

진단하여 어떠한 투자 성향을 가지고 있는지 확인해 봅시다.

[투자결정요소]

안정성과 수익률 중 무엇을 더 중요하게 여기십니까?

○ 안전성 제일 중요
○ 안전성 더 중요
○ 둘다 중요
○ 수익률 더 중요
○ 수익률 제일 중요

[투자경험]

다음 중 고객님의 투자경험은 무엇에 해당합니까?

○ 투자경험이 전혀 없다
○ 주로 은행 예금 및 채권형 상품에 투자한다
○ 주식형 간접투자상품에 많이 투자한다
○ 직접 주식투자 비율이 높다

[의사결정의 주체]

투자의사 결정시 외부 전문가의 의견을 얼마나 반영하십니까?

○ 거의 모든 투자 결정 시 전문가의 의견을 듣고 따른다
○ 투자 결정 시 전문가의 의견을 듣고 따르는 경우가 자주 있다
○ 투자 결정 시 전문가의 의견을 듣고 따르는 경우가 가끔 있다
○ 전문가의 의견을 참조하되 나의 의사결정을 믿는다
○ 전문가의 의견을 듣지 않고 스스로 결정한다

[투자유형별 개인성향]

손해 볼 위험성이 높을수록 기대 수익률도 높아집니다. 이런 관점에서 고객님께서는 다음 중 어떤 금융상품을
선택하시겠습니까?

○ 주식시장 수익률과 유사하거나 높은 수익
○ 주식시장 수익률보다 좀 못하지만 상당한 수익
○ 주식시장 수익률패턴을 따라하긴 하나 적절한 수익
○ 꾸준하면서 적당한 수익
○ 주식시장과 무관하게 약간의 수익

개인 투자 성향 자가진단표

부록 5-1

091

[투자유형별 개인성향]

주식시장이 정상적인 상태를 유지한다는 가정 아래 펀드 투자를 통해 고객님께서 기대하는 3년 이상 장기적인
수익패턴은?

○ 수익률과 상관없이 원금이 보장되는 상품
○ 금리는 비록 낮지만 확정금리가 보장되는 상품
○ 시장실세금리만큼 보장되는 상품
○ 소폭의 원금손실 가능성이 있는 실세금리 이상의 수익이 기대되는 상품
○ 상당한 원금손실의 위험이 있지만 고수익이 기대되는 상품

[투자손실에 대한 수용도]

3년 이상 투자할 예정으로 주식 펀드에 1천만 원을 투자했다가 3개월 만에 100만 원의 손실이 발생하고 말았
습니다. 다음 중 어떤 행동을 취하시겠습니까?

○ 원금보전이 안 되는 것은 용납할 수 없으므로 즉시 환매하겠다
○ 손실이 부담이 되므로 우선 500만 원을 환매하겠다
○ 3개월 더 기다려 본 뒤 실적이 좋지 않으면 환매하겠다
○ 투자를 하다 보면 어느 정도의 손실은 있을 수 있으므로 아무 행동도 취하지 않는다
○ 좋은 기회로 보고 낮은 가격으로 더 투자한다

[투자손실에 대한 수용도]

장기적으로 수익이 예상되는 주식펀드 투자 도중에 원금 손실이 발생한다면 어느 정도까지 수용하실 수 있습
니까?

○ 원금 손실이 있어서는 안 된다
○ 5% 미만 수준의 손실은 괜찮다
○ 10% 미만 수준의 손실은 괜찮다
○ 15% 미만 수준의 손실은 괜찮다
○ 수익 기회가 있으면 15% 이상의 손실도 감수할 수 있다

[목표 수익률]

고객님이 손해를 볼 수도 있는 금융상품 투자를 통해 기대하는 목표슈익률은 얼마입니까?

○ 은행금리 수준(=5% 수준)
○ 은행금리보다 연 1~2% 포인트 높은 수익률(= 6~7% 수준)
○ 은행금리보다 연 3~5% 포인트 높은 수익률(= 8~10% 수준)
○ 은행금리보다 연 6~9% 포인트 높은 수익률(= 11~14% 수준)
○ 은행금리보다 연 10% 포인트 이상 높은 수익률(= 15% 수준)

부록 5-1

092

실전 투자 TIP: 금융투자상품 투자위험도 분류

금융투자상품의 투자위험도 분류는 회사별로 차이가 있을 수 있다. 해당 회사의 분류를 파악하고 싶다면 직

원에게 ‘금융투자상품 투자위험도 분류표’를 보여달라고 요청하라.

다음은 대우증권의 투자위험도 분류표이다.

출처: 금융감독원, 한국금융투자보호재단(2014). 「투자, 실패와 성공 사이」. 금융감독원.

금융투자상품 투자위험도 분류

부록 5-2

093

투자상품, 이해하고 있는지 살피자!

아래의 질문에 답하여 투자상품 이해 정도를 체크해보라.

출처: 금융감독원, 한국금융투자보호재단(2014). 「투자, 실패와 성공 사이」. 금융감독원.

금융투자상품 이해 정도 체크

부록 5-3

094

교육 목표

나의 신용 관리는 과연 몇 점일까?

교육 내용

▒

신용의 의미와 중요성

▒

신용정보와 신용등급

  – 신용정보
  – 신용정보의 수집
  – 신용평가

▒

신용관리 방법

– 신용관리 10계명
– 연체시 대처방법

▒

신용카드 활용법

교육 전개

전개

주제

학습 활동

교수학습법

시간

내용

관련 자료

STEP 1

신용과

신용관리

신용등급과

신용관리

강의

30분

•개인의 신용관리 습관 확인(OX 퀴즈)
•신용의 개념
•신용관리의 중요성
•신용카드 관리
•신용회복제도

활동지 6-1

STEP 2

응답하라!
신용관리!

만화활용학습

30분

만화 말풍선 채우기를 통한 신용관리의 필요성
인식

•활동지 6-2
•자료 6-1

STEP 3

신용카드와

불수단

다양한

지불 수단의

전문가

직소(Jigsaw)

모형

60분

다양한 지불 수단의 특징과 장단점 분석을 통한
다양한 지불 수단의 선택

활동지 6-3,
6-4

신용관리

C H A P T E R

095

교수학습법

▒

만화활용학습

만화활용학습은 이야기 등을 간결하고 익살스럽게 그린 그림을 활용하는 교수학습방법이다. 그림과 문자가
결합된 형태인 만화는 의미 전달이 쉽고 빠르고 흡입력이 높기 때문에 하나의 훌륭한 교육매체 및 자료로
활용될 수 있다. 만화를 활용한 수업에서 학습자는 만화를 통해 추상적이거나 어려운 학습 내용을 쉽게 이
해하고 상상력을 키울 수 있으며 만화를 그리거나 대사를 만들어보는 활동을 통해 그 이해 정도를 더욱 심
화시킬 수 있다(이자영․이종경, 2002).

▒

직소(Jigsaw) 모형

직소(Jigsaw) 모형은 협동학습 방법의 하나로 다음의 과정을 거쳐 진행된다. ① 교사가 하나의 학습 자료를
여러 개로 나누어 각 조원에게 하나의 주제씩 읽게 만든다. ② 하나의 주제에 대해 읽은 학생은 다른 조에
서 자신과 같은 주제에 읽은 사람들과 만나서 전문가 집단을 별도로 구성하고 맡은 주제에 대해 토의하고
학습한다. ③ 그런 다음 제각기 원집단에 돌아와서 그들이 들은 전문가집단에서 공부한 내용들을 서로에게
들려주고 가르친다. 직소의 가장 큰 장점은 학습자가 전문가가 중심이 되어 수업을 진행한다는 것이다. 집
단 내의 동료로부터 배우고 동료를 가르침으로써 학습과제를 분담하고 그로 인해 집단 구성원간의 상호의
존성과 협동을 유발할 수 있다(최용규 외, 2014).

A B
C D

A A
A A

B B
B B

C C
C C

D D
D D

1단계

2단계

3단계

원집단

전문가 집단

서로 다른 학습

주제를 맡음

같은 학습 주제별로

모여 전문가 집단을

구성함

세부 진행

[STEP 1] 신용등급과 신용관리

교수학습법

강의

시간

30분

목표

신용의 의미와 신용관리의 중요성에 관한 전반적 이해

준비물

•활동지 6-1
•강의 자료(교수자 개별 준비)

096

순서

시간

활동

유의사항

동기 유발

5분

활동지 6-1에 제시된 문항을 통해 자신의 신용관
리에 대한 관심 정도를 확인한다.

• 활동지 6-1의 목적은 지식 확인이 아니라 수업

에 대한 흥미 유발에 있다. 교수자는 자신이 중요
하다고 생각하는 내용을 문항에 반영하여 활용할
수 있다.

• 신용 관리에 대해 학생들이 느낀 점이나 깨달은

점을 간략히 발표하는 시간을 가질 수도 있다.

강의

25분

다음 내용에 대한 강의를 실시한다:
•신용의 의미와 중요성
•신용정보와 신용등급
  – 신용정보
  – 신용정보의 수집
  – 신용평가
•신용관리 방법
  – 신용관리 10계명
  – 연체시 대처방법
•신용카드 활용법

• 세부 내용과 학습 자료는 교수자의 재량에 따라

구성한다.

• 앞서 실시한 활동지에 제시된 경제 상황이나 개

념을 강의에 활용할 수 있다.

[STEP 2] 응답하라! 신용관리!

교수학습법

만화활용학습

시간

30분

목표

•신용이 개인에게 미치는 영향과 신용의 중요성 이해 도모
•신용관리의 필요성과 관리 방법에 대한 이해 제고

준비물

•활동지 6-2
•자료 6-1

순서

시간

활동

유의사항

자료 배부

5분

•활동지 6-2와 자료 6-1을 배부한다.
• 만화를 활용한 학습 활동의 목표와 내용을 안내

한다.

만화에서 빠진 내용을 자유롭고 독창적으로 완성할
수 있도록 안내한다.

활동 안내

개인 활동

(활동지 2)

10분

• 학생들은 활동지 6-2에서 만화의 빈 칸을 채워

완성한다.

•활동 시 자료 6-1을 참고할 수 있다.

• 이전 강의에서 학습한 내용을 만화에 반영할 수

있도록 안내한다.

• 교수자는 학생들이 개별 활동을 진행하는 동안

돌아다니면서 좋은 작품을 선별해 전체 활동에서
나머지 학생들에게 소개할 수 있다.

전체 활동

15분

교수자는 좋은 아이디어를 제시하고 있는 작품을
한두 개 선별하여 학생들에게 소개한다.

097

[STEP 3] 다양한 지불수단의 전문가

교수학습법

직소(Jigsaw) 모형

시간

60분

목표

•다양한 지불 수단의 특징과 장단점에 관한 이해 제고
•다양한 지불 수단의 비교에 따른 합리적 선택 능력 함양

준비물

활동지 6-3, 6-4

순서

시간

활동

유의사항

모둠 구성

5분

4인 1조의 모둠을 구성하고 자리를 배치한다.

자료 배부

2분

학생들에게 활동지 6-3을 배부하고 학습 활동의
목표와 직소 모형의 학습 순서를 안내한다.

활동 안내

원집단

활동(1)

3분

한 모둠의 4명이 각각 현금, 신용카드, 체크카드, 모
바일 간편 결제라는 지불 수단을 담당한다.

전문가

집단
활동

15분

• 원집단에서 나와 현금, 신용카드, 체크카드, 모바

일 간편 결제를 담당한 전문가들끼리 모인다.

• 자신의 자료를 바탕으로 활동지에 제시된 문제를

함께 해결한다.

각 결제 수단을 담당한 전문가들이 모인다면 총 4
개의 집단이 만들어진다. 이 경우 집단의 크기가 커
지므로 함께 논의할 수 있는 공간을 재배치할 수
있다.

원집단

활동(2)

25분

• 전문가 모둠 활동을 끝낸 후에, 전문가 활동에서

작성한 활동지 6-3을 가지고 본래 자신의 원집
단으로 다시 이동한다.

•활동지 6-4를 배부한다.
• 원집단을 구성한 4명의 구성원은 각기 자신이 맡

은 결제 수단에 대해 다른 학생들에게 설명한다.

• 자신이 맡은 결제 수단 부분에 대한 설명은 5분

내외로 마칠 수 있도록 한다.

• 다른 결제수단에 관한 설명을 들으면서 인상 깊

거나 의문이 드는 부분에 대해서는 따로 자신의
활동지에 정리할 수 있게 안내한다.

전체 활동

10분

교수자는 활동지 내용을 학생 전체와 함께 확인하
고 중요한 부분은 추가적으로 설명한다.

학생들에게 개별적으로 인상 깊었거나 의문이 드는
부분은 없었는지 확인하고 발표할 수 있도록 한다.

098

아래 제시된 금융감독원 서민금융 1332 웹사이트에서 채무중독과 소비중독 테스트를 실행해보고 결과를 확

인하고, 이를 통해 자신의 신용등급을 예상해보자.

◆ 채무중독 테스트

내가 채무중독?

문항은 총 10문항이며, 각 문항에 대한 “예” “아니오”로 체크하시면 테스트 결과를 확인하실 수 있습니다.

1. 신용카드 현금서비스를 주 1회 이상 이용하는 편이다.

○예 ○아니오

2. 현재 가족(부인)이 모르는 부채를 가지고 있다.

○예 ○아니오

3. 신용카드보다 현금으로 계산하는 것이 아깝다는 생각이 든다.

○예 ○아니오

4. 신용(부채)발생시 부가되는 각종 수수료를 꼼꼼히 살펴보지 않는다.

○예 ○아니오

5. 신용카드 결제금액이 부족하여 연체한 경험이 있다.

○예 ○아니오

6. 체크카드를 사용하지 않는다.

○예 ○아니오

7. 저축은행과 대부업체의 이자율 차이를 잘 모른다.

○예 ○아니오

8. 현대사회에서 금융신용 제도는 반드시 필요한 것이라고 생각한다.

○예 ○아니오

9. 가끔 신용카드로 인해 필요 이상의 지출을 하고 후회한 적이 있다.

○예 ○아니오

10. 저축만 하고 살아가는 것은 왠지 어리석다는 느낌이 든다.

○예 ○아니오

◆ 소비바이러스 자가진단 테스트

나의 소비바이러스 감염상태는?

문항은 총 12문항이며, 각 문항에 답을 “예” “아니오”로 체크하시면 테스트 결과를 확인하실 수 있습니다.

1. 인터넷 쇼핑몰에 하루 3번 이상 방문한다.

○예 ○아니오

2. 혼자서 한 주에 20리터 쓰레기 봉지 하나 이상 채운다.

○예 ○아니오

3. 대화를 하다보면 사고 싶은 물건들 얘기를 자주하게 된다.

○예 ○아니오

4. 한달에 3개 이상 쇼핑관련 우편 주문 카달로그를 받는다.

○예 ○아니오

5. 식료품점에 갈 때 다시 쓸 수 있는 봉지를 가져간 적이 없다.

○예 ○아니오

6. 신용카드를 4개 이상 가지고 있다.

○예 ○아니오

7. 물보다 음료수를 더 많이 마신다.

○예 ○아니오

8. 텔레비전 시청 시간이 하루 2시간이 넘는다.

○예 ○아니오

9. 스트레스를 쇼핑으로 푼다.

○예 ○아니오

10. 고장나지 않은 핸드폰을 바꾼 적이 있다.

○예 ○아니오

11. 고장나지 않은 물건을 세일에 현혹되어 구입한 적이 있다.

○예 ○아니오

12. 과시용으로 물건을 구입한 적이 있다.

○예 ○아니오

출처: 금융감독원 서민금융 1332(https://www.fss.or.kr/fss/s1332)

신용 및 재무관리 가계재무관리 채무중독테스트 & 소비중독테스트

신용등급과 신용관리

활동지 6-1

099

아래 만화는 신용관리와 관련된 내용으로 이루어져 있다. 읽어보고 비어있는 말풍선을 찾아 신용관리와 관

련된 내용으로 창의적으로 채워봅시다.

응답하라! 신용관리!

활동지 6-2

100

출처: 금융감독원(2014). 「개인신용관리등급 10계명」. 금융감독원. http://www.fss.or.kr/edu/contents/dataroom/Ⅴideo/cartoon_Ⅴiew.jsp?seqno=348&no=

72&gubun=11

101

◆ 신용 정보란 무엇인가?

돈이 필요해 은행에 돈을 빌리러 가면 은행은 우선 그 사람의 신용 정보를 조회한다. 그리고 신용 정보에 따
라 빌려줄 수 있는 최대 액수를 정하고, 대출 이자도 정한다. 평소 신용이 좋았다면 대출 금액도 많아지고, 대
출 이자율도 낮아지겠지만, 그 반대라면 대출 금액도 줄어들고, 대출 이자율도 높아지며, 최악의 경우 은행이
한 푼도 빌려주지 않을 수 있다. 그렇다면 신용 정보란 무엇일까?

신용 정보란 한 개인의 신용을 평가하기 위해 필요한 자료를 의미한다. 신용이란 앞에서 배웠듯이 외상으로
물건을 구매하거나 돈을 빌려 쓰고 나중에 약속한 날에 제대로 갚을 수 있는 능력을 말한다. 그러므로 신용 정
보란 그 사람이 외상으로 구입한 물건이나 돈을 약속한 날짜에 얼마나 잘 갚을 수 있는지 평가하는 데 필요한
자료이다.

알아 둡시다!

◆ 신용 정보는 어디에 사용될까?

신용 정보는 금융 회사에서 돈을 빌릴 때 가장 많이 사용된다. 그러나 이 외에도 백화점 고객카드를 신청하
거나, 휴대 전화를 사용하려고 통신 회사에 가입할 때 등과 같이 비금융 회사와 상거래를 할 때에도 회사 측에
서 거래 여부를 결정하거나, 거래 조건을 결정하기 위한 근거로 중요하게 활용되고 있다.

출처: 금융감독원(2015). 「대학생을 위한 실용금융」. 금융감독원.

자료 6-1

신용 관리 도움 자료

102

소개

개인 신용등급 관리 10계명

1. 인터넷, 전화 등을 통한 대출은 신중하게 결정하기

인터넷이나 전화 등을 통해 받은 대출 또는 현금서비스 등은 신용조회회사가 위험도를 높게 평가하는 경

우가 많습니다. 그러므로 긴급 자금이 필요한 상황을 제외하고는 다소 불편하더라도 금융회사를 방문하여 일
반 대출을 이용합니다.

2. 건전한 신용거래 이력을 꾸준히 쌓아가기

개인 신용등급을 잘 받기 위해서는 연체 없는 대출 거래, 신용(체크)카드 이용 등 신용거래 실적을 꾸준히

쌓아갑니다.

3. 갚을 능력을 고려하여 적정한 채무 규모 설정하기

채무가 많으면 연체 위험이 상승한 것으로 평가되어 개인 신용등급이 하락합니다. 자신의 소득 규모, 기본

생활비 등을 감안하여 감당할 수 있는 수준의 채무 규모를 설정하고, 정해진 규모 안에서 대출과 신용카드
등을 사용합니다.

4. 주거래 금융회사를 정하여 이용하기

주거래 금융회사를 정해서 이용하면 해당 금융회사의 내부 신용등급에 긍정적인 영향을 미치므로 주거래

금융회사를 지정하여 신용거래 등을 합니다.

5. 타인을 위한 대출 보증은 가급적 피하기

타인의 대출에 보증을 서는 경우, 이러한 보증 내역이 신용조회회사에 집중되어 개인신용등급에 반영되므

로 타인에 대한 보증은 신중해야 합니다.

6. 주기적인 결제 대금은 자동이체 이용하기

카드 대금, 통신요금 등의 소액을 단기 연체하게 되는 경우에도 횟수가 증가하면 신용등급 하락을 초래하

므로 자동이체를 활용하고 미리 통장 잔액을 확인합니다.

7. 연락처가 변경되면 반드시 금융회사에 통보하기

금융회사에 주소, 이메일, 전화번호 등의 변경을 통보하지 않는 경우 청구서가 제대로 전달되지 않고 금융

회사로부터 연체 발생 안내를 받지 못할 수 있습니다.

8. 소액이라도 절대 연체하지 않기

연체 정보는 개인의 신용등급 평가에 가장 부정적으로 영향을 미치는 요소이기 때문에 계획적, 합리적 소

비를 통해 절대 연체가 발생하지 않도록 관리합니다.

9. 연체 상환 시에는 오래된 것부터 상환하기

여러 건의 연체가 발생하여 연체 기간이 길어지면 가장 오래된 연체 건부터 상환함으로써 연체 정보로 인

한 개인 신용 평가상 불이익을 감소시킵니다.

10. 자신의 신용정보 현황을 자주 확인하기

금융소비자는 신용조회회사에 자신의 신용정보가 정확한지 확인하기 위해 1년에 3회 무료로 열람할 수 있

습니다. 이를 활용해 신용을 정기적으로 확인합니다.

출처: 금융감독원(2014). 「금융닥터 1332: 현명한 소비자를 위한 금융생활 종합안내서」. 금융감독원.

103

활동 소개 전문가 그룹 활동지

◆ 지불 수단

◆ 지불 수단 평가의 기준

• 안전한가?

• 사용하기 편리한가?

• 쉽게 시작할 수 있는가?

• 거래하는 데 별도의 비용이 드는가?

쟁점 정리

해당 결제 수단이 다른 수단과 비교하여 가지는 장점은 무엇입니까?

해당 결제 수단이 반드시 필요할 때는 언제입니까?

해당 결제 수단을 이용하는 이유에는 어떤 것들이 있습니까?

해당 결제 수단을 이용하였을 때 불편한 점은 무엇입니까? 그 이유는 무엇입니까?

해당 결제 수단을 주로 이용하는 대상은 누구입니까? 그 이유는 무엇입니까?

활동지 6-3

다양한 지불수단의 전문가

104

활동 소개 원그룹 최종 정리

각 결제수단의 전문가 모둠에서 분석

․정리한 활동지 6-3의 내용을 바탕으로, 자신의 모둠원에게 본인의 결

제수단의 내용에 대해 간략하게 발표해 본다. 나머지 모둠원들은 설명을 들으면서 다음 빈 칸에 주요 내용을
정리해 본다.

결과 확인

현금

신용카드

체크카드

모바일

간편결제

장점

단점

이용하는

주요 대상과 이유

이전에 몰랐는데

새롭게 알게 된 내용

최종 선택! 내가 가장 선호하는 결제 수단은?

다양한 지불수단의 전문가

활동지 6-4

105

모바일 간편 결제

자신에게 맞는 간편결제를 선택하려면 무엇을 고려해야 할까? 한국소비자원은 6가지를 고려해 서비스를 선

택하라고 조언한다.

1. 간편결제를 효과적으로 이용하려면 간편성

․안전성․부가서비스 등 자신이 어떤 부문에 중점을 두는지를 먼

저 생각하고, 각 부문별 소비자 만족도 점수를 참고하자.

2. 다양한 매장에서 이용 가능한 간편결제를 찾는다면, 신용카드사 앱 카드와 삼성페이가 좋다. 이들은 신용카

드 단말기가 있는 매장이면 대부분 간편결제가 가능하기 때문이다. 하지만 앱에 등록한 실물 카드와 동일한
혜택을 제공하므로 간편 결제로 인한 추가적인 혜택은 없는 편이다.

3. 결제를 위해 신용카드 정보를 입력하는 게 싫다면 선불형 충전식으로 이용할 수 있는 모바일티머니, 모바일

캐시비, SSG페이, 커피전문점 카드를 이용하라.

4. 간편결제를 위해 새로운 앱을 다운로드해 설치하는 것이 번거롭다면 별도의 앱 설치가 필요 없는 네이버페

이, 카카오페이, 스마일페이를 사용하는 것이 좋다.

5. 백화점, 대형마트, 커피전문점에서 물품을 구매할 경우 해당 계열사가 출시한 간편결제를 이용하라. 포인트

적립, 할인 등 부가 혜택을 받을 수 있고, 모바일 티머니, 모바일 캐시비, 삼성페이, 신용카드사 앱카드, 페이
코 등은 대중교통 결제에도 쓸 수 있다.

6. 등록, 인증 단계에서 포기하지 말라. 생각보단 까다롭지만, 공인인증서를 쓸 때처럼 미궁에 빠지는 일은

없다.

출처: 한정연(2017. 7. 31). [달아오르는 간편결제 전쟁 2라운드] 네이버페이

․삼성페이 강력한 ‘2강’ 구축. 중앙시사매거진.

활동지 6-4

106

체크카드 vs 신용카드

신용카드와 체크카드 차이점은 분명하다.

신용카드는 쉽게 말해 외상구매와 같고 체크카드는 사실상 현금

결제와 동일하다. 신용카드는 일단 재화나 용역을 구매한 후 일정 기간 후에 결제하고 체크카드는 결제 즉
시 통장에서 돈이 빠져나가기 때문이다. 그동안 체크카드는 신용카드보다 덜 사용됐다. 하지만

최근 체크카

드 매력이 부각되면서 찾는 고객이 많아 체크카드 수는 더욱 늘어날 전망이다. 연회비가 없으면서도 신용카
드와 비교해도 뒤지지 않는 풍부한 혜택을 주는 체크카드가 다양하게 나와 있기 때문이다. 자녀들 용돈 관
리에도 유용하고 특히 신용카드 이상으로 소득공제 혜택도 받을 수 있어 체크카드 사용 인구는 더욱 증가할
것으로 전망된다. 체크카드가 여러 가지 장점은 있지만

불편한 점이나 주의해야 할 부분도 없지 않다. 무엇

보다 통장 잔액이 부족하면 사용할 수 없다. 통장 잔액이 부족하면 결제가 안 되기 때문에 항상 통장에 일정
이상 잔액을 예치해 둬야 한다. 또 체크카드로는 할부나 현금서비스를 받을 수 없다는 것이 단점으로 꼽힌
다. 체크카드는 결제 즉시 통장에서 돈이 빠져나가기 때문에 할부 개념이 없다. 통장 잔액이 충분하지 않으
면 고가 물건을 구입하는 데 어려움이 있다. 또 급하게 현금이 필요할 때 현금서비스를 받을 수 없다는 것도
알아둬야 할 대목이다.

출처: 문지웅(2010. 6. 16). 서자 취급받던 체크카드가 뜬다. 매일경제.

소득공제란 과세의 대상이 되는 소득 중에서
일정 금액을 공제하여 주는 것으로, 자짓 제대로 공
제받지못했다가는 세금을 이중삼중으로 내게 되죠.

기본적으로 통장한도가 정해져 있는 체크카드에 비해
할부결제 기능을 가지고 있는 신용카드를 사용하는
경우

과소비로 이어질 수 있다는 점!

그러나 신용카드는 체크카드보다 강화된 혜택을
제공하고 혜택의 범위도 넓습니다. 즉,소비패턴과
활용방식에 따라 사용자가 얻을 수 있는

편익 강화!

우리가 카드를 사용하는 이유는
카드 사용이 현금에 비해

편리하기 때문인데요.

언제 어디서나 결제 가능
작은 크기
다양한 제휴 혜택

신용카드는 매월 개인별로 다른 한도금액 내에서

자유롭게

외상거래를 할 수 있습니다.

결제한 금액은 다음 달 청구되는 방식이죠.

본인 소득의 25%를 넘는 결제금액에 대해

최대 300만원 공제

몇 년 전까지만 해도 신용카드와 체크카드의
소득공제 비율은 똑같았는데요. 법 개편 이후
체크카드의 공제 폭이 신용카드보다 커졌습니다.

반면 체크카드는 카드와 연결된 통장에 돈이 없으
면 결제가 되지 않습니다.
결제 즉시 돈이 빠져나가는

즉시이체 방식으로

현금서비스와 할부가 불가능합니다.

카드 사용을 통한

소득공제는 매우

중요

출처: 김상지(2017. 6. 12). [카드뉴스] “카드, 어디까지 알고 있니?”…신용카드 Ⅴs 체크카드, 잘 알고 제대로 쓰자!. 에너지경제.

107

교육 목표

부채는 가계와 국가의 경제생활에 기회인가? 문제인가?

교육 내용

▒

부채의 의미와 필요성

– 부채의 개념
– 부채의 발생요인

▒

대출 활용방법

  – 대출기관
  – 대출상품의 종류
  – 대출금리
  – 서민과 대학생을 위한 대출제도

▒

부채관리와 대출상환

  – 부채현황 파악하기
  – 부채상환계획 수립하기
  – 부채상환 원칙

▒

대출사기사례와 유의사항

▒

불법채권추심과 대응

부채관리

C H A P T E R

108

교육 전개

전개

주제

학습 활동

교수학습법

시간

내용

관련 자료

STEP 1

부채의

의미

부채,

너의 이름은?

•NIE
•논술

40분

부채가 가계와 국가의 경제생활에
미치는 영향 분석 및 논술

•활동지 7-1
•자료 7-1, 7-2, 7-3

STEP 2

대출의

활용 방안

대출 제도와

거래 유의사항

강의

40분

• 부채의 의미와 필요성
•대출 활용방법
•부채관리와 대출상환
•대출사기사례와 유의사항
•불법채권추심과 대응

STEP 3

저축과 대출의

장단점 비교

저축 vs 대출

논쟁 문제 토론

40분

등록금을 저축할지 대출받을지
두 입장으로 나누어 토론

•활동지 7-2
•자료 7-4

교수학습법

▒

NIE

▒

논술

논술이란 어떤 문제나 쟁점에 대한 논증을 통한 글쓰기이다. 문제 상황을 전제하는 논술에서 학생들은 주어
진 문제의 핵심을 파악하고 문제에 대한 자신의 해결책을 서술하는 과정이 전개된다. 따라서 학생들은 학습
과 독서, 경험 등으로 습득한 지식을 활용하여 스스로 생각하고, 자료를 분석하고, 구체적인 상황에 적용하
며, 의사결정하고, 스스로 문제를 해결하는 종합적인 사고 능력을 기를 수 있다(이석록, 2003).

▒

논쟁 문제 토론

논쟁 문제 토론 학습은 논쟁 문제와 관련된 입장이나 주장의 타당성을 객관적 자료에 의거해 검증하고, 대
립 가치들의 우선순위를 비교․분석한 후, 그것을 종합하여 합리적 대안을 선택하는 능력과 과정을 가르치
는 수업이다. 논쟁 문제를 활용한 수업은 찬․반 의견 대립이 팽팽히 맞서는 쟁점이나 논쟁 문제를 사실적
검증과 가치의 비교를 통해 합리적 대안을 선택하는 과정과 방법을 가르치고자 한다. 논쟁 문제를 토론하
는 과정을 통해 학습자는 어떤 주제에 대한 자신의 견해나 주장을 객관적 근거에 기초해 논증하고, 자유
롭게 의견과 정보를 교환하면서 문제에 대하여 논증하는 의사결정능력을 기를 수 있다(박상준, 2014).

109

세부 진행

[STEP 1] 부채, 너의 이름은?

교수학습법

•NIE
•논술

시간

40분

목표

•부채가 가계와 국가의 경제생활에 미치는 영향과 중요성에 대한 이해 도모
•과도한 부채가 가계와 국가에 미치는 문제점 도출

준비물

•활동지 7-1
•자료 7-1, 7-2, 7-3

순서

시간

활동

유의사항

자료 배부

14분

• 활동지 7-1과 함께 자료 7-1, 7-2, 7-3을 배부

하고, 학습 활동의 목표와 내용을 안내한다.

• 자료 7-1~7-3의 내용을 개별적으로 혹은 발표

자를 지정하여 읽어보도록 한 후 교수자와 함께
중요한 내용을 확인한다.

• 보고서 작성은 시간이 오래 걸릴 수 있으므로 과

제로 제시할 수 있다.

• 자료 7-1~7-3의 내용에서 어려운 부분은 학생

들이 교수자에게 질문할 수 있도록 안내한다.

활동 안내

논술

25분

자료 7-1~7-3을 바탕으로 활동지에 제시된 과제
를 수행한다.

• 가계 부채의 의미를 개인적인 수준과 함께 국가

와 같은 사회적 수준에서도 함께 논의할 수 있도
록 지도한다.

• 가계 부채가 국가 경제에서 문제가 되는 이유를

파악하고 당장의 필요가 아니라 상환 능력을 고
려해 대출해야 한다는 점을 언급할 수 있다.

마무리

1분

교수자는 활동지를 걷는다.

• 시간 제약상 수업에서 모든 내용을 확인할 수 없

으므로 교수자는 활동지 1을 걷어 내용을 읽어보
고 우수한 학생은 다음에 발표하는 기회를 부여
할 수 있다.

• 자료의 내용 가운데 교수자가 중요하다고 생각한

부분에 대해 설명할 수 있다.

• 학생들이 어려워하는 부분을 질문하고 설명하는

시간을 가질 수 있다.

110

[STEP 2] 대출의 활용방안

교수학습법

강의

시간

40분

목표

대출의 유용성, 활용 방안, 제도에 관한 전반적 이해

준비물

강의 자료(교수자 개별 준비)

순서

시간

활동

유의사항

강의

40분

다음 내용에 대한 강의를 실시한다:
•부채의 의미와 필요성
  – 부채의 개념
  – 부채의 발생요인
•대출 활용방법
  – 대출기관
  – 대출상품의 종류
  – 대출금리
  – 서민과 대학생을 위한 대출제도
•부채관리와 대출상환
  – 부채현황 파악하기
  – 부채상환계획 수립하기
  – 부채상환 원칙
• 대출사기사례와 유의사항
• 불법채권추심과 대응

•세부 내용과 학습 자료는 교수자의 재량에 따라 구성한다.
• 앞서 배부한 자료에 제시된 경제 상황이나 개념을 강의에

활용할 수 있다.

111

[STEP 3] 저축 VS. 대출

교수학습법

논쟁 문제 토론

시간

40분

목표

•대출의 필요성과 한계에 대한 이해 도모
•대출 제도에 대한 최신 정보의 활용 능력 개발
•상대방의 의견에 대한 경청과 존중의 자세 함양

준비물

•활동지 7-2
•자료 7-4, 7-5, 7-6

순서

시간

활동

유의사항

자료 배부

5분

활동지 7-2, 자료 7-4를 배부하고, 학습 활동의 목
표와 내용을 안내한다.

활동 안내

모둠 구성

6인 1조의 모둠을 구성하고, 토론을 위한 자리를
배치한다.

문제 이해

• 다 함께 자료 7-4 만화 자료를 보면서 상황을 이

해한다.

• 모둠원을 대출 찬성(대출팀 3명), 대출 반대(저축

팀 3명)로 나눈다.

• 대출 찬성 팀에는 자료 7-5를, 대출 반대 팀에는

자료 7-6을 배부한다.

찬성과 반대 팀을 구성할 시 되도록 개인의 의견을
반영하되, 인원이 상이할 경우에는 3명 vs 3명이 될
수 있도록 조정한다.

토론 준비

15분

•대출팀과 저축팀은 각각 따로 모인다.
• 각 팀은 활동지 7-2를 바탕으로 자신의 입장에

대한 주요 논리 구성하고 논쟁 문제에 대한 주장
과 근거를 마련한다.

자신의 주장에 대한 근거로 저축 상품과 대출 상품
의 실제적인 사례를 제시할 수 있도록 안내한다.

논쟁 문제 토론

15분

•6명이 본래 모둠으로 다시 모인다.
•대출 찬성팀의 주장을 5분 내외로 발표한다.
•대출 반대팀의 주장을 5분 내외로 발표한다.
•서로가 번갈아 2분 내외로 최종 발언을 한다.

• 각 토론은 6명 내의 모둠에서 실시하거나, 이를

확장하여 지원 팀을 선정하여 교실 전체 토론으
로 진행할 수도 있다.

• 시간 제약상 각 팀의 발표는 되도록 한 명이 담당

할 수 있도록 한다.

• 각기 주어진 시간을 지킬 수 있도록 지도한다.

발표

5분

교수자는 논리 구성이 탄탄한 팀의 내용을 발표할
수 있도록 소개한다.

112

소개

자료 7-1~7-3을 바탕으로 가계 부채 급증 현황, 원인, 문제점을 분석하고 해결 방안을 제시해보자. (목차

및 목차별 주요 내용을 간략하게 키워드로 작성)

목차 등

목차를 정리하고, 목차별 주요 내용에 대한 키워드를 정리해보자.

부채, 너의 이름은?

활동지 7-1

113

▒

가계부채 증가 추이

▒

처분가능소득 대비 가계 부채비율

사상최대로 늘어난 가계 부채

(단위: 조원)

2013년 2014

2015

2016

2017

※ 각 연도말 기준

자료: 한국은행

1019.0

1085.3

1203.1

1342.5

(1분기말)

1359.7

단위: %

2012년 1분기 2013년 1분기 2014년 1분기 2015년 1분기 2016년 1분기 3분기

비율（왼쪽）

가계 부채 증가율(오른쪽)
처분가능소득 증가율(오른쪽)

151.1

143.7

160

150

140

130

120

110

100

5.2

11.2

3.5

가계부채가 2016년에 1300조 원을 돌파한 후 계
속해서 증가하고 있다.

출처: 김은정(2017. 6. 5). 한계가구 빚 80조 ‘부실 뇌관’… 중도금 집단대

출은 리스크 낮아. 한국경제.

2012년 이후 처분가능소득 대비 가계 부채비율
은 2015년 들어 급격히 증가했다.

출처: 이정흔(2017. 5. 10). “빚 내서 집 사면 망한다?“ 가계 부채의 오해

와 진실. 한국경제매거진.

▒

대출 종류별 가계 대출 증가율 추이

▒

주요국 GDP 대비 가계부채 비율(2016)

2010

2012

2014

2015

자료: 한국은행.
주 1) 예금취급기관의 가계대출 기준.
2) 전년동월대비 증가율.

주택담보대출

기타대출

(%)

스위스 호주 덴마크 네덜란드노르웨이 캐나다 뉴질랜드 한국 영국 스웨덴

자료: 국제결제은행(BIS)

128.4 123.1 120.0

109.6 101.6 101.0 94.0

92.8 87.6 85.7

9 10위

저금리 기조 속에 주택담보대출을 중심으로 대출
규모가 증가했다.

출처: 손정호(2016. 10. 31). “가계부채 1257조, 2017년 10% 증가해

1500조 전망”. 일요경제.

국제결제은행(BIS)의 2016년도 조사 결과, 2015
년보다 4.7%P 올라 가파른 상승세를 보이며 43
개국 가운데 세계 8위, 18개 신흥국 가운데에서
는 1위에 올랐다.

출처: 류순열(2017. 6. 11). 무서운 가계빚…증가속도 ‘세계 3위’. 세계일보.

활동지 7-1

114

기사 1

가계부채 1,300조 시대 … 시한폭탄

2015년 말 기준으로 우리나라의

(1) GDP 대비 가계부채 비율은 88.4%입니다. 세계경제포럼에서 가계부채

수준이 심각하다 아니다를 판단하는 기준인 임계치가 75%인데 이를 훌쩍 넘어서 있습니다. 신흥국 가운데 가
계 부채 비율이 높기로 13년째 1등입니다. 반갑지 않은 1등이죠. 미국은 서브프라임 모기지 사태가 일어났을
때 99.9%에서 지금은 79.2%로 낮췄고, 일본이 65.9%, 유로존 59.3%로 우리보다 한참 낮은 수준입니다. 2016
년을 기준으로 하면 우리나라의 가계부채 비율은 더 올라가지 않겠나 싶습니다.

다른 성적표도 한번 보죠. 전체 소득에서 세금과 연금 같은 고정적으로 떼가는 돈을 뺀 가정의 실제 소득을
가처분소득이라고 하죠. 이

(2) 가처분소득 대비 부채 비율도 중요한 비교 기준 가운데 하나인데 우리는 2014

년 기준으로 164%입니다. OECD 평균보다 30% 포인트 이상 높습니다. 특히 유로존 금융 위기의 진원지로 꼽
히는 포르투갈, 이탈리아, 그리스, 스페인, 이런 나라들보다도 20~70% 포인트 가량 높습니다. 그만큼 쓸 돈보
다 빚이 지나치게 많은 게 우리 가계의 상황인 겁니다.

글로벌 금융위기 이후에 다른 나라들은 가계부채 증가 비율을 줄여왔는데 우리는 오히려 껑충 뛰었죠. 2008
년 말~2014년 말 사이, 우리나라의 가처분소득 대비 가계부채 비율은 19.9%포인트 상승했습니다. OECD 평
균 1.6%포인트 상승률과 비교하면 12배가 넘습니다. 미국이 -21.9%포인트, 영국 -22.5%포인트, 독일 -5.8%
포인트입니다. 주요 선진국들은 가계부채 비율을 계속 줄여왔는데 우리만 늘려온 겁니다.

출처: 차병준(2016. 9. 5). [차茶경제] 가계부채 1300조 시대…시한폭탄. SBS 뉴스.

부채, 너의 이름은?

자료 7-2

115

기사 2

유럽 복지국가의 가계부채 비율, 위험하지 않은 이유

12일 한국은행에 따르면 가계

(2) 가처분소득 대비 부채 비율은 2016년 말 기준 178.9%다. 가처분소득 대

비 가계부채 비율 178.9%는 경제협력개발기구(OECD) 회원국 중 높은 편에 속하지만 이보다 높은 나라들도 적
잖다. 덴마크, 네덜란드, 노르웨이 같은 유럽 복지국가의 가계는 왜 소득 대비 부채 비율이 높은 것인가. 무엇
보다 조세부담률이 꼽힌다. 세금을 많이 내다보니 분모인 가처분소득이 줄어들어 부채 비율이 높아진다는 것
이다. 2014년 기준 덴마크의 조세부담률(GDP대비)은 49.5%, 스웨덴은 32.9%에 달한다. 이에 비해 한국은
18.0%로, OECD평균 25.1%에 한참 못 미친다. 이런 이유로 선진국의 높은 가계부채 비율을 한국의 사정과 단
순하게 비교하는 것은 넌센스다.

한국의 소득 대비 가계부채 비율 178.9%가 ‘심각한 수치’라고 해서 덴마크의 292%가 ‘훨씬 더 심각한 수치’
인 것은 아니라는 얘기다. 문제는 수치 자체가 아니라 가계가 외부충격이 왔을 때 견딜 수 있느냐이다. 금융감
독당국 관계자는 “유럽 선진국들의 가계부채가 심각하지 않은 것은 기본소득이 보장되는 등 사회안전망이 잘
갖춰져 있기 때문”이라며 “단지 부채비율이 높다고 해서 문제인 것은 아니다”고 말했다.

2014년 기준 OECD평균

(3) GDP 대비 복지지출 비중은 21.1%, 한국은 9.7%에 불과하다. 사회안전망이 취

약한 한국의 가계부채 비율 178.9%가 덴마크의 292%보다 더 위험한 이유다.

출처: 류순열(2017. 6. 12). 유럽 복지국가의 가계부채 비율, 한국보다 높지만 위험하지 않은 이유. 세계일보.

자료 7-2

116

기사 3

한계가구 빚 얼마나 위험한가

가계부채의 가장 약한 고리는 한계가구 빚이다. 한국신용평가가 통계청과 한국은행, 금융감독원이 집계한 가
계금융

․복지조사 데이터를 토대로 분석한 결과 가처분소득이 원리금상환액에 못 미치는 (4) 한계가구는 전

체 금융부채 보유가구의 19.9%에 달했다. 금융부채 보유가구가 약 1,086만 가구인 점을 감안하면 한계가구는
200만 가구를 웃돈다.

금리 상승 때 가장 큰 타격을 입은 집단은 한계가구다. 이 때문에 가계부실의 뇌관으로 지목되고 있다. 이들
한계가구가 보유하고 있는 가계 빚은 80조 원 가량으로 추산된다.

현대경제연구원에 따르면 대출금리가 1%포인트 상승했을 때 금융부채 보유가구의 처분가능소득 대비 원리
금상환액 비율(DSR

․2016년 말 기준)은 38.7%에서 40.4%로 뛴다. 한계가구는 이 폭이 더 크게 벌어진다. 지

난해 말 127.3%에서 130.6%로 높아진다는 게 현대경제연구원의 분석이다. 금리가 상승할 경우 한계가구 보유
빚 80조 원이 곧바로 부실로 이어져 전체 금융시장의 시스템 리스크로 이어질 공산이 크다는 게 전문가들 진
단이다.

출처: 김은정(2017. 6. 5). 한계가구 빚 80조 ‘부실 뇌관’… 중도금 집단대출은 리스크 낮아. 한국경제.

117

기사 4

가계 부채의 오해와 진실

◆ 가계 부채 오해 ① “부채는 위험하다?”

“부채가 다 위험한 것은 아니다. 가계 부채의 증가는 금융이 발전하면서 나타나는 자연스러운 변화다.”

흔히 ‘좋은 빚’과 ‘나쁜 빚’이 있다고 말한다. 빚을 지는 것은 자산을 늘려 가는 과정에서 생기는 자연스러운
금융 활동의 일부분이다. 그 과정에서 자신이 감당할 수 있을 만큼의 대출로 자산을 불려 나가는 것은 생활의
질을 높이고 소비를 증진시키는 선순환으로 이어진다. 좋은 빚이다. 반면 감당하지 못하는 과도한 대출은 개인
의 일상적인 생활을 위협하고 나아가 미래를 위태롭게 만들 만큼 파괴력이 크다. 나쁜 빚이다. 따라서 가계 부
채의 총량이 늘어난다는 것만으로 위험신호라고 할 수는 없다. 임진 한국금융연구원 가계부채센터장은 “부채를
갚아 나가는 것도 큰 의미에서 자기 삶의 질을 향상시키는 ‘저축 활동’이라고 할 수 있다”며 “우리뿐만 아니라
미국

․유럽․일본 등 다른 선진국에서도 금융 시스템이 발달하면서 부채가 늘어나는 것은 자연스러운 현상”이

라고 설명했다.

◆ 가계 부채 오해 ② “가계 부채로 경제 위기가 촉발될 수 있다?”

“현재 국내 가계 부채는 ‘금융 위기’에는 안전한 수준이다.

하지만 가계의 소비를 위축시킴으로써 ‘장기 불황’을 불러올 수 있다.”

국제 신용 평가사인 무디스는 올해 2월 ‘한국의 가계 부채가 생각만큼 큰 걱정거리는 아니다’는 진단을 내놓
았다. 가계 부채의 총량이 늘긴 했지만 국민경제 차원에서 채무 상환에 큰 무리가 없기 때문에 금융 시스템의
리스크로 볼 수 없고 따라서 국가 차원의 위기 요인이 아니라는 결론이다. 쉽게 말해 금융 부채가 늘고 있는
것은 사실이지만 이를 갚을 수 있는 금융자산 또한 꾸준히 증가 추세에 있기 때문에 문제가 없다는 것이다.

하지만 다른 위험이 남아 있다. 금융 시스템이 무너질 위험은 줄어들었지만 채무자인 가계가 무너질 위험은
더욱 커졌기 때문이다. 금융 안정 보고서에서는 “2016년 이후 가계 부채의 증가율이 비슷한 수준을 이어 간 가
운데 처분가능소득 증가율이 낮아지면서 가계의 채무 부담이 늘었다”고 분석했다. LG경제연구원 연구위원은
“가계의 부채 상환 부담이 늘어난다는 것은 가계의 소비가 위축될 가능성이 그만큼 커진 것”이라며 “내수 경기
활성화가 관건인 한국 경제의 상황으로 봤을 때 가계 부채로 인해 소비가 위축되는 것은 상당한 위협 요인”이
라고 말했다.

출처: 이정흔(2017. 5. 10). “빚 내서 집 사면 망한다?“ 가계 부채의 오해와 진실. 한국경제매거진.

자료 7-2

118

기고문

가계부채, 무엇이 문제이고 어떻게 대응할 것인가?

가계부채 문제가 우리 경제의 최대 현안으로 부상한 지는 수년이 지났다. 특히 최근 들어 미국의 금리인상으
로 국내 금리도 동반 상승하면서 가계부채 부실화 가능성을 높일 것이라는 우려가 제기되고 있다.
그러나 최근의 단기간에 걸친 금리 급등이 인상적이기는 하지만, 금리는 여전히 낮으며 향후 추가로 상승한다
고 해도 절대적으로 높지 않은 수준이다. 금리 상승의 영향을 받는 변동금리부 주택담보대출의 기준금리인 코
픽스 금리(신규취급액 기준)의 추이를 보면, 지난 9월 1.31%로 저점을 찍고 최근 1.51%까지 상승했지만, 이는
아직도 지난 7월과 비슷한 수준이다. 향후 미국금리 인상 등의 여파로 추가로 100bp상승한다고 가정하더라도
2014년 하반기의 수준에 도달할 뿐이다.

향후 금리의 경로에 대해서는 누구도 단언할 수 없는 불확실성이 내재해 있지만, 지금 수준에서 어느 정도
상승한다고 해도 차입자들의 이자상환 부담은 지난 2~3년 전의 수준으로 높아질 뿐이다. 따라서 향후 금리상
승이라는 뇌관으로 인해 주택담보대출이 대규모로 부실화될 수 있다는 우려는 다소 과도해 보인다. 물론 잠재
적인 위험에 대해 미리 대비하고 준비하자는 취지가 나쁠 것은 없다. 적절한 대응책을 세우기 위해서는 그동안
가계부채가 왜 그렇게 많이 늘어났는지를 살펴볼 필요가 있다. 지난 구년간 가계부채의 증가세가 두드러진 아
유는 세 가지로 나누어 생각해 볼 수 있다. 첫째, 경기가 너무 좋았기 때문이며, 둘째, 경기가 너무 나빴기 때문
이다. 그리고 마지막으로는, 경기변동과는 상대적으로 무관한 주택시장의 구조적 변화 때문이다. 하나씩 차례로
살펴보자.

첫째, 부동산경기의 상대적 호황 때문이다. 주택가격 상승 기대감으로 기존주택의 매매와 신규주택 분양이
활성화되면서 가계부채가 늘어났다. 이러한 동기의 주택구입 중에서 가장 ‘투기적인’ 형태가 바로 매매가 대비
전세가 비율이 높은 주택을 소규모의 자기자본으로 매입하는 이른바 ‘갭투자’라고 할 수 있는데, ‘전세 끼고 집
을 사는’ 이러한 주택구입은 가계부채 증가를 수반하지 않는다. 임대인은 임차인이 제공하는 전세보증금을 활
용하여 주택을 구입하는 것이기 때문에 임대인과 임차인 사이의 사적 금융이 증가할 뿐 주택담보대출은 늘어
나지 않는다. 다만 이러한 ‘갭투자’가 등장할 정도로 주택가격 상승 기대감이 높아지면서 신규주택의 분양이 활
성화되는 과정에서 규제의 사각지내에 있는 집단대출이 크게 늘어났다. 집단대출의 부실화 가능성을 억제하기
위해서는 최근 정책당국이 내놓은 방안처럼 총부채상환비율(DTI) 적용 등의 건전성 규제가 필요하다.

둘째, 전반적인 내수 경기의 부진 때문이다. 가계와 자영업자들이 생활자금 또는 소규모 사업자금을 마련하
기 위해 주택담보대출을 받는 경우가 있으며, 신용대출의 상당부분도 여기에 포함된다. 이러한 요인으로 인한
가계부채의 증가를 바람직하다고 할 수는 없지만, 이에 대한 대응이 무조건적인 규제 강화일 수는 없다. 자영업
자들의 수익성이 좋아질 수 있도록 내수경기가 호전되고, 가계의 생활자금 부채가 원활하게 상환될 수 있도록
소득여건을 개선하는 것이 적절한 대응이다.

셋째, 임대주택시장에서 전세 비중이 낮아지고 월세 비중이 높아지는 구조적 변화가 진행 중이기 때문이다.
이러한 전세에서 월세로의 전환에 따라 임대인과 임차인 간의 직접금융(사금융)이 임대인과 은행 간의 간접금
융(주택담보대출)으로 전환되면서 가계부채가 늘어났다. 즉 임대인이 임차인으로부터 전세보증금의 형태로 차
입하여 주택을 매입하는 방식(전세)이 줄어들고 임대인이 은행으로부터 주택담보대출의 형태로 차입하여 주택
을 매입하고 임대하는 방식(월세)이 늘어나고 있는 것이다. 임대주택 중에서 개인(다주택자)이 공급하는 비중이

가계부채 원인과 대응

자료 7-3

119

80%를 상회하는 우리나라의 상황에서, 전세에서 월세로의 전환에 따른 가계부채 증가는 불가피하다.

이러한 구조적 변화에 따른 가계부채 증가를 억제하고자 한다면, 기업과 공공부문이 공급하는 임대주택을
크게 늘리면 된다. 한국은행은 만약 우리나라의 임대주택시장에서 공공

․기업임대비중이 선진국과 비슷한

40% 수준으로 높아질 경우, 가계부채 규모는 현재 수준보다 최대 50조 원 줄어들 것으로 추산한 바 있다.

◆ 부채증가 원인이 무엇이든 적절한 건전성 규제는 필요

이상에서 살펴본 것처럼 가계부채의 증가에는 상이한 여러 가지 원인이 뒤섞여 있다. 과도한 저금리가 문제
라는 일각의 주장은 주로 첫째 경우에 해당할 뿐이다. 둘째 사례에서 저금리는 부채증가의 요인이 아니며, 오히
려 채무자들의 이자상환부담을 줄여주는 긍정적 기능을 한다.

그러나 부채증가의 원인이 무엇이든 간에, 적절한 건전성 규제는 필요하다. 주택구입을 위한 것이든 생활자
금을 위한 것이든 간에, 가계부채의 증가가 전체 금융시스템의 안정을 해치지 않으려면 채무자의 상환능력과
담보물의 가치를 감안한 적절한 규제가 필요하기 때문이다. 정책당국이 추진해온 주택담보대출의 분할상환 유
도, 주택담보대출비율(LTⅤ, DTI) 등의 적용대상 확대 등은 이러한 취지에 부합한다.

또한 다른 한편으로는, 가계부채의 급격한 증가뿐만 아니라 급격한 감소도 바람직하지 않다. 부채상환을 통
한 가계부채의 감소는 그만큼 가계의 소비여력을 위축시키기 때문에, 급격한 부채 축소를 유도하면 소비부진이
심화될 수 있다.

그래서 가계부채에 대한 정책적 대응은 적절한 금융규제를 통해 건전성을 관리하면서, 동시에 급속한 부채
감축이 야기할 수 있는 소비부진 심화를 방지하기 위해 ‘연착륙’을 유도하는 것이 되어야 한다.

출처: 임일섭 금융연구실장(우리금융경영연구소), National Assembly ReⅤiew, 특집-2017년 한국경제전망과 나아갈 방향, 국회사무처, 2017

자료 7-3

120

자료 7-4의 카툰에 나타난 송종혁 병장의 상황에서 어떠한 선택을 해야 하는가? “저축 vs 대출”로 나누어

토론한 후에 각각의 입장을 정리해 봅시다.

◆ 논리 전개 시 반드시 논의해야 할 내용
  •저축을 하는 / 대출을 받는 이유는?
  •저축을 했을 경우 / 대출을 받을 경우 얻는 것은?
  •저축을 했을 경우 / 대출을 받을 경우 잃는 것은?
  •간략한 저축 계획은? (저축 상품의 선택, 저축금액, 기간 등)
  •간략한 대출 계획은? (대출 상품의 선택, 대출금액, 기간 등)

저축팀의 주요 주장 정리

대출팀의 주요 주장 정리

휴학하고 일을 하면서 저축해

등록금을 마련하겠다!

대출을 받아 복학하고 나중에 갚겠다!

상대팀의 주장에서 수용할 수

있는 내용과 근거

상대팀 주장에서

반박하고 싶은 내용과 근거

저축 vs 대출

활동지 7-2

121

휴학하고 일을 하면서 등록금을 저축 ⅤS 대출을 받아 복학,

송종혁 병장의 선택은?

출처: 금융감독원(2016). 「금융감독원과 함께하는 응답하라 1332 금융이상 무!」. 금융감독원.

자료 7-4

문제 상황: 송종혁 병장의 학비 마련하기

송종혁 병장님
전역을
축하합니다!

오늘 전역
축하연입니다!

이 녀석들....

나 계속
너희들과
함께 할 거다.

직업군인이
되기로 했다.

집도 가난한데
부모님이 우리 둘
대학 등록금을
어떻게 대겠냐?

그냥 말뚝
박아서 돈이나
벌려고.

야! 전부 월급
다 거둬.
등록금 모아!

이병 김동민!

든든 학자금 대출
받으면 됩니다!

역시 그렇게
선택하길 잘 했어.

122

1. 최근의 학자금대출 제도 확인: 한국장학재단 홈페이지(www.kosaf.go.kr) → 학자금대출 소개 확인

2. 서민금융진흥원 대출 제도 확인: 서민금융진흥원 홈페이지(www.kinfa.or.kr) → 서민금융상품 →

대학생

․청년햇살론 정보 확인

대출팀 도움자료

자료 7-5

123

1. 은행 저축 상품 금리 확인: 은행연합회 홈페이지(www.kfb.or.kr) → 은행업무정보→ 예금금리

→ 예금 금리 정보 확인

2. 은행 저축 상품 금리 확인: 저축중앙은행회 홈페이지(www.fsb.or.kr) → 금융상품 → 예금 안내

→ 예금 금리 정보 확인

자료 7-5

저축팀 도움자료

124

교육 목표

플랫폼에서 맞춤형 상품을 잘 고르려면? 아는 만큼 묻고 따져야 피할 수 있다!

교육 내용

▒

위험의 이해

  – 위험의 개념과 구분
  – 일상생활속의 위험
  – 위험의 측정과 관리

▒

보험의 이해

– 보험의 개념과 특성
– 보험의 사회적 기능과 비용

▒

보험의 기초

▒

보험상품의 종류

  – 사회보험과 민영보험
  – 생명보험과 손해보험
  – 제3보험

▒

보험의 활용

– 보험가입채널
– 보험가입시 고려할 사항

위험관리와 보험

C H A P T E R

125

교육 전개

전개

주제

학습 활동

교수학습법

시간

내용

관련 자료

STEP 1

위험관리

위험의 분류

브레인스토밍

15분

위험의 분류

• 애니메이션

(자료 8-1)

•활동지 8-1, 8-2

STEP 2

위험에 대처하는

우리의 자세

문제해결학습

25분

위험관리방법

STEP 3

보험의 종류와

유의사항

보험의 종류와

유의사항

강의

50분

•보험의 이해
  – 보험의 개념과 특성
  – 보험의 사회적 기능과 비용
•보험의 기초
•보험상품의 종류
  – 사회보험과 민영보험
  – 생명보험과 손해보험
  – 제3보험
•보험의 활용
  – 보험가입채널
  – 보험가입시 고려할 사항

• 동영상 및 기사

(자료 8-2)

•강의자료

STEP 4

앱으로 카드뉴스

만들기

ICT활용수업

30분

•보험가입 전 고려사항
• 체크 포인트에 대한 카드뉴스

제작 및 발표

•자료 8-3
•활동지 8-3
•모바일 앱

교수학습법

▒

브레인스토밍

아이디어를 생산해내는 전략 가운데 가장 흔하면서도 효과적인 방법이다. 브레인스토밍은 다음과 같은 규칙
이 필요하다.
– 비판은 금지: 어떤 생각이라도 좋다. 다른 사람의 생각에 대해 고개를 젓거나 냉소를 보내서도 안 된다.
– 정해진 길은 애초에 없다. 어느 쪽으로 새도 좋다. 가다보면 길이 나오기 마련이다.
– 양이 중요하다. 될 수 있으면 많은 아이디어를 낸다.
– 아이디어 간의 결합, 개선이다. 남이 내놓은 아이디어에 자신의 것을 덧붙이거나 보다 나은 생각으로 고

쳐보거나 앞의 아이디어와 결합하는 과정에서 좋은 해법을 얻을 수 있다(최용규 외, 2014)

▒

문제해결학습

문제해결학습은 간단히 풀 수 없는 문제를 학습자의 경험을 바탕으로 해결해 보는 기회를 의도적으로 수업
상황에 도입한 학습방법이다. 문제란 한 개인이 무엇인가 하고자 하나 필요한 행동의 절차를 알지 못하는
상황이다. 문제해결학습에서 다루는 문제란 일상생활에서 부딪히는 문제부터 학술적 문제까지 다양하게 활
용될 수 있는데, 이때 요구되는 속성은 ① 목표에 즉시, 쉽게, 직접적으로 도달할 수 없는 문제 상황일 것,
② 목표에 도달할 때까지 깊은 사고가 요구되는 상황이다. 학습자들은 문제해결 과정을 통해 배운 지식을
구체적이고 유용하게 활용하며 사고의 발달을 경험하게 되고, 나아가 자신과 주변을 둘러싼 환경과 삶을 향
상시키는 체험을 할 수 있다(최용규 외, 2014).

126

세부 진행

[STEP 1] 위험의 분류

교수학습법

브레인스토밍

시간

15분

목표

위험의 분류 이해

준비물

•자료 8-1(애니메이션과 사진)
•활동지 8-1

순서

시간

활동

유의사항

동기유발

5분

• ‘심슨가족’ 애니메이션을 보며 위험한 상황들에

관심을 갖도록 유도한다.

• 스위스의 보험회사가 진행한 프로모션 사진을 보

여주고 위험과 보험을 연관 지어 학습 목표를 이
해하도록 한다.

• 애니메이션을 통해 심슨은 보험료로 편안하게 살

았을 것이라는 유머를 포함할 수 있다.

• 보험회사의 프로모션 상황을 자세히 설명하며 의

도를 파악할 수 있도록 한다.

브레인스토밍

10분

• 활동지 8-1를 배부하고 학습 활동의 목표와 내

용, 순서를 소개한다.

•4~5명으로 모둠을 구성한다.
• 활동지 8-1에서 모둠활동1에 모둠별로 살면서

직면하는 위험에 대해 5분을 주고 브레인스토밍
을 진행하여 위험의 종류를 작성한다.

• 가장 많은 위험을 기록한 모둠의 작성내용을 발

표한다.

• 전체 수강생의 상황에 따라 모둠의 규모를 정

한다.

• 브레인스토밍의 목표는 양임을 강조하여 최대한

많은 위험을 생각하고 모둠 안에서 말할 수 있는
자유로운 분위기를 만든다.

[STEP 2] 위험에 대처하는 우리의 자세

교수학습법

문제해결학습

시간

25분

목표

•위험의 유형별 분류
•위험관리방법 적용

준비물

활동지 8-1, 8-2

순서

시간

활동

유의사항

위험 분류

활동지 작성

10분

•위험을 분류하는 기준을 제시한다.
• 활동지 8-2의 모둠활동2에 활동지 8-1의 모둠

활동1에서 기록한 위험을 모둠토의를 통해 제시
된 기준에 따라 분류하도록 한다.

•분류기준(선택가능)
– 재무위험/비재무위험
– 재산위험/인적위험/배상책임위험

위험에 따른

관리방법

적용 활동지 작성

15분

• 〈위험의 유형과 관리방법〉의 그림의 유형과 내용

을 자세히 설명한다.

• 모둠활동으로 파악한 위험들에 대한 관리방법을

‘대학생을 위한 실용금융’교과서의 〈위험관리와
보험〉단원을 참고하여 모둠 토의를 통해 모둠활
동3의 표에 작성한다.

• 위험의 유형과 관리 방법을 정한 이유를 발표

한다.

• 건강을 관리하기 위해서 술과 담배를 끊고, 신용

을 관리하기 위해 소비액을 줄이고, 빚을 갚는 것
과 같은 구체적인 예를 들어준다.

•시간이 부족하다면 1, 2모둠만 발표하도록 한다.

127

[STEP 3] 보험의 종류와 유의사항

교수학습법

강의

시간

50분

목표

•보험의 종류 이해
•보험과 관련된 유의사항
•사회보험의 개념 이해

준비물

•자료 8-2(동영상 및 기사)
•강의자료

순서

시간

활동

유의사항

흥미 유발

5분

tvN‘명단공개’ 관련 동영상과 기사(자료 8-2)를 통
해 ‘키퍼슨(Key Person) 보험’을 소개한다.

동영상이나 기사를 모두 제시하거나 선택적으로 제
시할 수 있다.

강의

45분

다음 내용에 대한 강의를 실시한다.
•보험의 이해
  – 보험의 개념과 특성
  – 보험의 사회적 기능과 비용
•보험의 기초
•보험상품의 종류
  – 사회보험과 민영보험
  – 생명보험과 손해보험
  – 제3보험
•보험의 활용
  – 보험가입채널
  – 보험가입시 고려할 사항

강의 세부 내용과 ppt 등의 학습 자료는 교수자의
재량에 따라 구성한다.

128

[STEP 4] 앱으로 카드뉴스 만들기

교수학습법

ICT활용수업

시간

30분

목표

•보험가입 전 고려사항 이해
•주요 체크 포인트 이해
– 계약을 장기간 유지할 가능성
– 위험보장 vs 장기 목돈마련(연금수령)
– 보험료 확인
– 보장범위와 보험금 지급제한 사유
– 갱신형 vs 비갱신형

준비물

•활동지 8-3
•자료 8-3
•모바일 앱

순서

시간

활동

유의사항

자료 배부

5분

•활동지 8-3을 배부한다.
• [STEP 1, 2]활동에서 구성한 모둠을 확인한 후

모둠활동임을 안내한다.

앞선 활동에서 함께 활동한 모둠 그대로 활동을 진
행한다.

활동 안내

금융상품 선택 후

활동지 작성

25분

• ‘파인톡톡’ 금융감독원 동영상과 기사내용을 토

대로 카드뉴스를 작성하도록 순서를 안내한다.

– 활동지에 모둠별로 동영상과 기사내용을 정리

한다.

– 활동지에 카드뉴스에 들어갈 문구와 디자인을

대략적으로 기록한다.

– 모둠 중 한 명이 카드뉴스를 만들 수 있는 어플

을 설치한다.

– 모둠별로 제목을 포함해 7장 이내로 카드뉴스

를 제작한다.

– 결과물을 교수자 메일로 보낸다.
• 카드뉴스 제작 어플인 ‘조카만 카드뉴스’ 앱, ‘Q카

드뉴스’ 앱, ‘카드 뉴스메이커’ 앱 등을 소개한다.

• 금융감독원의 ‘파인톡톡’ 동영상(자료 8-3)을 보

여준다.

• 활동지 8-3에 있는 카드뉴스 작성 순서를 확인

시키고 모둠활동을 진행하도록 안내한다.

• 모둠별로 완성된 카드뉴스를 전체 학생들에게

보여주며 보험 가입 시 고려할 점을 확인하도록
한다.

• 인터넷 수업 환경을 사전에 확인하여 모둠 내에

최소 한 명 이상이 스마트 폰을 사용 가능하도록
한다.

• 모둠 협업을 통해 결과물이 완성되도록 협력을

강조한다.

• 카드뉴스를 만들 수 있는 어플이 다양하기 때문

에 모둠에서 선호하는 어플을 선택하여 활동할
수 있음을 안내한다.

• 교실을 돌아다니며 결과물이 좋은 모둠을 파악해

둔 후 훌륭한 사례를 통해 강화하는 모습을 보여
준다.

129

애니메이션 보험을 사랑하는 호머심슨(심슨가족 시즌 20-11) 에피소드

▒

상영시간

영상 전체[총 1분 05초]

▒

내용

보험회사에서 온 편지를 보며 자신이 다친 적이 있는

지 회상하는 장면으로 많은 위험한 일에 몸을 던지는
우스꽝스러운 상황들을 보여준다.

출처: https://www.youtube.com/watch?Ⅴ=WZiDpUEBh9w

사진

스위스의 보험회사 Zurich Financial Services의 홍보 프로모션

▒

내용

13일 금요일 아침 유동이 많은 곳에 깨진 화분을 진

열해 놓고 거기에 “오늘은 13일 금요일입니다(좋지
않은 일이 생길 수도 있는데). 보험은 들어 놓으셨나
요?”라는 카피가 새겨진 작은 pop와 무료로 전문 보
험설계사에게 컨설팅을 받을 수 있는 작은 명함을
삽입해 놓았습니다. 국내 한 보험회사도 이와 유사
한 이벤트를 2016년 가로수길에서 진행한 적이 있
습니다.

출처: Ads of the World.(2017). 「Zurich: Friday the 13th」. Ads of the World. http://adsoftheworld.com/media/ambient/zurich_friday_the_13th

자료 8-1

애니메이션과 사진

130

모둠활동 1 브레인스토밍

조별로 개인이 살아가면서 직면하는 위험에 대해 생각나는 모든 것을 주어진 5분 동안 아래에 적어봅시다.

※ 질보다 양으로 승부한다! 많이 적는 것이 중요하다.

주제: 내 삶의 위험들

모둠활동 2 위험관리 분류

위에 기록한 위험을 제시하는 기준들에 따라 분류해 봅시다.

– 재무위험과 비재무위험

재무위험

비재무위험


✓ 재산 손실
✓ 소득 감소


✓ 실업
✓ 가족 관계의 위기
✓ 자녀 교육 문제

재산위험

인적위험

배상책임위험


✓ 재산 손실
✓ 소득 감소


✓ 가족 관계의 위기


✓ 교통사고

위험에 대처하는 우리의 자세1

활동지 8-1

131

모둠활동 3 위험관리 방법

건강을 관리하기 위해서 술과 담배를 끊고, 신용을 관리하기 위해 소비액을 줄이고, 빚을 갚는 것이 위험 관

리를 제대로 하는 것이다. 모둠활동으로 파악한 위험들에 대한 관리방법을 ‘대학생을 위한 실용금융 ’교과서
의 〈위험관리와 보험〉단원을 참고하여 모둠 토의를 통해 아래 표에 작성해 봅시다.

〈 위험의 유형과 관리방법 〉

유형

위험들과 대응방법

분류 이유

Ⅰ

Ⅱ

Ⅲ


✓ 건강을 관리하기 위해서 술과 담배 끊기
✓ 신용을 관리하기 위해 소비액을 줄이고, 빚을 갚는 것


✓ 일상적 문제로 통제해야 하는 위험
✓ 상대적으로 예측하기 쉬운 일상적인 위험으로 적극적

인 사전예방이나 사후적 손실의 경감책으로 대응하기
용이

Ⅳ

위험에 대처하는 우리의 자세2

활동지 8-2

132

영상제목 내 몸은 명품! 억대 신체 보험 가입한 스타

▒

상영시간

영상 전체[총 4분 46초]

▒

내용

한 걸그룹 멤버의 5억 다리 보험 가입 사례

출처: http://program.tⅤing.com/tⅤn/myeongdan/3/Ⅴod/Ⅴiew/CLIP/EA_108983

▒

관련 자료

STEP 1

연금의 의미

노후준비

•문답학습

10분

•노령화 사회
• 책소개: ‘150세 시대 더 오래 사는 시대

무엇을 알고 준비할 것인가’

• 책과 동영상

(자료 9-1, 9-2)

STEP 2

연금의 필요성

욜로 vs 욜라

• 모더레이션

기법

•토론학습

50분

•연금의 필요성
•극과 극 라이프 스타일 비교

•자료 9-3, 9-4
•활동지 9-1

STEP 3

연금 체계와

사적 연금

이런저런 연금

•강의

40분

•고령화 사회
  – 기대수명
  – 건강수명과 행복수명
  – 고령화사회의 그늘
•노후에 발생하는 위험
  – 질병위험
  – 경제적 위험
  – 고독의 위험
•노후준비
  – 연금의 활용
  – 질병보험 등의 활용

•강의자료

STEP 4

연금 선택

기준

젊을 때부터

시작하는

노후 대비

•문답학습

20분

•탈러의 ‘사과선택실험’
•노후 준비 성공비결
•연금저축 선택기준

•자료 9-5
•활동지 9-2

교수학습법

▒

모더레이션 기법

모더레이션(moderation)의 어원을 살펴보면 라틴어로 ‘조절하다․중재하다’의 뜻이며 여러 사람의 의견을
중재하고 조절하는 기능을 가지고 있다는 의미이다. 모더레이션은 학습자들이 문제를 깨달으며 서로 다른
의견과 생각을 조절하며 문제에 대해 해결해 가는 것이다. 학습자들 스스로가 자기 자신과 다른 사람의 상
반된 의견도 대화와 토론 과정을 통해 상호 조절하면서 문제 해결 방안까지를 함께 검토하는 과정을 의미한
다. 즉 자율적인 문제 해결을 위한 상호토론 과정을 의미한다(문혜성 외, 2006).

140

세부 진행

[STEP 1] 연금의 의미

교수학습법

문답학습

시간

10분

목표

•노령화 사회의 이해
• 책 ‘150세 시대 더 오래 사는 시대 무엇을 알고 준비할 것인가’를 통해 오래 사는 것이 더 나은 삶이되기 위한 노

력의 필요성 인식

준비물

자료 9-1, 자료 9-2

순서

시간

활동

유의사항

동기유발
문답학습

10분

• 자료 9-1의 책 ‘150세 시대 더 오래 사는 시대

무엇을 알고 준비할 것인가’의 표지와 서평을 읽
으며 노령화 사회에 대해 이해한다.

• 장수화가 노후소득의 불안이 증가하고 있는 상황

을 설명한다.

• 다음의 질문을 제시하고 학생들이 자유롭게 의견

을 개진하도록 유도한다:

– 노후에 걱정되는 부분은 무엇인가?
– 걱정되는 이유는 무엇인가?
• 자료 9-2의 한국투자증권의 평생연금저축 광고

영상을 보여준다.(“젊을 때부터 시작하는 노후준
비, 연금 저축펀드로 미리미리~”)

• 다음의 질문을 제시하고 학생들이 자유롭게 의견

을 개진하도록 유도한다:

– 광고를 보고 무엇을 느꼈는가?

– 부모님 노후시기를 부양해야 하는가?

– 그 이유는 무엇인가?
• 청소년 3명 중 2명은 부모를 자녀가 부양하지 않

아도 된다고 생각한다는 점을 광고문구인 ‘나한
테 기대지 말고~’와 연결지어 설명한다.

• 평균수명의 연장에 따라 정년 연장과 저금리 상

황을 함께 이야기한다.

• 학생들의 노후에 대한 걱정을 판서하면서 주제

대한 흥미를 이끈다.

• 자신의 노후는 스스로 준비해야 하는 시기가 오

고 있음을 강조한다.

141

[STEP 2] 연금의 필요성

교수학습법

•모더레이션 기법
•토론학습

시간

50분

목표

•미래를 위한 연금의 필요성 이해
•극과 극 라이프 스타일 비교 평가

준비물

•자료 9-3, 4
•활동지 9-1
•포스트(모더레이션 카드)
•스티커

순서

시간

활동

유의사항

자료 배부

5분

• 자료 9-4와 활동지 9-1, 포스트 한 장씩 나눠주

고 학습 활동의 목표와 내용, 순서를 소개한다.

•6~8명으로 모둠을 구성한다.

전체 수강생의 상황에 따라 모둠의 규모를 정하나
최소 6인 이상 구성되도록 한다.

활동 안내

도입

5분

•자료 9-3의 카드뉴스를 보여준다.

• 자료 9-4의 자료를 읽고 ‘욜로’와 ‘욜라’ 라이프

스타일을 이해하도록 한다.

카드뉴스가 스크린 전체화면에 다 보여줄 수 있도
록 제시하거나 사이트 주소를 알려주고 스마트 폰
을 활용할 수 있도록 안내한다.

의견취합

5분

• 포스트(모더레이션 카드)에 ‘욜로’와 ‘욜라’ 라이

프 스타일에 대한 핵심 쟁점과 자신의 생각을 작
성하도록 한다.

• 기록된 포스트(모더레이션 카드)를 활동지 9-1의

개인의견 분류표에 붙이며 비슷한 쟁점이나 의견
별로 모아서 활동지에 정리한다.

둘 중에 한 가지를 선택해도 되고 제3의 방법을 생
각해도 된다는 점을 강조한다.

토론주제 선택

10분

모둠회의를 통해 가장 중요하다고 생각되는 토론
주제를 선택하도록 한다.

모둠원들의 자율성이 보장되도록 모둠을 돌며 격려
한다.

토론

15분

모둠에서는 선택된 주제를 가지고 모둠원의 의견을
나누고 활동지에 기록한다.

발표

10분

모둠에서는 최종적으로 쟁점에 대한 입장을 정리하
여 발표한다.

시간이 부족하다면 1, 2모둠만 발표하도록 한다.

[STEP 3] 이런저런 연금

교수학습법

강의

시간

40분

목표

•연금의 개념 이해
•사적 연금의 정의와 유형 이해

준비물

•강의자료

순서

시간

활동

유의사항

강의

40분

다음 내용에 대한 강의를 실시한다:

•고령화 사회
  – 기대수명
  – 건강수명과 행복수명
  – 고령화사회의 그늘

•노후에 발생하는 위험
  – 질병위험
  – 경제적 위험
  – 고독의 위험

•노후준비
– 연금의 활용
– 질병보험 등의 활용

강의 세부 내용과 PPT 등의 학습 자료는 교수자의
재량에 따라 구성한다.

142

[STEP 4] 젊을 때부터 시작하는 노후 대비

교수학습법

문답학습

시간

20분

목표

•탈러의 ‘사과선택실험’으로 인간의 본성 인식
•노후 준비 성공비결 탐구
•연금저축 선택기준 이해

준비물

•활동지 9-2
•자료 9–5(동영상)

순서

시간

활동

유의사항

자료 배부

8분

자료 9-5의 동영상을 준비하고 활동지 9-2를
배부한다.

방송보기
실험적용

• 무한도전 동영상을 보며 ‘무도’의 욜로 열풍

비틀기를 통해 합리적인 선택에 대해 관심을
갖도록 분위기를 조성한다.

• 리차드 탈러 교수의 ‘사과 실험’에 나오는 2가

지 질문을 학생들에게 던진다. 학생들의 답을
통해 자료 9-5를 참고하여 현재를 중시하는
인간의 본능에 대해 설명한다.

• 동영상을 보고 ‘욜로’ 방송에서 트랜드로 활용되고 있음을 인

식시킨다.

• 사과실험의 답이 일반적인 답과 다르더라도 탈러 교수의 연구

내용을 소개한다.

연금저축
선택하기

5분

활동지 9-2의 연금저축 선택에 대한 그림을 보
며 자신에게 맞는 연금저축의 종류를 선택해 보
고 이유를 활동4에 작성한다.

연금저축의 종류에 대해 STEP3에서 했던 강의 내용과 연관지어
준다.

노후대책

작성 및 정리

7분

• ‘더 오래 사는 것이 곧 ‘더 나은 삶’이 되기 위

해서는 무엇이 필요할까?‘라는 질문을 학생들
에게 한다.

• 활동4에 수업을 통해 생각하게 된 자신의 노

후 대책을 중요도 순으로 3가지 작성하고 그
이유를 활동지에 작성하도록 하며 수업을 마
무리 한다.

• 앞서 소개했던 책 ‘150세 시대 더 오래 사는 시대 무엇을 알고

준비할 것인가’를 상기시키며 더 나은 삶에 대해 생각해 볼 수
있는 분위기로 이끈다.

• 교실을 돌아다니며 노후대책이 참신한 사례에 대해 강화하는

모습을 보여준다.

143

책제목

150세 시대: 더 오래 사는 시대 무엇을 알고 준비할 것인가

▒

저자

소니아 애리슨

▒

출판사

타임비스

▒

연도

2012

▒

내용

건강수명 혁명 시대에 산업, 경제, 의료, 재무, 종교, 가족, 기술 등의 분야에서 우리를 둘러싼 첨예한 변화를

짚어낸 『150세 시대』. 미래학자이자 공학자인 소니아 애리슨은 ‘과학기술이 과연 지금까지 이어져왔던 삶과
죽음의 관계를 변화시킬까?’라는 질문에 대한 답을 내놓았다. 장수를 연구한 위대한 사람들의 이야기를 시작
으로 앞으로 다가올 건강수명 혁명 시대가 되면 어떤 경제적, 사회적, 문화적 변화가 생겨날지 생생하게 묘
사한다. 이를 통해 노화는

막을 수 있을 뿐 아니라 정복할 수도 있다는 생각이 자연
스레 자리 잡게 되고 지금 우리가 상상하는 것보다 더 오래, 무엇보다 더 건강하게 살 수 있는 미래가 머지

않았음을 안내한다.

출처: Arrison, S.(2011). 100 plus: How the coming age of longeⅤity will change eⅤerything, from careers and relationships to family and faith. New York,

NY: Basic Books. 문희경

․유지연(역)(2012). 150세 시대: 더 오래 사는 시대 무엇을 알고 준비할 것인가. 타임비즈.

책소개

자료 9-1

144

광고제목 젊을 때부터 시작하는 노후준비, 연금 저축펀드로 미리미리~

▒

상영시간

영상 전체[총 1분 28초]

▒

내용

아이가 아빠에게 다양한 질문을 하는 컨셉입

니다. 떳떳하게 하나하나 아이의 질문에 대답하
던 아빠가 노후준비와 연금준비에서 막히는 모
습을 보여줍니다. 준비없이 당황말고 올바른 연
금 선택을 하라는 의미가 담겨 있습니다. 광고
끝에 추가된 부분을 학생들에게 보여주길 권합
니다.

출처: https://www.youtube.com/watch?Ⅴ=PjTbFK0iT20

자료 9-2

광고동영상: 한국투자증권 평생연금

저축 광고

145

제목

‘짠테크 또는 욜로’ 당신의 라이프 스타일은?

주제: “티끌이라도 모아야” 짠테크 / 현재를 즐기자 욜로

출처: 박정아(2017. 6. 23). [카드뉴스] ‘짠테크 또는 욜로’ 당신의 라이프 스타일은?. 뉴스웨이.

카드뉴스

자료 9-3

146

카드 뉴스 ‘티끌이라도 모아야” 짠테크 / 현재를 즐기자 ‘욜로(YOLO)’와 ‘욜라(YOLA)’라는 신조어에 대한 다

음의 설명을 읽어본다.

•욜로(YOLO): 한번뿐인 인생, 젊었을 때 누리고 살자.

‘인생은 한 번뿐이다’를 뜻하는 You Only Live Once의 앞 글자를 딴 용어로 현재 자신의 행복을 가장 중시하여 소비하는
태도를 말한다. 미래 또는 남을 위해 희생하지 않고 현재의 행복을 위해 소비한다는 것이다. 욜로족은 내 집 마련, 노후 준비
보다 지금 당장 삶의 질을 높여줄 수 있는 취미생활, 자기계발 등에 돈을 아낌없이 쓴다. 이들의 소비는 단순히 물욕을 채우
는 것을 넘어 자신의 이상을 실현하는 과정에 있다는 점에서 충동구매와 구별되기도 한다.

출처: 황지연(2017. 4. 06). 욜로(YOLO)족이란? ‘주말엔 숲으로’, 마음이 가는대로 “현재를 즐기자”. 경기도민일보.

•욜라(YOLA): 100세 시대 나이 들어 걱정 없이 살자.

NH투자증권 100세시대연구소는 28일 ‘행복리포트 38호’에 실은 ‘100세 시대, YOLO보다 YOLA먼저’에서 100세 시대 인
생을 잘 살기 위한 재무적 준비 방법을 ‘YOLA”라는 말로 정리했다.

▒

Young needspension: 젊어서부터 가능한 일찍 연금에 가입하라.

▒

Ongoingwealth Management: 재무적 상황에 관계없이 지속적으로 자산관리 하라.

▒

Long-term InⅤestment: 금융 투자 상품으로 성과를 내기 위해서는 장기 투자하라.

▒

Asset allocation: 부동산에만 치우치지 말고 균형 잡힌 자산 배분하라.

출처: 유현민(2017. 6. 28). 평생의 YOLO 위해선 YOLA 먼저 챙기세요. 연합뉴스.

순서

모더레이션 기법을 활용한 토론활동 과정

포스트(모더레이션 카드)에 ‘욜로’와 ‘욜라’ 라이프 스타일에 대한 핵심 쟁점과 자신의 생각을 작성한다(둘 중

한 가지를 선택하거나 제3의 방법을 생각해도 된다.)

기록된 포스트(모더레이션 카드)를 활동지의 개인의견 분류표에 붙이며 비슷한 쟁점이나 의견별로 모아서 활

동지에 정리한다.

모둠회의를 통해 가장 중요하다고 생각되는 토론 주제를 선택한다.
모둠에서는 선택된 주제를 가지고 모둠원의 의견을 나누고 활동지에 기록한다.
모둠에서는 최종적으로 쟁점에 대한 입장을 정리하여 발표한다.

주의: 참가자들의 자율을 최대한 존중하여 결정하기 바란다.

출처: 본 기사는 조선닷컴에서 작성된 기사입니다

욜로(YOLO)와 욜라(YOLA)

자료 9-4

147

활동 1

개인 의견 분류표

주제 1

주제 2

주제 3

주제 4

주제 5

주제 6

활동 2

제1 토론 주제 선정

순서

쟁점들

스티커 투표

최종 주제

모더레이션 기법

활동지 9-1

148

활동 3

토론 과정 기록

찬성 토론자

반대 토론자

제3의견 토론자

▶ 찬성1( ):

▷ 반대1( ):

•쟁점에 대한 모둠이 합의한 최종 의견을 작성하고 발표해 봅시다.

출처: 본 기사는 조선닷컴에서 작성된 기사입니다

149

동영상

무한도전 530회 화제의 1분 “욜로 하다 골로 가요”… ‘무도’의 욜로 열풍 비틀기

▒

상영시간

영상 전체[총 7분 35초]

▒

내용

‘무도’ 측은 이들이 산 오토바이, 피규어 등을 황

금연휴에 쉬지 못한 시청자들에 선물을 하기로
했다. ‘의상한 형제2’를 연상케 하며, 요금 폭탄
을 서로 돌렸던 ‘무도’ 멤버들은 훈훈한 결말에
서로를 다독였다. 이 과정에서 ‘무도’는 최근 욜
로를 그저 한순간의 소비로 인식하게끔 판타지
요소를 부추기는 방송가의 행태를 지적하며 이
를 비틀어 눈길을 끌었다. ‘지금의 행복을 위해 쓴다’는 욜로의 핵심이 결코 덮어놓고 쓰는 과소비가 아닌,
현명한 소비여야 한다는 점을 정확하게 명시한 것. 유재석의 “저처럼 욜로 잘못하면 골로 가요”라는 말이 히
든카드 특집의 핵심을 잘 짚은 한마디였다. 욜로의 진정성을 전하지 못한 채, 그저 과소비를 부추기는 것을
지양해야 한다는 ‘무도’의 뜻이 담겨져 있는 특집이었다.

출처: 유지혜(2017. 5. 21). [Oh!쎈 리뷰] “욜로 하다 골로 가요”…‘무도’의 욜로 열풍 비틀기. OSEN.

실험

탈러의 사과실험

Q1. 다음 중 당신은 어느 쪽을 선택하시겠습니까?

(A) 1년 후에 사과 1개 받기
(B) 1년이 지난 바로 다음날 사과 2개 받기

Q2. 다음 중 당신은 어느 쪽을 선택하시겠습니까?

▒

‘넛지(Nudge)’의 저자로 잘 알려진 리차드 탈러 교수의 ‘사과 실험’이다.

– Q1에 대부분의 사람들은 (B)를 선택한다. Q2에 대해서는 (B)를 선택한 상당수의 사람들이 (C)를 선택한다.

합리적인 사람이라면 하루를 기다렸다가 사과 2개를 받을 것이다. 하지만 실험결과 제안을 받은 사람들 중
사당수는 손해를 보더라고 당장 사과 1개를 받는 쪽을 선택했다. 오늘 한 개가 내일 두 개 보다 낫다고 생
각한 것이다. 많은 사람들이 인생의 여러 면에서 ‘현재’에 중독되어 있다. 지금 당장의 만족이라는 유혹에서
벗어나지 못하는 것이다. 사과 선택과 같은 문제는 일상생활에서 반복적으로 발생한다.

출처: 이언 에어즈(2011). 「당근과 채찍: 목표로 유인하는 강력한 행동전략」. 리더스북.

인간의 본능 보다 미래를 위한 선택

자료 9-5

150

활동 4

연금저축 선택하기

단계

가입목적

세제혜택 선호유형

노후보장

(연금재원마련)

단기 또는 장기 일시자금

(주택자금, 교육비, 자녀결혼 등)

개인연금

예 : 적금, 보험, 펀드 등

투자성향

세액공제 후 연금수령시 과세

(중도해지 시 세무상 불이익)

연금저축(세제적격)

연금보험(세제비적격)

연금수령 시 보험차익 비과세

(세액공제 혜택 없음)

위험회피형

(원금보장)

위험선호형

위험회피형

(원금보장)

위험선호형

연금저축신탁,

보험

연금저축펀드

일반연금보험

변액연금보험

출처: 금융감독원(2017). 「연금상품 선택정보」. 금융감독원.

▒

자신이 선택한 연금저축의 종류와 이유를 작성해 봅시다.

▒

수업을 통해 생각하게 된 자신의 노후 대책을 중요도 순으로 3가지 작성하고 그 이유를 써 봅시다.

① 순위:

② 순위:

③ 순위:

이유:

연금 선택의 기준

활동지 9-2

151

교육 목표

100세 시대, 생애주기에 따른 재무설계 노하우는?

교육 내용

▒

재무설계란?

▒

재무설계의 과정

▒

미혼기의 재무설계

– 주요 재무목표
– 미혼기의 돈 관리 원칙

교육 전개

전개

주제

학습 활동

교수학습법

시간

내용

관련 자료

STEP 1

생애주기별

재무설계

[이해]

생각 열기

메타인지

10분

•합리적인 금융생활

활동지 10-1

STEP 2

생애주기별 재무

설계를 위한 기초

강의

20분

•재무설계란?
•재무설계의 과정
•미혼기의 재무설계
– 주요 재무목표
– 미혼기의 돈 관리 원칙

STEP 3

20대의

재무설계

[방법과 실천]

재무설계를

위한 자가진단

•자가진단
•협동학습

60분

•재무설계를 위한 자가진단

•자료 10-1
•활동지 10-2

STEP 4

택 1

목적 자금

설계

시뮬레이션

30분

•재무설계 및 실천

•자료 10-2
•활동지 10-3

대학생

재무설계

자기주도 학습

활동지 10-4

생애금융설계

C H A P T E R

152

교수학습법

▒

메타인지

메타인지(metacognition)는 자신의 사고에 대한 반성적 사고를 할 수 있는 능력이다. 스스로 자신이 하는
사고가 잘 되고 있는지 반성하고, 학습 과정에서 스스로의 탐구 과정에 오류가 없었는지를 확인하는 정신
작용이다. 사고에 대한 사고라고도 하며 초인지 또는 상위인지라고도 부른다. 여기에는 자신이 하는 일로부
터 한 걸음 떨어져서 객관적으로 자신이 하는 일을 바라볼 수 있는 능력이 요구된다. 자신이 사고한 결과로
생겨나는 행동과 상황을 정확하게 판단하고 그 결과를 평가하며 전체적으로 계획하는 과정이 필요하기 때
문이다. 메타인지에 대한 학습도 이러한 과정을 학습에서 실제로 수행하도록 만드는 것이 필수적이다(차경
수․모경환, 2011).

▒

협동학습

협동학습은 학습자의 모둠 학습 활동을 구조화하는 전략이다. 협동학습은 단순한 기계적 조직이 아니라 일
정한 사회적 관계를 의미하는 것으로서, 지적, 사회적, 정의적 목표를 동시에 추구할 수 있는 수업의 형태이
다. 단순히 학생들을 함께 모아 공부시키는 것만으로 협동학습이 되는 것은 아니다. 협조적인 대인관계 속
에 의미 있고 목적 지향적인 과업을 수행하는 과정 속에서 체계적으로 지식 구성 및 적용의 기술을 익히는
활동이 반영되어야 한다(최용규 외, 2014).

▒

시뮬레이션

시뮬레이션은 학습자의 흥미와 적극적인 참여를 유발하기 위하여 만들어진 학습 전략이다. 학습자들에게 가
상의 결과로 현실적인 문제를 해결해나가는 경험을 제공하기 위하여 친숙하지 않은 환경에 현실적인 시나리
오를 제공하거나 상황을 단순화시켜 학습자들이 이를 통해 의미 있는 지식을 형성할 수 있도록 한다. 이와 같
이 구조화된 현실적인 경험을 통해 학습자들은 주어진 역할을 수행하고 타인과 상호작용할 수 있다. 궁극적
으로 시뮬레이션 학습의 목적은 학생들의 사고력과 의사 결정력을 향상시키기 위한 것이다(Chapin, 2014).

세부 진행

[STEP 1] 생각 열기

교수학습법

메타인지

시간

10분

목표

•재무설계의 의미 이해
•삶의 목표와 이를 실천하기 위한 합리적인 금융 생활에 대한 반성적 사고력 함양

준비물

활동지 10-1

순서

시간

활동

유의사항

함께 읽기

5분

•활동지 10-1을 강의실 화면에 보여준다.
• 교수자 또는 학생 지원자가 제시문을 크게 소리

내어 읽는다.

• 활동지 10-1을 출력하여 수강생들에게 나누어

주고 개별학습을 지도할 수도 있다.

• 제시문을 문단별로 나누어 소리내어 읽을 학생을

지정하거나 자발적으로 참여하도록 유도할 수
있다.

생각 열기

5분

활동지 10-1에 제시된 물음에 답하며 성공과 행복
의 의미를 재무설계와 연결지어 생각해 볼 수 있는
시간을 제공한다.

개별적으로 활동지에 생각한 내용을 기록할 수도
있고, 옆이나 앞뒤에 앉은 다른 학습자 2~4인과 함
께 생각을 공유해 볼 수도 있다.

153

[STEP 2] 생애주기별 재무설계를 위한 기초

교수학습법

강의

시간

20분

목표

생애주기별 재무설계를 위한 기초 지식 함양

준비물

강의 자료(교수자 개별 준비)

순서

시간

활동

유의사항

강의

20분

다음 내용에 대한 강의를 실시한다:
•재무설계란?
•재무설계의 과정
•미혼기의 재무설계
– 주요 재무목표
– 미혼기의 돈 관리 원칙

강의 세부 내용과 ppt 등의 학습 자료는 교수자의 재량에 따
라 구성한다.

[STEP 3] 재무설계를 위한 자가진단

교수학습법

자가진단

시간

60분

목표

•생애주기별 재무설계를 위한 기초 지식과 기능 함양
•자가 재무 진단을 통한 비판적 사고 및 합리적 금융 의사결정 능력 배양

준비물

•활동지 10-2, 자료 10-1
•PC 또는 모바일 폰
•인터넷

순서

시간

활동

유의사항

모둠 구성

10분

• 활동지 10-2, 자료 10-1을 모든 학습자에게 배

부한다.

•4인으로 구성된 모둠을 구성하도록 한다.
• 모둠 구성원들과 함께 자료 10-1의 내용을 읽고,

활동지 10-2에 제시된 활동 소개 및 순서를 숙
지하도록 지도한다.

강의실의 인터넷 연결 상황을 확인하고, 자가진단
도구가 모바일상에서도 정상적으로 구동되는지 사
전에 점검한다.

자료 배부

활동 안내

자가진단

40분

활동지 10-2에 제시된 항목에 대해 자가진단을 실
시하고, 결과를 표에 기록하도록 안내한다.

교수자는 강의실을 돌아다니며 학습자들의 자가진
단 활동 참여도 및 결과를 중간 점검하고, 필요에
따라 긍정적인 강화 및 피드백, 질문에 대한 대답을
제공한다.

모둠 토론

10분

모둠 구성원들과 자신의 진단 결과를 공유하고 모
둠 토론 질문에 답을 기입하도록 안내한다.

수강생들이 자가진단을 통해 느낀점을 자유롭게 이
야기할 수 있도록 유도한다.

154

[STEP 4] [선택활동 1] 목적 자금 설계

교수학습법

시뮬레이션

시간

30분

목표

•20대 재무설계에 기초가 되는 목적 자금 계산 및 준비 능력 함양
•목적 자금 설계 시뮬레이션을 통해 합리적 금융 의사결정 능력 배양

준비물

•활동지 10-3, 자료 10-2
•PC 또는 모바일 폰
•인터넷

순서

시간

활동

유의사항

자료 배부

5분

• 활동지 10-3, 자료 10-2를 모든 학습자에게 배

부한다.

• 자료 10-2의 내용을 먼저 읽고, 활동지 10-3에

제시된 활동 소개 및 순서를 숙지하도록 지도
한다.

강의실의 인터넷 연결 상황을 확인하고, 목적 자금
설계 도구가 모바일상에서도 정상적으로 구동되는
지 사전에 점검한다.

활동 안내

시뮬레이션

20분

활동지 10-3에 따라 목적 자금 설계시뮬레이션을
실시하고 결과를 기록한다.

회고

5분

전체 수강생들에게 회고에 제시된 질문을 던지고
의견을 듣는다.

자유로운 분위기에서 결과를 공유하고 느낀 점을
말할 수 있는 분위기를 조성한다.

[STEP 4] [선택활동 2] 대학생 재무설계

교수학습법

대학생 재무설계

시간

30분

목표

•대학생을 위한 재무설계 기초 지식 및 준비 능력 함양
•장단기 재무 계획 수립을 통해 합리적 금융 의사결정 능력 배양

준비물

•활동지 10-4, 자료 10-2

순서

시간

활동

유의사항

자료 배부

5분

• 활동지 10-4, 자료 10-2를 모든 학습자에게 배

부한다.

• 자료 10-2의 내용을 먼저 읽고, 활동지 10-4에

제시된 활동 소개 및 순서를 숙지하도록 지도
한다.

활동 안내

재무설계 연습

20분

활동지 10-4에 따라 장단기 재무설계 계획을 수립
하고 기록한다.

회고

5분

전체 수강생들에게 회고에 제시된 질문을 던지고
의견을 듣는다.

자유로운 분위기에서 결과를 공유하고 느낀 점을
말할 수 있는 분위기를 조성한다.

155

  “아빠, 나는 세상에서 제일 부자가 될 거야.” 초등학교 4학년 자녀가 아빠에게
한 말입니다. 아빠는 짐짓 진지한 표정을 지으며 이렇게 물었습니다. “그럼, 두 번
째 부자부터 꼴찌까지는 너 때문에 서운하지 않을까?” 그러자 아이는 잠시 고민
하더니 이내 두 번째 부자가 되겠다고 합니다. 그렇다고 서운한 사람이 생기지 않
을 까요? 반대로 첫 번째나 두 번째 부자가 된다고 해서 자녀가 성공한 것일까요?
결혼할 때 부모로부터 작은 아파트를 지원받은 사람(갑)과 자신이 번 돈으로 전세부
터 시작한 사람(을)은 분명 조건이 다릅니다. 10년 후 30평대 아파트를 마련할 가능
성은 갑이 더 높습니다. 실제 갑은 수도권에 32평 아파트를 마련했고 을은 지방
중소도시에 25평 아파트를 마련했다고 합시다. 그럼 갑이 더 성공한 것일까요?
  진시황처럼 ‘사람은 죽는다’는 필연 법칙을 거부하는 목표, 자신의 능력과 처지를 고려하지 않고 무조건 ‘세
상에서 제일 부자’가 되겠다는 목표는 올바른 목표라고 보기 어렵습니다. 사회적 관습이나 다른 사람의 요구에
맞춰진 목표 역시 자신의 진정한 목표가 아닙니다. 돈이나 지위가 남보다 더 많고 높은 것을 지향하는 것도 인
생의 진정한 목표와는 거리가 있습니다. 자신의 처지와 욕구에 맞는 진정한 목표를 스스로 정해나가는 것이 재
무설계의 가장 중요한 원칙 가운데 하나입니다.
  정한 목표가 저절로 이루어지지는 않습니다. 목표달성을 위해 절제하고 노력해야 하는데, 목표가 얼마나 절
실한가에 따라 그 정도는 달라지게 마련입니다. 유럽의 머니코치인 보도 섀퍼는 나아가 성공과 행복을 이렇게
정의합니다.

성공 = 주어진 조건의 활용정도

행복 = 자신이 처한 환경에 대한 만족도

개인이 가진 돈의 양이나 지위의 높고 낮음으로 성공 여부를 판단하기보다, 주어진 조건을 얼마나 효과적으로
활용하여 최적의 결과를 만들어 냈는가 하는 점이 중요할 것입니다.

출처: 국민연금공단 「내연금」. http://csa.nps.or.kr/info/fna_life01.do

위 사례를 통해 돈과 삶의 의미를 다시 생각해 보고 내 삶에서의 성공과 행복의 의미를 스스로 정의하고
적어봅시다.

성공:
______________________________________________________________________________________

______________________________________________________________________________________

행복:
______________________________________________________________________________________

______________________________________________________________________________________

성공과 행복의 조건

활동지 10-1

156

[1] 재무설계는 재테크와 어떻게 다를까?

출처: 금융감독원(2013). 「사회 첫 걸음부터 든든하게:

 생애주기별 금융생활 가이드 북」. 금융감독원.

[2] 생애주기별 재무 목표

개인에 따라 인생의 목표와 계획은 다양할 수 있다. 생애주기 단계는 결혼 여부 및 자녀 연령을 중요하게 고

려하는 한국적 특성에 따라 아래와 같이 6단계로 나누어 볼 수 있다. 생애주기별 일반적인 재무 목표는 다음
과 같다.

출처: 금융감독원(2013). 「사회 첫 걸음부터 든든하게:

 생애주기별 금융생활 가이드 북」. 금융감독원.

자료 10-1

생애주기별 재무설계를 위한 기초

157

[3] 생애주기별 소득․지출 변화

그림 8-1 인생주기별 소득

․지출 변환

출처: 금융감독원(2015). 「대학생을 위한 실용금융」. 금융감독원.

목적 자금 설계

활동지 10-3

158

소개

국민연금공단 「내연금」 사이트에서는 노후준비를 위한 상담 및 자산 관리 등 노후준비 관련 정보를 제공하

고, 개별 맞춤형 재무 자가진단과 재무설계를 위한 다양한 도구를 소개하고 있다. 내 삶을 행복하게 영위하
는 데 필요한 다양한 항목들에 대한 자가진단을 통해 미래를 위한 재무설계의 기초를 마련한다.

순서

자료 10-1 생애주기별 재무설계를 위한 기초를 읽고, 인생 전반에 걸친 재무설계에 필요한 요소들을 이해한다.
학습활동지를 받아 수행할 과제와 생각해 볼 문제를 미리 살펴본다.
개인 컴퓨터나 모바일 폰을 통해 「내연금」(http://csa.nps.or.kr/self/life.do) 사이트에 접속한다.

아래 제시된 표의 항목에 대한 자가진단을 실시하고, 결과를 기록한다. 결과에 대한 자신의 생각을 정리하거

나 결과가 가지는 의미를 해석해본다.

아래 제시된 질문에 대한 답을 생각해보고, 모둠별로 공유하는 시간을 갖는다.

자가진단 결과지

항목

결과

해석

노후준비 종합진단
나의 삶의 가치 측정
투자성향 진단
재무건전성 분석

건강진단

나의 예상수명 진단
스트레스 진단
생활습관 진단

여가활동 진단
대인관계진단

모둠 토론

▒

각자의 결과를 모둠 구성원들과 공유하고, 자가진단을 통해 느낀 점을 이야기해 봅시다.

▒

자가진단 결과를 향후 생애주기별 재무설계에서 어떻게 고려하여 반영해야 할지 토론해 봅시다.

159

소개

국민연금공단 「내연금」 사이트에서는 노후준비를 위한 상담 및 자산 관리 등 노후준비 관련 정보를 제공하

고, 개별 맞춤형 재무 자가진단과 재무설계를 위한 다양한 도구를 소개하고 있다. 생애주기별 재무 목표를
이루기 위한 방안과, 이에 필요한 목적 자금 및 화폐의 시간가치를 계산한다.

순서

자료 10-2 미혼기의 재무적 특성을 읽은 후, 학습활동지를 받아 수행할 과제와 생각해 볼 문제를 미리 살펴

본다.

개인 컴퓨터나 모바일 폰을 통해 「내연금」(http://csa.nps.or.kr/self/life.do) 사이트에 접속한다.

아래 제시된 표의 항목에 대한 시뮬레이션을 실시해보고, 결과를 기록한다. 결과에 대한 자신의 생각을 정리

하거나 결과가 가지는 의미를 해석해본다.

아래 제시된 질문에 대한 답을 생각해보고, 전체 수강생들과 공유하는 시간을 갖는다.

목적 자금 설계 결과지

항목

결과

해석

결혼자금 마련
교육자금 마련
주택자금 마련
창업자금 마련

화폐시간 가치 결과지

항목

결과

해석

미래가치
현재가치

회고

▒

결과를 전체 수강생들과 공유하고, 활동을 통해 느낀 점을 이야기 해 봅시다.

▒

목적 자금을 마련하기 위해 향후 생애주기별 재무설계에서 어떻게 반영해야 할지 토론해 봅시다.

활동지 10-3

160

도입

출처: 금융감독원(2013). 「사회 첫 걸음부터 든든하게:

 생애주기별 금융생활 가이드 북」. 금융감독원.

살아가면서 돈을 벌고 쓰는 과정은 복잡다단하고 불규칙하다. 안정적인 미래를 준비하고 자기 삶의 꿈과 기

치를 실현하기 위해서는 돈을 어떻게 벌어서 쓸 것인지를 계획하고 이를 실천하려는 노력이 필요하다.

재무설계

다음에 제시된 과정에 따라 재무설계를 해 봅시다.

나의 꿈과 가치를 고려한 재무 목표를 설정해 봅시다.

정해진 기간 내에 이루고자 하는 내 삶의 꿈과 가치를 생각해보고, 이를 실현하기 위해 필요한 나의 재무 목

표를 설정해 봅시다.

기간

꿈과 가치

재무 목표

소요 예산(원)

학기 중

대학 재학 기간

졸업 후

(예)

대학 재학 기간

견문을 넓히고 자립심과

도전정신 기르기

배낭여행

1,000,000

(Tip)

161

나의 현재 재무 상태를 분석해 봅시다.

재무 상태

금액(원)

내가 현재 가지고 있는 돈은 얼마나 되는가?

나의 수입과 지출은 얼마나 되는가?

수입

월
연

지출

월
연

목표 달성을 위해 수입을 증가시킬 수 있는 방안을 생각해 봅시다.

기간

재무 목표

방안

월 목표액(원)

소요 기간

적정성

학기 중

대학 재학 기간

졸업 후

(예)

대학 재학 기간

배낭여행

교내 근로 아르바이트

500,000

1년

노동을 통한 정당한 근로 수입 획득

재무 계획 실행을 위해 지출을 줄일 수 있는 방안을 생각해 봅시다.

기간

재무 목표

방안

월 목표액(원)

소요 기간

적정성

학기 중

대학 재학 기간

졸업 후

(예)

학기 중

노트북 컴퓨터

구입

텀블러를 휴대하여

음료수 값 지출 감소

50,000

4개월

환경 보호에 긍정적인 영향

회고

▒

결과를 전체 수강생들과 공유하고, 활동을 통해 느낀 점을 이야기 해 봅시다.

▒

대학 재학 시기에 알맞은 장단기 재무 계획을 수립하고 실천하기 위해 어떠한 노력을 기울여야 할지 토론해

봅시다.

활동지 10-3

162

미혼기는 생애주기 상 고등학교를 졸업하고 대학에 진학하거나 사회생활을 시작하고 난 뒤부터 결혼하기 전

까지의 단계를 말한다. 이 시기에 해야 할 중요한 일 중의 하나는 자기 삶의 꿈과 목표를 세우고 계획을 마
련하는 것이다. 인생을 집 짓는 과정에 비유한다면 미혼기는 기초공사를 하는 시기에 해당하는 단계로서, 이
시기에 인생의 명확한 목표를 세우고 계획을 수립한 후 꾸준히 실행해나가는 것이 필요하다.

▒

미혼기의 재무적 특성

▒

미혼기의 평균 자산 및 부채

출처: 금융감독원(2013). 「사회 첫 걸음부터 든든하게:  생애주기별 금융생활 가이드 북」. 금융감독원.

미혼기의 재무적 특성

자료 10-2

163

교육 목표

고르는 재미가 있는 금융상품!

교육 내용

▒

금융상품의 선택 전략

– 금융상품 선택 시 고려사항
– 금융상품별 평가

▒

금융상품의 활용방법

– 재무계획, 경제상황, 개인상황의 고려

교육 전개

전개

주제

학습 활동

교수학습법

시간

내용

관련 자료

STEP 1

금융상품

선택 전략

금융상품의

이해

강의

30분

•금융상품의 선택 전략
•금융상품의 활용방법

고르는 재미가
있는 금융상품

ICT활용 수업

40분

• 모바일 앱을 활용한 금융상

품의 선택 전략 모색

•활동지 11-1
• 모바일 앱 금융상품 한눈에

(http://finlife.fss.or.kr/)

STEP 2

STEP 3

모의투자

모의주식투자

중간점검

•시뮬레이션
• 미디어

리터러시

50분

•모의주식투자 연습 및 실제

•활동지 11-2

다양한 금융상품의 활용

C H A P T E R

164

교수학습법

▒

ICT(Information & Communication Technology) 활용 수업

ICT 활용 수업은 기본적인 정보소양 능력을 바탕으로 학습 및 일상생활의 문제해결에 정보통신기술을 적극
적으로 활용할 수 있도록 하는 학습형태이다. ICT 활용 교육에서는 학습자가 자료와 정보를 선택․검색․조
직․분석․종합․해석함으로써 정보처리능력과 탐구능력, 사회참여능력을 신장시킬 수 있다. 또한 인터넷과
모바일을 통해 최신 정보와 자료를 획득해 사회현상의 맥락이나 실제를 보다 유의미한 상황에서 다룰 수 있
도록 돕는다. 특히 시뮬레이션과 가상현실적 상황의 이용은 학습자가 사회문제를 보다 현실감 있게 이해하
고 다양한 관점에서 문제를 해결할 수 있는 기회를 제공한다는 점에서 의의가 있다(강창동 외, 2002; 최용
규 외, 2014).

▒

시뮬레이션

시뮬레이션은 학습자의 흥미와 적극적인 참여를 유발하기 위하여 만들어진 학습 전략이다. 학습자들에게 가상
의 결과로 현실적인 문제를 해결해 나가는 경험을 제공하기 위하여 친숙하지 않은 환경에 현실적인 시나리오
를 제공하거나 상황을 단순화시켜 학습자들이 이를 통해 의미 있는 지식을 형성할 수 있도록 한다. 이와 같
이 구조화된 현실적인 경험을 통해 학습자들은 주어진 역할을 수행하고 타인과 상호작용할 수 있다. 궁극적
으로 시뮬레이션 학습의 목적은 학생들의 사고력과 의사 결정력을 향상시키기 위한 것이다(Chapin, 2014).

▒

미디어 리터러시

홍수처럼 쏟아지는 정보를 전달하는 매체의 성격과 시각의 차이를 인식하고, 신뢰할 수 있는 유용한 정보를
가려내어 사회 현상 및 문제에 대한 의사결정을 할 수 있는 역량을 의미한다. 학습자가 복잡다단하며 논쟁적
인 국내외의 쟁점들을 다양한 매체와 관점을 통해 이해하고, 온․오프라인상에서 민주적인 의사소통과 의사
결정을 내릴 수 있는 역량을 심어주는 것이 주요 목표이다(Garrett & Schmeichel, 2012; Maguth, 2012).

세부 진행

[STEP 1] 금융상품의 이해

교수학습법

강의

시간

30분

목표

•다양한 금융상품의 속성 이해
•다양한 금융상품의 목적 인식

준비물

강의 자료(교수자 개별 준비)

순서

시간

활동

유의사항

강의

30분

다음 내용에 대한 강의를 실시한다.:
•금융상품의 선택 전략
  – 금융상품 선택 시 고려사항
  – 금융상품별 평가
•금융상품의 활용방법
  – 재무계획, 경제상황, 개인상황 고려
•모의투자
  – 정의, 목적, 절차, 실행

• 강의 세부 내용과 PPT 등의 학습 자료는 교수자

의 재량에 따라 구성한다.

• 5단원 ‘다양한 투자 상품’ 단원에서 학습한 내용

을 연계시킨다.

165

[STEP 2] 고르는 재미가 있는 금융상품

교수학습법

ICT 활용 수업

시간

40분

목표

•저축, 대출, 보험 및 연금 상품 비교
•자신의 상황에 맞는 금융상품을 선택할 수 있는 지식과 기능 함양
•금융상품의 선택기준 모색

준비물

•활동지 11-1
•개인 컴퓨터나 모바일 폰
•모바일 앱: 금융상품 한눈에(http://finlife.fss.or.kr/)

순서

시간

활동

유의사항

자료 배부

5분

• 활동지 11-1을 배부하고 학습 활동의 목표와 내

용, 순서를 소개한다.

•4~5명의 모둠을 구성한다.

수업 상황에 따라 모둠의 규모를 조정할 수 있다.

활동 안내

개별활동 및

모둠토의

25분

• 금융감독원 모바일 앱이나 인터넷 사이트로 접근

한 ‘금융상품 한눈에(http://finlife.fss.or.kr/)’를 이
용하여 저축, 대출, 보험 및 연금 상품을 비교
한다.

• 개인과 모둠 활동의 결과를 활동지 11-1에 작성

한다.

– 개인이 선택한 상품과 선택 이유를 활동지에

작성하기

– 모둠원들이 선택한 상품들과 선택이유에 대하

여 이야기하고 활동지에 작성하기

– 모둠토의를 거쳐 금융상품을 선택하고 모둠의

선택 기준을 작성하기

– 금융상품 선택 후 느낀 점을 기록하고 모둠원

의 생각과 비교하여 정리하기

• 인터넷 수업 환경을 사전에 확인하도록 하고 모

바일 폰이 없는 학생의 경우를 위해 여분의 PC를
준비한다(모바일 폰 사용 가능 수업환경을 권장).

• 교실을 돌아다니며 학습자들이 금융상품을 선택

하는 데 도움이 되는 강화와 피드백, 질문에 대한
대답을 제공한다.

• 모둠원들이 자유롭게 느낀 점에 대하여 생각을

나눌 수 있도록 지도한다.

정리

10분

교수자가 모둠토의 결과에 대해 조언을 주고 활동
을 정리한다.

166

[STEP 3] 모의주식투자 중간점검

교수학습법

시뮬레이션, 미디어 리터러시

시간

50분

목표

•투자 연습에 대한 중간점검 및 분석을 통해 금융투자 능력 개선
•동료 평가를 통한 반성적 성찰 및 재무 설계 능력 개발

준비물

•활동지 11-2, 자료 11-1
•개인 컴퓨터나 모바일 폰
•모바일 앱: NH 투자증권 QⅤ MTS 모의투자 앱

순서

시간

활동

유의사항

자료 배부

5분

• 활동지 11-2를 배부하고 학습 활동의 목표와 내

용, 순서를 소개한다.

•4~5명의 모둠을 구성한다.

수업 상황에 따라 모둠의 규모를 조정할 수 있다.

활동 안내

모둠 활동

25분

• 모의주식투자에 활용중인 NH 투자증권 QⅤ

MTS 모의투자 앱에 접속한다.

• 개인과 모둠 활동의 결과를 활동지 11-2에 작성

한다.

• 인터넷 수업 환경을 사전에 확인하도록 하고 모

바일 폰이 없는 학생의 경우를 위해 여분의 PC를
준비한다(모바일 폰 사용 가능 수업환경을 권장).

• 교실을 돌아다니며 학습자들의 모의주식투자 중

간결과에 대해 도움이 되는 강화와 피드백, 질문
에 대한 대답을 제공한다.

• 학습자들의 투자 결과에 대해 비판적, 논리적, 반

성적으로 생각해보고 모둠 구성원들과 함께 미래
재무설계를 위한 방향성 정립을 할 수 있도록 지
도한다.

발표

10분

• 모둠별로 학습 활동 결과에 대해 간략하게 요약

하여 발표한다.

• 교수자가 모둠 활동 결과에 대해 요약하고, 조언

을 주며 활동을 정리한다.

교수자가 모둠 활동 결과에 대해 요약하고, 조언을
주며 활동을 정리한다.

생각 확장하기

10분

• ‘지식채널e’의 〈콜라와 햄버거 그리고 미국의 정

신〉을 시청한다.

• 가치투자 및 투자의 다양한 의미에 대해 생각하

도록 한다.

•자료 11-1에 따라 진행한다.
• 학습자에게 생각을 확장하고 반성적으로 성찰해

볼 수 있는 기회를 제공한다.

167

소개

금융감독원 앱이나 사이트로 접근한 ‘금융상품 한눈에(http://finlife.fss.or.kr/)’를 이용하여 저축, 대출, 보험

및 연금 상품을 비교한다. 자신이 선택한 상품과 선택목적을 작성한 후 모둠 구성원들과 토론해보고, 아래
표를 작성하며 금융상품의 선택 기준을 생각해본다.

나의 선택

예금

대출

연금 및 보험

선택상품

선택이유

모둠의 선택

조원

선택 상품

모둠원1

( )

모둠원2

( )

모둠원3

( )

모둠원4

( )

모둠원5

( )

예금

대출

연금 및 보험

선택이유

각자의 선택을 바탕으로 모둠 토의를 하여 금융상품을 선택한다. 금융상품을 선택하는 모둠의 기준도 정해

본다.

예금

대출

연금 및 보험

선택 상품

선택기준

느낀점

토의

▒

위의 사례에서 공통적으로 나타나는 문제점은 무엇이라고 생각합니까?

각 사례에 제시된 이해당사자들의 입장을 모두 고려하여 토의해 봅시다.
▒

이와 비슷한 문제를 자신이 겪었거나 주변에서 보고 들은 적이 있습니까?

유사한 사례가 있다면 토의해 보고, 피해자의 심정과 당시 상황에 대해 유추해 봅시다.

고르는 재미가 있는 금융상품

활동지 11-1

168

동영상 제목 콜라와 햄버거 그리고 미국의 정신

▒

상영시간

영상 전체[총 5분 07초]

▒

내용

– 미국 내 2위의 기업으로 성장시킨 워렌 버핏

의 절약정신과 모든 사람에게 돈을 벌 수 있
는 동등한 기회가 주어져야 한다는 경영이야
기(구성: 선우일영)

– 본문 내용

6살 콜라를 팔아 돈을 벌기 시작한다. 11살 증권시장 아르바이트로 생애 첫 주식 구입, 13살 신문배달을 해서 번 돈으로 사업을 시작한
다. 엘리베이터 바닥에 떨어진 1센트까지 주워모아 20살 무렵 약 3,800달러을 저축한다.

콜라와 햄버거 그리고 미국의 정신

35세 스스로 모은 돈으로 방직회사 ‘버트셔 해더웨이’를 인수, 투자회사로 업종 변경하고 미국 내 2위, 세계 28위의 기업으로 성장한다.

투자의 첫째 원칙 ‘돈을 잃지 않는다.’ 둘째 원칙 ‘첫째 항목을 반드시 지킨다.’

90년대 말 최고의 인기종목으로 떠오른 IT산업, 하지만, 그것으로 돈을 벌 수 있을지는 모르지만 부를 창출할 수는 없을 것이라며 단 한
푼도 투자하지 않는다. 곧이어 IT산업 주식 연일 폭락한다.

다른 사람들이 욕심을 낼 때 겁을 낼줄 알아야 하고 다른 사람들이 겁을 낼 때 욕심을 낼 줄 알아야 한다.

50% 이상의 수익률을 올린 해는 한번도 없었지만, 꾸준히 성장한다. 성장 비결은 정직하고 능력있는 기업의 주식을 발굴하여 이를 오랫
동안 보유하는 이른바 ‘가치투자’이다.

“어떤 이유에서인지 사람들은 가치보다는 가격변동에 그들의 초점을 둔다. 가격은 당신이 지불하는 것이다. 가치는 당신이 얻는 것이다.”

‘정석투자’라는 평범한 방법을 통해 엄청난 부를 획득 백만장자가 된다. 그러던 2006년 6월 25일 빌게이츠와 함께 상속세 폐지 추진을
반대한다. 반대이유로 “재산을 물려주는 것은 미국의 정신이 아닙니다. 모든사람들에게 돈을 벌 수 있는 동등한 기회가 골고루 주어지는
것이 바로 미국의 정신입니다”라는 말을 한다.

5개의 자선단체에 보유재산의 85%를 기부하고 기부 발표 이후 버크셔 해더웨이의 주가는 약 1% 하락한다. 그러나 주가하락에 흔들리
지 않고 가장 좋아하는 콜라와 행버거를 사들고 48년 째 살고 있는 회색 벽돌집에서 신문을 보며 오늘도 주식을 사들이고 있다.

그의 이름은 ‘워렌 버핏’

출처: http://www.ebs.co.kr/tⅤ/show?prodId=352&lectId=1178027

자료 11-1

동영상: 지식채널e

169

소개

모의주식투자 활동에 대한 중간점검을 통해, 나의 투자 현황에 대한 분석을 실시하고 향후 보다 나은 투자

전략 및 재무 설계 능력을 갖출 수 있는 준비를 한다.

개인 모의투자 현황 분석

NH 투자증권 QⅤ MTS 모의투자 앱에 접속한 후 ‘모의투자 현황보기’에서 자신의 투자 현황을 점검하고 아

래 표에 기록해 봅시다. 이러한 중간 결과에 대하여 스스로 생각하는 성공이나 실패의 이유 및 사례를 분석
하여 기록해 봅시다.

투자금액

손익금

수익률

현황

분석

모둠 모의투자 현황 분석

모둠 구성원들의 투자 현황을 아래 표에 기록하여 비교해보고, 모둠 평균값을 산출해 봅시다.
투자 우수, 실패 사례를 공유하고, 미래 투자 전략 및 재무 설계 방향을 함께 논의해 봅시다.

모둠원1

( )

모둠원2

( )

모둠원3

( )

모둠원4

( )

모둠원5

( )

투자금액

손익금
수익률

모둠 평균

대박 비결

☺

쪽박 원인

☹

▒

위의 사례에서 공적으로 나타나는 문제점은 무엇이라고 생각합니까?

각 사례에 제시된 이해당사자들의 입장을 모두 고려하여 토의해 봅시다.

▒

이와 비슷한 문제를 자신이 겪었거나 주변에서 보고 들은 적이 있습니까?

유사한 사례가 있다면 토의해보고, 피해자의 심정과 당시 상황을 유추해 봅시다.

모의주식투자 중간점검

활동지 11-2

170

교육 목표

우리나라에서 핀테크의 승자는 누가 될까?

교육 내용

▒

핀테크란 무엇인가?

– 핀테크의 개념
– 핀테크 발전 배경

▒

다양한 핀테크 서비스

  – 블록체인과 가상화폐
  – P2P와 크라우딩펀드
  – AI, 빅데이터와 로보어드바이저
  – 보안

․인증기술과 간편결제

▒

핀테크 발전의 영향

– 핀테크 발전의 기대효과
– 핀테크 발전의 위험 요소

신기술과 금융의 변화

C H A P T E R

171

교육 전개

전개

주제

학습 활동

교수학습법

시간

내용

관련 자료

STEP 1

금융데이터

분석

비주얼DNA

• 모바일(비주얼DNA)

신용도 검사

•미디어활용 학습

20분

•빅데이터를 활용한 신용도
•세계 금융을 이끄는 핀테크

•자료 12-1
•자료 12-2
•네이버 포스트
•동영상

STEP 2

핀테크와
금융시장

조연에서
주연으로

강의

50분

•핀테크란 무엇인가?
  – 핀테크의 개념
  – 핀테크 발전 배경
•다양한 핀테크 서비스
  – 블록체인과 가상화폐
  – P2P와 크라우딩펀드
  – AI, 빅데이터와 로보어드바이저
  – 보안

․인증기술과 간편결제

•핀테크 발전의 영향
– 핀테크 발전의 기대효과
– 핀테크 발전의 위험 요소

•활동지 12-1
•강의자료

STEP 3

비금융기관의

금융서비스

PAY의 전쟁

•직소(Jigsaw)
•토론학습

40분

•우리나라 PAY시장의 현황
• 기업별 PAY시장에서 성공 가능성

분석

•활동지 12-2
•뉴스 동영상

STEP 4

생활 속 핀테크

멋진 신세계 미디어 활용학습

10분

•드라마 속의 핀테크
•‘멋진 신세계’ 핀테크의 경쟁 조건

•자료 12-3
•활동지 12-3

교수학습법

▒

직소(Jigsaw)

애론슨(E.Arronson)과 그의 동료들이 1978년 최초로 직소를 고안했다. 애론슨의 직소방법에서는 6명의 학
생들이 한 조를 이루는데, 교사는 하나의 학습 자료를 여러 개로 나눈다. 하나의 주제에 대해 읽은 학생은
다른 조에서 자신과 같은 주제에 대해 읽은 학생들과 만나서 전문가 집단을 별도로 구성하고 같은 주제에
대해 심도 있게 논의한다. 전문가 집단에서 주제별로 학습을 한 조원들은 원집단에 돌아와서 그들이 들은
전문가 집단에서 공부한 내용들을 서로에게 들려준다. 읽은 내용을 전부 파악하기 위해서는 서로 다른 전문
가 집단에 참여한 다른 학생의 얘기를 잘 들어야 하므로 서로 도우려는 의욕도 생기고 다른 사람이 하는 일
에도 많은 관심을 갖게 되는 것이다(최용규 외, 2014).

세부 진행

[STEP 1] 비주얼DNA

교수학습법

•모바일(비주얼DNA) 신용도 검사
•미디어활용 학습

시간

20분

목표

•빅데이터를 활용한 신용도 평가를 이자율에 적용한 사례 이해
•세계 금융을 이끄는 핀테크 시장 인식

준비물

자료 12-1, 12-2

172

순서

시간

활동

유의사항

자료배부

5분

•자료 12-1을 배부한다.
• 다음의 질문을 제시하고 학생들이 자유롭게 의견을 개진

하도록 유도한다.

– 은행은 개인들의 대출 이자율을 무엇에 따라 정할까?
• 핀테크 기술이 신용도 계산 업무를 한 차원 발전시켰음을

설명한다.

자료 12-1의 내용을 읽으며 질문에 대답하
도록 한다.

동기유발

문답학습

설문 참여

10분

• 모바일폰을 활용하여 ‘비주얼DNA’ 사이트에 접근하여 설

문에 응하도록 지도한다.

• 2014년 비주얼DNA 신용도 평가 데이터를 대출 업무에

도입해 마스터카드가 부도율을 기존보다 23% 낮췄음을
설명한다.

학생들이 스마트 폰 사용이 힘든 경우 스크
린에 사이트를 전체 학생들이 볼 수 있도록
하여 대표 한 명 학생의 선택을 체크해 가
며 결과를 얻어도 된다.

생각

확장하기

5분

• 자료 12-2를 읽고 세계 금융을 핀테크가 이끌고 있는 흐

름을 이해하도록 한다.

• 자료 12-2의 동영상을 통해 핀테크로 인해 돈이 사라지

는 쩐의 전쟁 상황 속의 금융시장을 인식한다.

자료 12-2를 통해 핀테크가 금융시장을 이
끌어 가고 있음을 주목한다.

[STEP 2] 조연에서 주연으로

교수학습법

강의

시간

50분

목표

•핀테크의 개념과 특징 이해
•핀테크의 발전과 금융시장의 변화 이해

준비물

•활동지 12-1
•강의자료

순서

시간

활동

유의사항

흥미 유발

5분

• 활동지 12-1에 제시된 사례들 중 학생들이 알고

있는 ‘PAY’에 대해 질문한다.

• 각 사례의 기업들에 대해 설명하면서 학생들 가

까이에 있는 핀테크 환경을 인식하도록 한다.

• 활동 12-1에 제시된 사례들 중 자신이 쓰고 있

는 ‘PAY’를 모두 작성하도록 지도한다.

• 활동 12-1에 나와 있는 사례들을 통해 핀테크에

흥미를 가질 수 있도록 분위기를 이끈다.

• 사용하고 있는 ‘PAY’의 개수가 가장 많은 학생을

조사하고 그 종류를 발표하게 함으로써 학생 참
여를 유도할 수 있다.

강의

45분

다음 내용에 대한 강의를 실시한다.
•핀테크란 무엇인가?
  – 핀테크의 개념
  – 핀테크 발전 배경
•다양한 핀테크 서비스
  – 블록체인과 가상화폐
  – P2P와 크라우딩펀드
  – AI, 빅데이터와 로보어드바이저
  – 보안

․인증기술과 간편결제

•핀테크 발전의 영향
– 핀테크 발전의 기대효과
– 핀테크 발전의 위험 요소

• 강의 세부 내용과 PPT 등의 학습 자료는 교수자

의 재량에 따라 구성한다.

• 활동 1에 제시한 기업들을 연결지어 설명하며 구

체화하도록 유도할 수 있다.

173

[STEP 3] PAY의 전쟁

교수학습법

•직소(Jigsaw)
•토론학습

시간

40분

목표

•우리나라 PAY시장의 현황 파악
•기업별 PAY시장에서 성공 가능성 분석

준비물

•뉴스 동영상
•활동지 12-2

순서

시간

활동

유의사항

자료 배부

10분

• 활동지 12-2를 나눠주고 학습 활동의

목표와 내용, 순서를 소개한다.

•4~5명으로 모둠을 구성한다.

전체 수강생의 상황에 따라 모둠의 규모를 정하나 최소 4인
이상 구성되도록 한다.

활동 안내

영상 시청

• 활동지 12-2의 동영상 뉴스를 보여준다.
• 동영상의 ‘이슈저격’의 국내 “PAY” 상황

을 정리한다(활동지 12-2 참고).

• 동영상을 스크린 전체화면에 다 보여줄 수 있도록 제시한다.
• 활동지에 적힌 동영상 요약내용에 추가적 부분들을 체크해

서 적으며 동영상에 집중하도록 한다.

직소 1단계

[전문영역 선택]

5분

모둠별로 비교해 보고 싶은 “PAY”를 모둠
원 인원수만큼 선택한다.

동영상에 제시된 “PAY”가 아니어도 됨을 안내한다.

직소 2단계

[전문가 모둠 분석]

10분

• 원 모둠에서 맡게 된 “PAY”별로 전문가

집단을 모은다.

• 전문가 집단은 자신이 맡은 “PAY”에 대

해 조사하고 그 내용을 활동지에 작성
한다.

• “PAY”의 성장 가능성에 대한 전문가 집

단에서 토론하여 내린 결론으로 전체 의
견을 활동지에 작성한다.

• 예를 들어 한 ‘가PAY’ 전문가 집단이 5명 이상인 경우 팀을

나누어 ‘가PAY1’, ‘가PAY2’의 방식으로 전문가집단을 다시
나눈다.

• 2명 이하의 소수 “PAY”집단의 경우 2개의 “PAY”를 함께 모

아 전문가 집단을 구성한다.

직소 3단계

[원모둠 토론]

10분

• 전문가 집단의 분석활동자료를 가지고

원 모둠으로 돌아온다.

• 원 모둠에서는 처음 선택한 “PAY”들을

비교하며 국내 “PAY”시장의 승자에 대해
토론을 진행한다.

• 토론 내용을 작성하며 최종적으로 국내

“PAY”의 승자와 이유를 활동지에 작성
한다.

활동지 작성 시 시각적인 강조를 두어 발표 시 활용하도록 지
도한다.

발표

5분

모둠에서는 최종적으로 정한 “PAY”의 승자
와 선정 이유를 정리하여 발표한다.

시간이 부족하다면 1~2 모둠만 발표하도록 한다.

174

[STEP 4] 생활 속 핀테크

교수학습법

미디어활용학습

시간

10분

목표

•드라마를 통한 생활 속 핀테크 이해
•‘멋진 신세계’에서 경쟁력을 갖추기 위한 핀테크의 조건 모색

준비물

•자료 12-3
•활동지 12-3

순서

시간

활동

유의사항

자료 배부

2분

자료 12-3의 동영상을 준비하고 활동지 12-3을
배부한다.

영상 시청

3분

• 금융위원회가 제작한 웹드라마 [초코뱅크] 동영

상을 보며 드라마 속에 크라우드 펀딩, 핀테크 간
편결제 등 금융개혁 내용을 자연스럽게 PPL형식
으로 녹여내고 있는 웹드라마를 소개한다.

• 생각나는 핀테크의 SNS광고와 TⅤ 광고에 대해

질문하며 생활 속 핀테크를 자연스럽게 연결짓
는다.

동영상을 보고 [초코뱅크] 드라마는 개별적으로 찾
아볼 수 있음을 안내한다.

정리

5분

• 활동지 12-3의 2014년 20대 핀테크 기업 자료

와 분석내용을 설명한다.

• 컨퍼런스에서 발표된 ‘100대 핀테크 회사 분석

결과’와 수업을 통해 알게 된 내용을 토대로 경쟁
력을 갖추기 위한 핀테크의 조건 2가지와 이유를
활동지 12-3에 작성하며 수업을 마무리 한다.

해당 사이트의 다양한 자료들을 찾아볼 수 있도록
사이트 주소를 공유한다.

175

금융분석 핀테크로 금융데이터 분석

기존 금융데이터 분석 업무는 고객의 금융 거래를 바탕으로 신용도를 파악해 적절한 이자율을 계산하는 일

을 주로 가리켰다. 핀테크 기술은 이 업무를 한 차원 발전시켰다.

비주얼 DNA라는 회사가 있다. 이 서비스를 이용하면 금융 거래 내역이 없어도 몇 가지 설문조사에만 답하면 신용도를 평
가받을 수 있다. “무슨 색을 좋아하나요?”, “비 오는 날은 파전을 먹나요, 부추전을 먹나요?”라는 식으로 사용자 취향과 심
리 상태를 물어본다. 얼핏 보면 터무니없어 보이지만 사회심리학과 통계학을 바탕에 둔 치밀한 평가 방법이다. 마스터카드
는 2014년 비주얼DNA 신용도 평가 데이터를 대출 업무에 도입해 부도율을 기존보다 23% 낮췄다.

출처: 던힐5(2017. 3. 28). 핀테크

– IT기술이 금융을 뒤흔다. 코인뉴스.

소개

비주얼 DNA 설문

다음 사이트에 접속하여 설문에 응하고 자신의 성향을 파악해 본다.

▒

사이트 주소

https://www.Ⅴisualdna.com/

▒

사이트 소개

– 사이트 화면

– 결과 화면 예시

자료 12-1

비주얼 DNA

176

포스트

세계 금융시장의 新바람, 핀테크

세계 금융시장을 이끄는 이름，핀테크

전 세계 100대 핀테크 기업의 60%를 차지하고 있는 미국에서는 지난 2014년 10월 상용화된 애플페이가 빠른 속도로 성장
하며 세계 IT기업의 주목을 받았다. 비자, 마스터카드 등 주요 카드사 외 다양한 계층의 소비자들이 즐겨 찾는 맥도날드, 스타벅
스, 디즈니랜드 등의 협력사를 보유해 미국 소규모 매장의 결제 시스템을 바꿀 움직임까지 보이고 있다.

특히 애플워치를 사용하면 NFC 기반의 애플페이를 사용하지 않고도 아이폰 펩스북과 연동해 특정 카드 바코드를 띄운 후
바로 결제를 할 수 있다. 핀테크의 성공이 가장 두드러지는 국가는 바로 중국이다. 알리 바바그룹의 ‘알리페이’는 큰 성공을 거
두며 중국 내 온라인 결제 점유율 50% 이상을 차지하고 있으며, 그 가입자 수만 8억 명에 달한다(소비자들이 알리페이에 가입
해 은행 계좌와 신용카드를 연동시키면 인터넷과 스마트폰으로 송금과 결제는 물론 대출, 펀드 등을 가입할 수 있는 시스템).

최근에는 국내 가맹점들과도 계약을 체결해 중국 관광객들이 명동에서 알리페이로 결제하는 모습을 심심치 않게 볼 수 있
다. 이외에도 글로벌 컨설팅기업 액센츄어에서는 영국, 아일랜드 등 유럽 국가에서도 핀테크 기술투자가 2배 이상 증가했다고
밝혔다. 국내 기업들이 변화하는 모바일 결제 시장에 발 빠르게 대처해야 하는 이유다.

출처: 성소영(2015. 5). 세계 금융시장의 新바람, 핀테크. CEO&.

동영상

현금 없는 쩐의 전쟁사회, 내 돈은 어디에 있는가?

▒

프로그램

명견만리 43회(KBS)– 서강대 정유신 교수 편

▒

상영시간

영상 전체[총 3분 03초]

▒

내용

전 세계로 진출하고 있는 중국의 ‘알리PAY’의 특

징과 전망을 다루고 있다. 이 기업은 전 세계 빅
테이터를 수집해 새로운 신용 커뮤니티를 목표로
하고 있다. 2015년 5월 알리바바의 마윈회장이
한국에서 기자간담회를 가졌다. 많은 중국인들이 사용하는 알리PAY를 확장시키기 위해 한국의 파트너를 찾
고 있다는 내용을 담고 있다. 이를 통해 핀테크가 전 세계 금융시장을 이끌어 가고 있음을 확인할 수 있다.

출처: http://www.kbs.co.kr/1tⅤ/sisa/goodinsight/Ⅴod/Ⅴiew.html?cid=PS-2016109156-01-000

세계 핀테크시장: 네이버포스트, 동영상

자료 12-2

177

제목

‘지갑없이 결제를?’ 문열린 핀테크시대!

인터넷 뱅킹, 모바일 뱅킹 등과 같은 서비스를 예전에는 금융권 기업에서 제공했다면 이젠 IT기업에서 제공

하는 추세로 바뀌고 있다. 다음은 대표적인 사례들이다.

국내 출시

․출시 예정인 간편결제

위 사례들 중 자신이 쓰고 있는 “PAY”에 대해 써봅시다.

“PAY”의 종류

사용 목적(용도)

편리성

간편결제, 나도 핀테크의 세계로!

활동지 12-1

178

동영상

[이슈저격 300] 모바일 간편결제 대세 … “PAY” 시장 판도는?

▒

상영시간

영상 전체[총 5분 49초]

▒

내용

•간편결제 경험 72.1% → 79.2% … 편리해서

– 일반결제: 카드선택 → 카드번호 → 유효기

간 → 비번 → 인증서비번 → 결제

    – 간편결제: 카드선택 → 간편결제비번 → 결제
  •출시 시기로 본 간편결제: ‘카카오 빨랐다’
  •가입자로 본 간편결제: ‘네이버 압도적’
  •가맹점으로 본 간편결제: ‘甲삼성PAY’
  •결제시장 춘추전국시대: 서비스 등장
  •간편 결제 유력 후보군, NAⅤER? NHN엔터
  •간편결제 유력 후보군, 카카오?삼성전자

직소(jigsaw) 1단계 모둠별 분석 “PAY” 선정

PAY 종류

선정이유

우리나라 핀테크 시장의 승자는?

활동지 12-2

출처: http://news.mtn.co.kr/Ⅴ/2016062109080153026

179

직소(jigsaw) 2단계 전문가 모둠 분석

대상 PAY

전문가

조사내용

  1. 상용화 시기/방식/수익구조
  2. 핀테크 전략
  3. 강약점
  4. 기타:

“PAY”의 성장 가능성에 대한 전문가 집단 의견

활동지 12-2

180

직소(jigsaw) 3단계 원모둠 토론

토론 내용

주제: 우리나라에서 핀테크의 승자는 누가 될까?

•( )PAY 전문가:

예측 승자와

이유

• 핀테크의 승자:

•이유:

181

동영상

웹드라마 초코뱅크 예고편

▒

프로그램

금융위원회 제작 웹 드라마 ‘초코뱅크’(6부작)
예고편

▒

시작일

2016–02–15

▒

상영시간

예고편[총 3분 21초]

▒

내용

– 드라마 속에 크라우드 펀딩, ISA(개인종합자산관리계좌), 보험다모아, 계좌이동제, 핀테크 간편결제 등 금융

위가 추진하는 금융개혁 내용을 자연스럽게 PPL형식으로 녹여냄으로써 금융정보와 재미를 함께 제공

– 초코뱅크 스토리 요약(총6화)

에피소드

내 용

1화(10 : 28)

<보이지 않 는 위험>

S년째 금융권 취업을 꿈꾸지만 이루지 못한 김은행, 어느날 우연하게 초콜릿 카페 ‘초코뱅크’를 운영
하던 하초코와 조우하게 되면서 곤란에 빠지게 되는데..

2화(16 : 05)

<I*M KILL YOU>

초콜릿을 너무나 사랑하는 초코, 하지만 사업에 필요한 금융지식도 없이 초코뱅크를 시작한 초코는
임대료도 못 내고 있던 상황! 은행의 도움으로 크라우드 펀딩을 통해 자금을 조달받은 후 은행에게
동업을 제안한다.

3화(14 : 27)

<달수의 습격>

은행이 다양한 금융지식을 앞세워 손님을 끌고 초코를 흐뭇하게 하지만 달수의 질투심으로 은행의
정체를 손님에게 폭로하며 위기를 맞게 된다. 하지만 이를 계기로 서로의 마음을 눈치 채게 되는데..

4화(14 : 55)

<채리의 역습>

은행과 달수의 활약으로 성황리 영업 중인 초코뱅크! 금융일보 기자인 채리가 찾아와 취재를 요청한
다. 채리에게 자격지심을 느끼는 초코

… 채리의 노골적인 접근에 질투심을 드러내는데… 한편, 은행

은 엄마에게 지속되는 거짓말에 대한 죄책감에 괴로워한다.

5화(14 : 43)

<슬픈 발렌타인데이>

채리의 소개로 면접을 보러간 은행, 은행의 빈자리에 금융 상담을 받으러온 손님들로 애태우지만, 면
접을 포기하고 온 은행 덕분에 초코는 안심하게 된다. 그때, 갑자기 은행의 엄마가 가게에 들이닥쳐
은행의 거짓말이 들통나게 되는데

…

6화(14 : 54)

<은행의 귀환>

쓰러진 엄마 때문에 초코뱅크를 그만 두게 된 은행. 부모님이 원하는 금융권에 취직했으나 서로 그리
워하며 환영까지 보게 된다. 결국 다시 초코를 잊지 못하고 초코뱅크를 찾은 은행! 초코와의 재결합으
로 행복한 결말을 맺는다.

자료 12-3

생활 속 핀테크

출처: http://tⅤ.naⅤer.com/Ⅴ/73689

182

제목

“100대 핀테크 기업에는 ‘○○PAY’ 없어”

No.

회사명

웹 사이트

국가

설명

FIS

http://www.fisglobal.com/

소프트웨어, 결제 처리 및 금융 솔루션

Tata Consultancy Services

http://www.tcs.com

INDIA

IT 서비스, 컨설팅 및 비즈니스 솔루션

Fiserv, Inc.

http://www.fiserv.com/

금융 서비스 기술 제공 업체

Cognizant Tech Solutions

http://www.cognizant.com/

IT, 컨설팅 및 비즈니스 프로세스 아웃소싱 제공

NCR Corp

http://www.ncr.com/

컴퓨터 하드웨어, 소프트웨어, 전자 제품 및 서비스 제공

Infosys Limited

http://www.infosys.com/

INDIA

비즈니스 컨설팅, 정보 기술, 소프트웨어 엔지니어링 및 아웃소
싱 서비스

Diebold, Inc.

http://www.diebold.com/

ATM 제조, 보안, 글로벌 금융 및 상업 시장에 대한 소프트웨어
및 통합 시스템 서비스제공

Sungard

http://www.sungard.com/

금융 서비스, 재해 복구 서비스, 소프트웨어 및 처리 솔루션을
포함한 IT 관리 서비스

Nomura Research Institute

http://www.nri.com/

JAPAN IT 시스템 솔루션 및 컨설팅

10 CA Technologies

http://www.ca.com/

분산 컴퓨팅, 가상 머신과 클라우드 컴퓨팅 환경에서 실행되는
시스템소프트웨어 제조업체

11 Total Systems Servcies Inc.

http://www.tsys.com/

신용카드 프로세서, 발급사, 매입사로 미국의 신용카드 발행 1
위업체

12 Wincor Nixdorf Inc.

http://www.wincor-nixdorf.com

Germany 소매업 뱅킹 하드웨어(ATM), 소프트웨어 및 서비스 제공

13 SAS Institute

http://www.sas.com/

비즈니스 Intelligence 분석 소프트웨어 개발 및 서비스

14 Jack Henry & Associates, Inc http://www.jackhenry.com/

컴퓨터 시스템과 금융 서비스 전자결제 솔루션 지원 업체

15 DST Systems

http://www.dstsystems.com/

금융, 통신, 의료산업 분야의 컴퓨터 소프트웨어 서비스와 비즈
니스 솔루션 제공

16 Equifax

http://www.equifax.com/

소비자 신용보고기관이며, Experian, TransUnion과 함께 미국 3
대 신용기관 중 하나

17 CoreLogic

http://www.corelogic.com/

금융자산관리, 대출, 자동차, 범죄 및 세금 기록정보 등의 다양
한 데이터 분석 서비스 제공

18 Misys

http://www.misys.com/

은행, 자금, 트레이드, 리스크 솔루션 등의 금융서비스 소프트웨어

19 Genpact

http://www.genpact.com/

비즈니스 Intelligence 프로세스 및 기술 관리 서비스

20 ACI Worldwide, Inc.

http://www.aciworldwide.com/

금융기관, 소매점 및 프로세서에 전자지불 및 뱅킹플랫폼을 지원

•‘손에 잡히는 핀테크’ 컨퍼런스에서 박소영 한국핀테크포럼 의장 발표 내용

100대 핀테크 회사

분석 결과

1. 핀테크는 전 분야가 고르게 발전한다.
2. 특히 보안과 리스크 관리 분야 성장세가 두드러진다.
3. 매출 순위로 등수를 매기면 송금이나 결제, P2P 대출만으로는 100위권 안에 못 들어간다.
4. 전통 금융기관과 스타트업이 손잡은 협업 모델이 대다수였다.
5. 100등 안에 가장 많은 사업자는 인터넷 은행이다.
6. 특정 국가용 로컬 서비스는 찾아보기 힘들다. 글로벌 서비스해야 큰다.

출처: 안상욱(2015. 3. 25.). 100대 핀테크 기업에는 ‘○○페이’ 없어. 블로터.

• ‘100대 핀테크 회사 분석결과’와 수업을 통해 알게 된 내용을 토대로 경쟁력을 갖추기 위한 핀테크의 조건

2가지와 이유를 작성해 봅시다.

① :
② :
이유:

경쟁력 있는 핀테크의 조건

활동지 12-3

183

교육 목표

나, 어떡해? 금융 피해로부터 나를 지키는 금융소비자 보호 제도 완전 정복!

교육 내용

▒

금융소비자보호 개요

  – 금융소비자보호의 의의
  – 우리나라의 금융소비자보호
  – 금융소비자의 자기책임의 원칙

▒

사전적 금융소비자보호

  – 영업행위 규제와
  – 금융상품 약관
  – 금융정보의 제공과 금융교육

▒

사후적 금융소비자보호

– 금융민원 상담
– 금융분쟁조정제도

▒

금융소비자 관련 주요 이슈

  – 금융상품 불완전 판매
  – 개인정보보호
  – 금융사기 피해방지

금융소비자보호 제도

C H A P T E R

184

교육 전개

전개

주제

학습 활동

교수학습법

시간

내용

관련 자료

STEP 1

금융 소비자

보호 제도

나, 어떡해?

•사례 연구

•문제 해결

30분

•금융 관련 소비자 피해 사례 및 주요 이슈 •

활동지 13-1

•자료 13-1

STEP 2

금융 소비자

보호 주요 제도

강의

40분

•금융소비자보호 개요
  – 금융소비자보호의 의의
  – 우리나라의 금융소비자보호
  – 금융소비자의 자기책임의 원칙

•사전적 금융소비자보호
  – 영업행위 규제와
  – 금융상품 약관
  – 금융정보의 제공과 금융교육

•사후적 금융소비자보호
– 금융민원 상담
– 금융분쟁조정제도

•금융소비자 관련 주요 이슈
  – 금융상품 불완전 판매
  – 개인정보보호
  – 금융사기 피해방지

STEP 3

토크 콘서트

갤러리워크

50분

• 자신의 금융 소비 관련 주요 이슈 및 피해

사례에 대한 구제 방안과 해결책

•활동지 13-2

교수학습법

▒

사례 연구

▒

문제해결학습

▒

갤러리 워크(Gallery Walk)

갤러리 워크는 학생들을 자리에서 일어나 활동적인 참여를 통해 토론을 이끄는 학습 방법이다. 학습에 필
요한 다양한 자료(예: 사진, 통계, 텍스트의 일부 등) 및 학습활동의 결과물을 벽에 붙여 전시한 후, 학습자
들이 미술관에서 작품을 감상하듯이 돌아다니면서 해당 자료를 학습할 수 있다. 또는 벽에 붙여 놓은 자료
에 특정한 학습 활동을 부여하여 학습자들이 정해진 활동을 수행하도록 유도할 수 있다. 지식을 일방적으로
전달․주입하는 강의법에 비해, 갤러리 워크는 학생들의 자발적인 참여와 능동적인 지식 형성 행위를 이끌
어 낼 수 있고, 자료를 해석하는 활동이 지루하지 않고 활기차게 이루어질 수 있다는 장점이 있다(Kennedy,
Mimmack, & Flannery, 2012).

185

세부 진행

[STEP 1] 나, 어떡해?

교수학습법

•사례연구
•문제해결학습

시간

30분

목표

•금융 관련 소비자 피해 실제 사례 및 주요 이슈 이해
•사례 연구를 통해 관련 지식에 대한 심층적 이해 및 사회 문제 파악
•타인의 문제에 대한 공감 능력 함양
•집단 지성을 통한 문제해결력 개발

준비물

활동지 13-1

순서

시간

활동

유의사항

모둠 구성

10분

4인 1조의 모둠을 구성한다.

모둠을 구성할 때는 나이

․성별․전공 등을 고려하

여 다양한 배경을 가진 학생들이 한 모둠이 될 수
있도록 한다. 모둠별 인원수는 상황에 따라 조정할
수 있으나, 모둠 활동의 내실과 효율성을 위해 6인
을 넘지 않도록 한다.

자료 배부

• 활동지 13-1을 배부하고, 학습 활동의 목표와 내

용, 순서를 숙지하도록 안내한다.

• 모둠 구성원들이 다음의 역할분담을 결정하도록

한다.

– 사회자(모둠활동을 이끈다)

  – 시간지킴이(시간을 확인한다)
  – 서기(활동을 기록한다)
  – 발표자(결과물을 발표한다)

• 모든 학생들이 한 가지의 역할을 분담하여 학습

활동에 적극적으로 참여

․기여할 수 있도록 한다.

• 역할을 정한 후 각자 맡은 역할에 대해 손을 들

어보라고 지시하여 각자 담당한 역할을 확인해볼
수 있다.

모둠 활동

20분

활동지 13-1에 제시된 과제를
수행한다.

• 교실을 돌아다니며 학습자들의 모둠활동 참여 및

대화 내용을 확인하고, 필요에 따라 긍정적인 강
화 및 피드백, 질문에 대한 대답을 제공한다.

• 사례에 대한 정답은 이어지는 강의에서 다루고,

관련 내용을 심도 깊게 소개한다.

[STEP 2] 금융소비자 보호 주요 제도

교수학습법

강의

시간

40분

목표

금융 소비자 보호 주요 제도에 대한 이해

준비물

강의 자료(교수자 개별 준비)

186

순서

시간

활동

유의사항

강의

40분

다음 내용에 대한 강의를 실시한다.

•금융소비자보호 개요
  – 금융소비자보호의 의의
  – 우리나라의 금융소비자보호
  – 금융소비자의 자기책임의 원칙

•사전적 금융소비자보호
  – 영업행위 규제와
  – 금융상품 약관
  – 금융정보의 제공과 금융교육

•사후적 금융소비자보호
– 금융민원 상담
– 금융분쟁조정제도

•금융소비자 관련 주요 이슈
  – 금융상품 불완전 판매
  – 개인정보보호
  – 금융사기 피해방지

• 강의 세부 내용과 PPT 등의 학습 자료는 교수자

의 재량에 따라 구성한다.

• 앞서 실시한 ‘나 어떡해?’ 모둠 활동에서 다루어

진 금융 관련 소비자 피해 사례 및 해결책에 대해
관련 제도 및 보호 방안을 설명하고 답을 제시
한다.

[STEP 3] 토크 콘서트

교수학습법

갤러리 워크

시간

50분

목표

•금융 관련 자신의 고민거리나 피해 사례에 대한 전문가 솔루션 제공
•타인의 유사한 사례에 대한 공감 능력 함양
•강의를 통해 습득한 금융소비자 보호 관련 지식의 확장․적용

준비물

•활동지 13-2
•스카치 테이프

순서

시간

활동

유의사항

자료 배부

5분

활동지 13-2를 배부하고 학습 활동의 목표와 내용,
순서를 소개한다.

조별로 다른 사례를 적절히 배분한다.

활동 안내

활동지 작성

10분

배부받은 사례를 읽고 분석하여 활동지 13-2를 작
성한다.

• 상황에 대해 구체적으로 묘사하고, 다양하고 창

의적인 방식으로 활동지를 작성하도록 안내한다.
(그림, 색깔펜 활용 권장)

• 교실을 돌아다니며 학습자들의 모둠 활동 참여

및 대화 내용을 확인하고, 필요에 따라 긍정적인
강화 및 피드백, 질문에 대한 대답을 제공한다.

갤러리 워크

15분

학습자들에게 다음을 안내한다:

• 자리에서 일어나 자신의 활동지를 벽에 붙이고,

그 앞에 선다. 펜을 준비하여 들고 있는다.

• 모든 학습자의 활동지가 벽에 붙으면 시계 방향

으로 움직이면서 벽에 붙은 동료들의 금융 관련
고민거리나 피해사례를 읽는다.

• 특이한 사례나 교수자가 토크 콘서트에서 다루어

주었으면 하는 활동지에 ☆표시를 한다. ☆표시
는 최대 5개의 사례에 주도록 한다.

•활동을 마치면 자리에 앉는다.

• 교수자나 조교는 미리 스카치 테이프를 잘라서

나눠주거나, 활동을 마친 학습자들이 활동지를
벽에 붙이도록 도와준다.

• 수업 상황이나 규모, 교실 환경에 따라 최소 몇

개의 사례를 읽어야 하는지 정해줄 수 있다. 소규
모 강의의 경우 모든 활동지를 다 읽도록 할 수도
있고, 대형 강의일 경우 10~20개 정도로 개수를
제한할 수 있다.

토크 콘서트

20분

• 가장 ☆을 많이 받은 4~5개의 사례를 벽에서 떼

어 수거한다.

• 각 사례를 읽고 학습자들과 토크 콘서트 형식으

로 고민에 대한 조언을 해주거나, 피해 사례에 대
한 구제 방안 및 소비자 보호 제도를 소개한다.

• 교수자는 자신의 전문성에 따라 사례 선정을 달

리 할 수 있다.

• 토크 콘서트는 자유로운 대화 방식을 활용하여

열린 학습 분위기를 조성하고, 앞서 강의에서 다
룬 내용을 확장

․적용하여 스캐폴딩이 이루어 질

수 있도록 유도한다.

187

소개

자료 13-1에 제시된 사례에 대해 조원들이 분쟁조정위원이 되어 모둠 구성원들과 사

건을 파악 및 토론하여 분쟁조정안을 내어 보자. 아래 표를 작성하며 분쟁조정 결과
및 해결책을 구상해본다.

분석

내 용

문제 상황