PDF문서1. 가족과 함께 준비하는 합리적 재무설계.pdf

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변화 대응 역량

소비(지출) 관리 역량

자산 관리 역량

노후 대비 역량

수입과 지출을 고려한 합리적 소비

성취기준

주요 재무사건에 

대비해 자산과 
수입을 고려한 
체계적인 지출 

계획을 수립할 수 있다.

재무설계의 의미와 중요성을 이해하고, 자신의 자산과 수입에 맞는 체
계적인 지출 계획과 그 타당성을 제시할 수 있다.

주요 재무사건에 대비해 자산과 수입을 고려한 체계적인 지출 계획을 
수립할 수 있다.

주요 재무사건에 따른 지출 규모를 파악할 수 있다.

성취수준

“수입과 지출에 대한 큰 그림을 그려야 할 것 같은데 어느 시기에 
어느 정도로 지출이 많아지는지 등에 대해 생각할 기회도, 배울 기
회도 없었던 것 같아요. 신문이나 매체에서 생애주기 이런 내용은 
많이 접하긴 했지만, 체계적인 교육은 꼭 필요할 것 같아요.”

가족과 함께 준비하는 합리적 재무설계

“일반 사람들은 어떻게 수입과 지출을 관리하고 부를 축적하고 안정
적인 경제생활을 할까 이게 관심사거든요. 그래서 소비와 지출 계획
하는 법과 병원비나 금융상품, 대출 이런 것에 대한 교육이 가장 필
요한 것 같아요.” 


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생애주기별 경제교육 장년기 편

  일반적으로 40~50대는 생애주기 단계상 다른 시기에 비해 지출의 규모가 큽니다. 따라서 자신

의 자산과 수입을 고려해 체계적으로 지출하기 위해서는 먼저 이 시기에 주로 목돈이 들어가는 

일이 무엇인지 파악하고, 그에 대비해 지출 계획을 수립할 수 있어야 합니다.

생애주기에 따른 수입과 지출

  40~50대에는 전 생애 중 비교적 수입이 많은 편이지만, 목돈이 들어가는 일도 많아 지출을 체계

적으로 관리하려는 노력이 필요합니다. 이를 위해서는 먼저 생애주기를 고려해 나에게 맞는 재무

설계를 해야 합니다. 사람마다 차이는 있지만, 일반적으로 생애주기에 따라 다음과 같은 수입·지출 

흐름을 보입니다. 

그림

  생애주기별 수입·지출 곡선

  

그림에서 알 수 있듯이 30~50세에는 일반적으로 수입이 지출보다 많아 여유자금을 비축할 수 

있으며, 50세 이후에는 지출이 수입보다 많아집니다. 노년기에는 대부분 경제활동에서 은퇴하게 

되는데 평균수명은 계속 증가해, 수입 없이 보내야 하는 시간이 길어집니다. 따라서 은퇴 이후 삶

의 질이 떨어지지 않도록 재무 계획을 잘 세워야 합니다. 

20

30

40

50

60

70

80

90

100 연령(세)

저축 가능 기간

노후 생활기간

자녀의 교육·결혼 

자금 마련 집중 

사회초년기 가정구성기 자녀성장기 가족성숙기

노후생활기

수입
지출

경제적

정년

수입 곡선

지출 곡선


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가족과 함께 준비하는 합리적 재무설계 

소비(지출) 관리 역량

자산 관리 역량

변화 대응 역량

노후 대비 역량

  6쪽의 그림을 참고해, 과거를 돌아보고 미래를 예측하면서 자신만의 수입·지출 곡선을 그려보세요. 

바로 그리기가 어렵다면 먼저 아래 표에 연령대별로 수입과 지출 계획을 적어보세요. 

  연령대별 수입·지출 계획

그림

  나의 생애주기별 수입·지출 곡선

구 분

주 수입원

수입액 

(1년 기준)

지출액 

(연평균)

기본 생활비 외에

목돈이 사용되는 지출 계획

20대

30대

회사 급여

000원

000원

결혼자금:       000원
전  세  금:        000원

40대

50대

60대

70대 이후

20

30

40

50

60

70

80

90

100 연령(세)

수입
지출


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생애주기별 경제교육 장년기 편

중년을 기다리는 재무사건들

  40~50대의 주요 재무 과제로는 자녀 교육과 결혼, 질병 대비, 은퇴 준비, 주택 구입 등이 있습니다. 

특히 우리나라 부모들은 자녀 교육비와 결혼자금 마련에 큰 비용을 쓰고 있으며, 이 때문에 정작 

자신의 노후 준비를 미처 하지 못하는 경우가 많습니다. 그 외에도 부모 봉양이나 예기치 않은 사업 

또는 투자 실패에 대한 대비가 필요합니다.

  부모의 어깨를 짓누르는 자녀 교육비

  우리나라 초·중·고 학생의 사교육 참여율은 72.8%이며, 1명당 월평균 사교육비는 29만 1천 원입

니다. 또한 40대의 77.5%, 50대의 39%가 자녀의 사교육비에 부담을 느끼는 것으로 조사됐습니

다.1)

  자녀가 대학에 진학하면 교육비 부담은 더욱 커집니다. 같은 조사에 따르면, 우리나라 대학생들

은 연평균 810만 원의 등록금을 부모님(가족)의 도움(59.7%)과 장학금(25.0%), 대출(9.0%), 그

리고 스스로 마련(6.0%)하여 충당하고 있습니다. 이처럼 대학등록금은 목돈이 들어가기 때문에 

미리 준비해야 부담을 줄일 수 있습니다. 국·공립대와 사립대, 전공 등에 따라 구체적인 금액을 알

아본 다음, 지난 몇 년간의 인상률을 참고해 등록금 마련 계획을 세워야 합니다. 자녀를 피보험자

로 한 교육보험도 대안이 될 수 있으며, 자녀와 함께 한국장학재단(www.kosaf.go.kr)의 국가장

학금이나 학자금 대출을 미리 알아보는 것도 좋은 방법입니다.

  자녀 결혼비용, 어떻게 준비할까?

  2018년 우리나라 평균 초혼연령은 남자가 33.2세, 여자 30.4세였습니다.2) 2009년 남자 31.6

세, 여자 28.7세에 비하면 10년 사이 각각 1.6세, 1.7세 늦어졌습니다. 이렇게 초혼연령이 높아지

는 이유 중에는 경제적인 부담이 가장 큰 것으로 나타났습니다.3) 한 결혼정보회사의 조사에 따르

1)  통계청 국가통계포털(KOSIS)

2)  통계청 국가통계포털(KOSIS)

3)  한국보건사회연구원, 「2012년 전국 결혼 및 출산 동향 조사」 , 2012


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가족과 함께 준비하는 합리적 재무설계 

소비(지출) 관리 역량

자산 관리 역량

변화 대응 역량

노후 대비 역량

면 2018년 우리나라 신혼부부의 평균 결혼비용이 2억 3,085만 원에 이른다고 합니다.4)  이 비용

은 사회생활을 시작한 지 몇 년 안 된 청년들이 감당하기 어려운 수준입니다. 2016년 조사에 따르

면, 우리나라 부모는 자신의 노후자금의 55%를 자녀의 결혼비용으로 부담하고 있으며, 이로 인해 

4명 중 3명은 ‘자녀 결혼비용 지원으로 노후생활에 무리가 간다’고 응답했습니다.5) 무리하게 자

녀의 결혼비용을 부담한다면 가계 경제에 부정적인 영향을 미쳐 노후 준비가 어려워질 수도 있습

니다. 자녀에게 당장 결혼 계획이 없더라도 미리 의논해 결혼자금 마련 방법을 함께 세우는 것이 

좋습니다. 예상 비용을 계산하고, 구체적인 금액을 누가 얼마씩 저축할지 정합니다. 비용을 줄일 

수 있는 항목을 점검하고, 주택담보대출이나 전세자금대출 등 자금을 마련할 수 있는 방법을 찾아

봐야 합니다.

  자녀가 있는 경우, 결혼자금이 얼마나 필요한지 그리고 어떻게 마련할지 등을 논의한 뒤 아래 계

획서를 작성해 보세요. 준비 기간과 금액을 구체적으로 기록하는 것이 좋습니다.

4)  듀오휴먼라이프연구소, 「신혼부부 결혼비용 실태 보고서」 , 2018

5)  삼성생명 은퇴연구소, 「자녀의 결혼, 부모의 노후」 , 2016

  자녀와 함께하는 결혼자금 준비 계획

내  용

예상 비용

준비된 금액

부족한 금액

신혼집

혼수

예물

결혼식

신혼여행

기타

합 계


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생애주기별 경제교육 장년기 편

주: 기간과 방법, 금액을 구체적으로 기록

부  모 

자 녀

[부족한 금액의 준비 방법]

  일상적인 지출에 대한 원칙 세우기

  “난 이번 달에 크게 돈을 쓴 기억이 없는데 왜 통장이 ‘텅장(텅 빈 통장)’이 되어버렸지?” 우리는 

주변에서 이런 푸념을 하는 사람들을 흔히 볼 수 있습니다. 이런 경우는 대부분 외식이나, 여행, 

영화 관람 등 일상생활에서 이루어지는 소소한 소비를 대수롭지 않게 여기기 때문에 발생합니다. 

목돈이 들어가는 지출에 대해 계획을 세우고 준비하는 것 못지않게, 일상적으로 이루어지는 소비에 

대한 원칙을 가족이 함께 세우고 지키는 것도 중요합니다. 

  예를 들어, ‘가족끼리 영화 보기는 두 달에 한 번, 가족 외식은 한 달에 한 번, 국내 여행은 일 년

에 두 번’ 이런 식으로 정하거나, 한 달 또는 일 년 동안 사용할 금액의 상한선을 정해서 지출을 통

제해야 합니다. 그리고 이때 가족이 함께 합리적인 지출 내용과 금액을 정하는 것이 좋습니다.


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가족과 함께 준비하는 합리적 재무설계 

소비(지출) 관리 역량

자산 관리 역량

변화 대응 역량

노후 대비 역량

  비상 지출에 대한 준비도 잊지 말자

  40~50대에는 그 밖에도 목돈이 필요한 경우가 많습니다. 갑자기 실직할 수도 있고, 사업이 어려

워질 수도 있습니다. 또한 각종 질병에 노출되기 쉬우며, 예상치 못하게 가족 중 누군가가 사고를 

당해 다칠 수도 있습니다. 이런 상황에 대비해 일정 규모의 비상자금을 준비해 두어야 합니다.

 비상자금의 규모에 대해서는 여러 의견이 있을 수 있지만, 대체로 가계 월평균 생활비의 4~6배

가 필요합니다. 가정 내 수입원이 한 명이거나 수입이 불규칙할수록 비상자금을 더 여유 있게 준

비해 두어야 합니다. 이 돈은 현금이나 일반통장에 보관하기보다 단기 금융상품이면서 비교적 수

익률이 좋은 CD(양도성 예금증서), MMF(단기금융펀드), CMA(자산관리계좌) 등을 활용해 관리

하는 것이 좋습니다. 보통 단기 금융상품보다 장기 금융상품의 수익률이 높지만, 중도에 해지하면 

약속된 수익을 받지 못할 가능성이 높기 때문입니다. 단, 상품에 가입할 때는 예상 수익률과 원금 

손실 가능성 등을 확인하고 결정해야 합니다. 

  미래의 위험에 대비할 수 있는 대표적인 금융상품으로 보험을 들 수 있습니다.6) 각 가계의 상황과 

여건에 따라 필요한 보험이 다르므로 보험료와 보장범위를 잘 살펴보고 가입해야 합니다. 금융소비

자연맹은 매월 지출되는 보험료가 전체 가계수입의 10%가 넘지 않는 것이 좋다고 보고 있습니다.

자산과 수입을 고려한 지출 계획 세우기

  합리적인 지출 계획을 세우기 위해서는 먼저 가계의 재무상태를 파악해야 합니다. 자산현황표는 

특정 시점의 상태를 파악하기 위해 작성하며, 다음과 같은 형식으로 기록합니다.

6)  보험상품에 대한 자세한 내용은 자산 관리 역량 <보이지 않는 위험을 피하라!>를 참고하기 바람.


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생애주기별 경제교육 장년기 편

  A 씨 가계는 총자산이 8억 4,200만 원이지만, 3억 원의 부채도 있어 순자산은 5억 4,200만 원

입니다. A 씨는 이를 부동산과 예금, 주식에 나누어 투자하고 있습니다. 이렇게 자산현황표를 작

성하면 가계의 재무상태를 쉽게 파악할 수 있습니다. 

 A 씨의 자산현황표를 참고해 우리 가계의 자산현황표를 작성해 보세요. 이때 모든 항목은 개인

이 아닌 ‘가계 기준’으로 기록해야 합니다. 수입원이 여러 명인 경우 모든 수입원의 자산·부채를 합

한 금액을 해당 칸에 적는 게 좋습니다. 또한 A 씨 가계의 사례처럼 자산현황표의 왼쪽 합계와 오

른쪽 합계가 같아야 합니다.

② 자산

③ 부채

투자용 아파트 
주거용 아파트 전세 보증금
OOOO 주식
정기예금
입출금식 예금

50,000
30,000

700

3,000

500

투자용 아파트 전세 보증금
전세담보대출

20,000

10,000

④ 순자산

54,200

⑤ 합계

     84,200

⑤ 합계

     84,200

① 기준일자: 20XX년 12월 31일, 단위: 만 원

① 기준일자:  자산현황표는  특정  시점의  상태를  나타내기  때문에 기준일자가  필요하며,

원하는 일자를 정해 작성

② 자산: 재산이라고도 하며 자산현황표의 왼쪽에 기입

③ 부채: 빌린 돈(빚)을 포괄하며 자산현황표의 오른쪽 위에 기입

④ 순자산: 자산에서 부채를 뺀 순수한 내 재산을 의미

⑤ 자산현황표의 왼쪽과 오른쪽 합계는 일치하게 작성

<A 씨 가계의 자산현황표>


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가족과 함께 준비하는 합리적 재무설계 

소비(지출) 관리 역량

자산 관리 역량

변화 대응 역량

노후 대비 역량

자산

부채

순자산

합계

합계

기준일자:        년        월        일, 단위: 만 원

<우리 가계의 자산현황표 작성하기>

 1

 자산과 부채가 이 정도 규모인지 알고 있었다.

 2

 부채가 없거나 그 비중이 적절하다.

 3

 자산은 가족의 계획대로 증식되고 있다.

 4

 부채의 상환이 계획대로 진행되고 있다.

우리 가계의 자산현황표를 보고 다음의 내용을 확인해 봅시다.

(  O   /   X  )

(  O   /   X  )

(  O   /   X  )

(  O   /   X  )


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생애주기별 경제교육 장년기 편

  A 씨 가계의 현금흐름표를 살펴보겠습니다. A 씨 가계의 1년 총수입은 1억 3,270만 원이며, 그

중 1억 2,500만 원이 근로소득이고 나머지 770만 원은 재산소득입니다. 수입 중 1억 270만 원을 

② 수입

③ 지출

가족 1의 근로소득 
가족 2의 근로소득
투자용 아파트 월세
정기예금 이자

7,000

5,500

720

50

소비 지출
비소비 지출
   세금
   국민연금, 건강보험료 등
   대출이자

7,270

2,000

800
200

④ 저축

정기예금
입출금식 예금

2,500

500

⑤ 합계

     13,270

⑤ 합계

     13,270

① 기간: 20XX년 1월 1일~12월 31일, 단위: 만 원

① 기간: 수입 및 지출은 일정 기간 동안 발생하는 것이므로 측정 기간을 명시

② 수입:  수입은 대부분 소득으로 이루어져 있으며 대부분의 가계에서 근로소득이 가장 큰

비중을 차지

③ 지출:  지출은 소비와 비소비 지출로 구성되는데, 비소비 지출에는 이자나 조세, 준조세

등이 해당

④ 저축: 수입에서 지출을 뺀 금액

⑤ 합계: 현금흐름표의 왼쪽과 오른쪽 합계는 일치하게 작성

<A 씨 가계의 현금흐름표>

  다음에는 현금흐름표 작성을 통해 A 씨 가계의 수입과 지출을 분석해 보겠습니다. 가계부는 대

표적인 현금흐름표입니다. 자산현황표가 특정 시점의 상태를 확인하는 것이라면, 현금흐름표는 

일정 기간의 수입과 지출을 파악하는 것입니다. 앞서 예를 들었던 A 씨 가계의 현금흐름표는 다음

과 같습니다. 


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가족과 함께 준비하는 합리적 재무설계 

소비(지출) 관리 역량

자산 관리 역량

변화 대응 역량

노후 대비 역량

지출했는데 그중 약 30%는 비소비 지출입니다. 또한 3,000만 원을 저축했습니다.

  A 씨 가계의 사례를 통해 알 수 있듯 자산현황표와 현금흐름표는 연결되어 있습니다. 예를 들어 

현금흐름표의 ‘투자용 아파트 월세 720만 원’은 자산현황표에 기록되어 있는 자산에서 발생한 수

입이며, ‘대출이자 200만 원’은 자산현황표의 부채, 즉 전세담보대출에서 야기되는 지출입니다. 

  이번에는 우리 가계의 현금흐름표를 작성해 보세요. 자산현황표와 마찬가지로 가계 기준으로 작

성해야 합니다. 

② 수입

③ 지출

④ 저축

⑤ 합계

⑤ 합계

① 기간:       년    월     일 ~    월 

일, 단위: 만 원

<우리 가계의 현금흐름표 작성하기>


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생애주기별 경제교육 장년기 편

  자산과 수입을 고려해 합리적인 지출 계획을 세우고, 미래에 발생할 위험에 대비하는 일은 쉽지 

않습니다. 그러나 나와 가족이 안정된 경제생활을 유지하기 위해서는 장기적인 관점에서 불필요

한 지출을 줄이고, 합리적인 소비를 하려는 노력이 필요합니다.

 1

 꼭 필요한 곳에 적정한 금액을 지출하고 있다.

 2

 저축 금액에 대해 만족한다.

 3

 자녀의 교육과 결혼에 드는 자금을 적절히 준비하고 있다.

 4

 재무적 위험에 대한 대비나 은퇴 준비를 충분히 하고 있다.

우리 가계의 현금흐름표를 보고 다음의 내용을 확인해 봅시다.

(  O   /   X  )

(  O   /   X  )

(  O   /   X  )

(  O   /   X  )