자산 관리 역량

위기 관리 역량

노후 대비 역량

변화 대응 역량

예기치 못한 의료비 지출에 대한 대비

“남편이랑 제가 건강한 편이었기 때문에 큰 병에 걸려서 병
원비가 많이 들어갈지 몰랐거든요. 그래서 그때부터 그런 교육을 
제가 받았으면 좋았을 걸 그래요. 아무리 젊었을 때 건강해도 
노년에는 질병에 시달릴 수 있고, 많은 돈이 들어가니까, 반드시 
한다고 생각했다면 조그만 적금도 더 들었을 거고….”

“노년에는 어느 누구도 질병에서 자유로울 수 없고, 의료비 지출 부
담에서 자유로울 수 없다는 교육을 많이 받았으면 그때 당시 힘
들더라도 푼돈을 모은다거나, 보험에 가입한다거나 그런 생각을 
했으면 괜찮았을 텐데…. 그런 아쉬움이 들어요.”

무서운 의료비 지출, 똑똑하게 대비하기

성취기준

의료비 지출 등 

예상치 못한 경제적 

어려움에 대비하기 

위해 준비하는 

태도를 지닐 수 있다.

의료비 지출에 대비하는 계획을 수립하고 적절한 보험상품을 
선택할 수 있다.

상

의료비 지출 등 예상치 못한 경제적 어려움에 대비하기 위해 
준비하는 태도를 지닐 수 있다.

중

노후에 예상되는 의료비 지출 내용과 지출 규모를 말할 수 있다.

하

성취수준

생애주기별 경제교육 노년기 편

  통계청이 2019년 9월에 발표한 ‘2019 고령자 통계’에 따르면, 우리나라는 2025년

에 만 65세 이상 인구가 전체 인구의 20%를 차지하는 초고령사회에 진입할 것으로 

예상됩니다. 이에 따라 심장 질환, 고혈압성 질환, 뇌혈관 질환, 치매 등 노인성 만성

질환을 겪는 인구가 증가하고, 의료비 지출도 늘어날 것으로 전망되고 있습니다. 그러

나 일반적으로 나이가 들기 전에는 노후 준비를 할 때 의료비의 부담을 크게 생각하

지 않는 경향이 있습니다. 그렇기 때문에 나이가 들었을 때 큰 금액의 의료비 지출로 

낭패를 보기도 합니다. 과연 우리는 예기치 못한 의료비 지출에 대해 어떻게 대비해

야 할까요?

노후 의료비, 더 늦기 전에

  의료비 증가에 따른 충격은 은퇴 이후 소득이 줄어드는 시기에 더 크게 나타날 수 

있습니다. 생애의료비의 절반 가까이는 65세 이후에 발생합니다.1) 은퇴 후 소득이 감

소하면 의료비 지출을 감당하기 어려울 수 있기 때문에 이에 대한 대비가 필요합니다.

  생명보험사회공헌위원회가 건강보험심사평가원의 ‘2016년 의료비통계지표’와 통

계청 ‘2015년 생명표’를 토대로 분석해 2017년 4월에 발표한 자료에 따르면, 만 65세 

이상 우리나라 국민의 노후 의료비는 1인당 8,100만 원에 이르는 것으로 나타났습니

다. 다만 국민건강보험공단에 따르면, 공단에서 평균 6,488만 원을 부담하기 때문에 

실질적으로 본인이 부담하게 되는 금액은 약 1,612만 원이라고 합니다. 각자가 처한 

상황에 따라 큰 부담이 될 수도, 되지 않을 수도 있는 금액이지만 미래의 의료비 지출 

가능성을 염두에 둔 대비가 필요합니다.

  소득이 발생하는 시기에 연금 또는 저축 상품 등을 통해 여유자금을 마련해 노후 의

료비 지출에 대비해야 합니다. 또한 실손보험, 간병보험 등 보험에 가입하거나 노인장

1)  한국보건산업진흥원, 「생애의료비 분포 추정 및 한·일 특성 비교」 , 2012

무서운 의료비 지출, 똑똑하게 대비하기 

자산 관리 역량

위기 관리 역량

변화 대응 역량

노후 대비 역량

기요양보험과 같은 국가의 사회보장제도를 잘 알아두고 활용하는 것도 노후 의료비 

대비를 위한 좋은 방법입니다. 

2) 보건복지부, 「2019년 노인보건복지 사업안내 I」

놓치면 안 되는 건강검진2)

  예기치 못한 의료비 지출에 대비하는 가장 좋은 방법은 무엇보다 평소 본인의 건강 

상태를 잘 확인하고 관리해 건강을 유지하는 것입니다. 정부에서는 고령자의 건강하

고 활기찬 노후생활을 보장하기 위해 노인 건강진단 사업을 실시하고 있습니다. 만 

65세 이상의 의료급여 수급권자 중에서 희망자는 2년에 1회 이상 국·공립병원, 보건

소, 노인전문병원, 요양기관이나 의료급여기관에서 건강진단을 받을 수 있습니다. 검

진 후 질환이 발견되면 보건소와 공공의료기관 등에서 방문건강관리, 의료서비스 등

을 체계적으로 제공받을 수 있습니다. 

<검진 후 유질환자 사후관리>

·  

성매개감염병 질환이 있는 노인은 보건소에서 무료로 치료를 받을 수 있습니다.

·  

치매가 의심되는 노인은 무료 치매조기검진을 받을 수 있습니다.

-  치매를 진단받은 경우 보건소의 치매안심센터에 등록되어 치매치료제 복용

에 대한 치료비 지원을 받을 수 있습니다.

·  

보건소와 연계하여 무료 안검진과 개인수술비 지원을 받을 수 있습니다.

·  

치과진료가 필요한 노인은 보건소의 구강보건센터와 연계하여 진료를 받을 수

있습니다.

 출처: 보건복지부, 「2019년 노인보건복지 사업안내 I」

생애주기별 경제교육 노년기 편

  정부는 일반적인 건강검진뿐만 아니라, 치매의 위험이 높은 만 60세 이상의 고령자

를 대상으로 치매를 조기에 발견하기 위한 검진사업을 시행하고 있습니다. 치매검진

을 받는 사람 중에서 의료급여수급자나 건강보험가입자, 피부양자 중에서 소득과 재

산 등이 정부가 정한 기준 아래에 해당하는 경우에는 치매검진 비용의 전부 또는 일

부를 지원받을 수 있습니다. 또한 국가나 지방자치단체로부터 치매 치료에 드는 비용

을 일정 한도 내에서 지원받을 수 있습니다.

장기간병상태가 되었을 때 활용할 수 있는 노인장기요양보험제도3)

  노인장기요양보험은 고령이나 노인성 질병 등으로 일상생활을 혼자서 수행하기 어

려운 이들에게 신체활동 및 일상생활 지원 등의 서비스를 제공하는 사회보장제도입

니다. 장기요양보험은 별도로 가입할 수 있는 것이 아니며, 국민건강보험에 가입하면 

장기요양보험에도 자동으로 가입이 됩니다. 따라서 모든 국민건강보험 가입자는 장

기요양보험 가입자가 됩니다.

이 제도의 혜택을 받기 위해서는 국민건강보험공단에 장기요양인정 신청을 해야 합

니다. 노인장기요양인정 신청 및 서비스 이용절차는 다음과 같습니다.

3)  보건복지부 웹사이트 자료를 바탕으로 구성

그림

  장기요양인정 및 서비스 이용절차

 출처: 보건복지부

장기요양인정 신청 및

방문조사

국민건강보험공단

장기요양인정서

표준장기요양

이용계획서 통지

국민건강보험공단

장기요양급여 이용

계약 급여 제공

재가, 요양시설

등급판정

장기요양

등급판정위원회

무서운 의료비 지출, 똑똑하게 대비하기 

자산 관리 역량

위기 관리 역량

변화 대응 역량

노후 대비 역량

  장기요양급여에는 재가급여, 시설급여, 특별현금급여의 3가지 종류가 있습니다. 요

양시설에서 신체활동을 지원하는 시설급여, 가정을 방문하여 신체활동 및 가사활동 

등을 지원하고 목욕, 간호 등을 제공하며 주간보호센터 이용, 복지용구의 구입 또는 

대여를 지원하는 재가급여, 장기요양 인프라가 부족한 가정, 천재지변, 신체·정신 또

는 성격 등 그 밖의 사유로 장기요양기관이 제공하는 장기요양급여를 이용하기 어렵

다고 인정하는 경우 가족요양비를 지급하는 특별현금급여가 있습니다. 

노후 의료비 지출에 대비하는 보험 알아보기4)

  정부는 고령자의 의료비 지출 증가에 따라 건강보험제도의 보장성을 강화하고, 사

회보장제도를 적극적으로 운영하고 있습니다. 하지만 충분한 노후 의료비 준비를 위

해서는 보험 가입과 같은 개인의 추가적인 노력도 필요한 상황입니다. 노후 의료비 지

출에 대비해 가입할 수 있는 보험에는 어떤 것들이 있는지 살펴보겠습니다.

✿ 실버암보험

  통계청이 2019년 발표한 ‘2019 고령자 통계’에 따르면 우리나라의 2018년 만 65세 

이상 고령자의 사망 원인 1위는 암(2위 심장질환, 3위 폐렴)으로, 인구 10만 명당 763

명이 암으로 사망했습니다. 그만큼 암은 철저한 주의를 기울여야 하는 고령자의 대표 

질환입니다. 

  암보험은 암에 대한 치료비를 집중 보장하는 상품입니다. 일반적인 암보험의 가입 

가능 연령이 만 15~60세인 데 반해, 실버암보험은 상품마다 차이는 있지만 만 61세

부터 80세까지 가입이 가능합니다.

4)  금융감독원, 「생애주기별 금융생활 가이드 북: 은퇴기 편 <노후를 건강하고 따뜻하게>」 , 2015,

48~50쪽 내용을 바탕으로 작성

생애주기별 경제교육 노년기 편

  암보험은 가입 후 일정 기간(90일)이 지난 시점부터 개시됩니다. 따라서 암보장 개

시일 이전에 암 진단을 받는다면 계약이 무효처리됩니다. 또한 암 진단 확정 시점이

나 암의 종류에 따라 보험금이 다르므로 차이를 잘 알아둘 필요가 있습니다. 보통 보

험계약일 이후 1~2년 이내에 암 진단이 확정되는 경우 보험금의 50%만 지급합니다. 

그리고 위암, 폐암과 같은 일반암은 보험금이 100% 지급되는 반면, 갑상선암과 같은 

소액암은 보험금이 30% 이하로 지급됩니다.

✿ 간병보험

  간병보험은 다른 사람의 간병이 필요한 경우, 보험회사가 간병자금을 지급하는 상

품입니다. 간병보험은 개인의 상황에 따라 노인장기요양보험의 보장급여 이외에 간

병에 따른 자금이 필요하다고 판단되는 경우 가입합니다. 보통 개인적으로 간병인을 

고용하는 경우 하루 10만 원 이상, 한 달이면 300만 원 이상의 비용이 들기 때문에 이

를 개인이 전액을 부담하는 것은 만만치 않은 일입니다.

  간병보험의 보험금은 약관에서 정한 요건을 충족해야 지급되므로, 가입 전에 정부

의 노인장기요양보험에서 지원하는 내용과 가입하려는 간병보험 상품과의 지급 조건 

차이를 살펴보고 가입해야 합니다.

✿ 치매보험

  우리나라 만 65세 이상 인구의 치매유병률(해당 인구 중 치매환자 수)은 2018년 

10.2%이며, 매년 3.2% 증가할 것으로 예상되고 있습니다.5) 이에 따라 치매와 관련

된 사회적 비용도 지속적으로 증가할 것으로 전망됩니다. 

  치매보험은 치매진단비, 간병비용 등을 보장하는 보험상품입니다. 치매보험에 가입

하고자 하는 경우, 다른 사람의 도움이 없으면 생활하기 어려운 중증 치매만 보장하

5)  보험연구원, 「최근 치매보험의 이슈와 과제」 , 2019

무서운 의료비 지출, 똑똑하게 대비하기 

자산 관리 역량

위기 관리 역량

변화 대응 역량

노후 대비 역량

는지, 인지 능력이 떨어지는 증상을 보이는 경증 치매까지 보장하는지 보장 폭을 먼

저 확인해 볼 필요가 있습니다. 또한 나이가 들수록 발병 확률이 높아지는 치매의 특

성을 감안하면, 보장 기간이 긴 상품이 유리하므로 보장 기간도 신중하게 고려해 선

택해야 합니다. 

✿ 노후실손의료보험

  노후실손의료보험은 가입 연령 제한으로 인해 고령자의 가입이 어려웠던 일반적인 

실손의료보험의 한계를 보완하고자 2014년 8월에 도입되었습니다. 만 50~75세인 경

우 심사를 거쳐 가입할 수 있으며, 만 80세까지 가입이 가능한 상품도 있습니다.

 보험료는 일반 실손의료보험의 70~80% 수준으로 낮지만 그 대신 자기부담금 비율

이 급여항목(건강보험 혜택이 적용되는 진료항목)은 20%, 비급여항목(건강보험 혜택

이 적용되지 않는 진료항목)은 30% 정도 더 높습니다. 즉, 실제 의료비의 70~80%만

보장이 가능합니다. 보장금액 한도는 입원, 통원 구분 없이 연간 1억 원으로, 일반 실

손의료보험보다 높습니다.6)

  노후실손의료보험도 일반적인 실손의료보험과 마찬가지로 실제 발생한 의료비 한

도에서 보상받을 수 있습니다. 실손의료보험에 가입하면 병원비나 약제비로 실제 지

출한 금액 이내에서 보상을 받기 때문에 여러 보험사에 중복 가입할 필요가 없습니

다. 한편 병원에서 치료 목적과 무관하게 발생한 비용이나 의사의 처방이 없는 약제

비는 보장되지 않습니다.

  예기치 않은 의료비 지출에 대비하는 가장 좋은 방법은 무엇보다 꾸준한 운동과 적

절한 식습관을 통해 건강을 관리하고 유지하는 것입니다. 그리고 정기적으로 건강검

진을 받아 질병 발생 가능성을 줄이는 한편, 여유 자금을 미리 마련하여 의료비 지출

에 대비하고 자신에게 맞는 보험에 가입하여 건강한 은퇴생활을 준비해야겠습니다.

6) 연합뉴스,  「50세 이상은 노후 실손의료보험으로 보험료 아끼세요」 , 2016. 10. 12.