mecㆍviewer v1.0 :: 3. 대출 활용을 위한 A to Z.pdf

변화 대응 역량

소비(지출) 관리 역량

자산 관리 역량

노후 대비 역량

대출과 신용에 대한 이해와 관리

성취기준

자신의 경제 여건과

목적에 부합하는

대출상품을 선택하고

대출 상환 계획을

수립해 신용을

관리할 수 있다.

자신의 경제 여건과 목적을 기준으로 대출상품을 비교해 선택하고, 자
신의 신용 수준을 높이기 위한 관리 방법을 구체적으로 제시하고 실천
할 수 있다.

상

자신의 경제 여건과 목적에 부합하는 대출상품을 선택하고 대출 상환
계획을 수립해 신용을 관리할 수 있다.

중

대출상품의 종류와 대출 시 신용의 중요성을 말할 수 있다.

하

성취수준

“제가 전세자금대출을 받으려고 했더니 정보가 하나도 없더라고
요. 혼자서 알아가는 게 힘들어서 이것에 대해 자세히 알려주면
좋겠다고 생각했어요.”

대출 활용을 위한 A to Z

“사업을 준비하다 보니까 100% 내 돈 가지고는 쉽지 않잖아요?
대출받는 것도 어렵고 까다롭고 만만치 않더라고요.”

생애주기별 경제교육 장년기 편

일반적으로 40대에 들어서면 돈 쓸 곳이 많아집니다. 직장에서 승진하거나 사업이 순조로운 경

우 소득과 자산이 늘어나기도 합니다. 동시에 주택 구매, 사업 확장, 자녀의 교육과 결혼 자금 마

련, 부모님 봉양 등으로 돈을 쓸 일이 많아지기도 합니다. 특히 이런 일들은 한꺼번에 큰돈을 써야

하는 경우가 많습니다. 꼭 필요한 순간에, 자신이 감당할 수 있는 범위 안에서 대출을 활용한다면,

생활에 도움이 될 수 있습니다.

우리는 언제 대출을 고민하게 될까?

내 집을 마련하고 싶은 A 씨(40대)는 얼마 전 회사에서 승진했습니다. 월급이

올라 월세 생활을 벗어날 날이 머지않았다고 생각했는데, 월세, 통신료, 생활비,

부모님 용돈 등을 다 제외하고 나니 막상 남은 돈은 많지 않습니다. 주택 구입

자금을 마련하기까지 아직 오랜 시간이 필요한 것 같아 답답합니다.

미용실에서 일하는 B 씨(40대)는 최근 자신을 찾는 손님이 많아져 자신의 미용

실을 개업하고 싶습니다. 그동안 경력을 쌓으며 미용실 운영에 대한 아이디어

도 얻어 그 꿈은 더 커졌지만, 모아둔 자금이 부족해 상상에 그치고 맙니다.

두 자녀의 아버지인 C 씨(50대)는 자녀들이 독립하고 난 뒤 노후를 보낼 주택을

구매하기 위해 자금을 모으고 있습니다. 그런데 얼마 전 첫째가 내년에 결혼을 하

고 싶다고 싶다고 밝혀왔습니다. 그리고 내년엔 둘째가 대학에 진학합니다. 그동

안 열심히 자산을 모아 왔지만, 이 모든 일을 감당하기엔 턱없이 부족해 보입니다.

대출 활용을 위한 A to Z

소비(지출) 관리 역량

자산 관리 역량

변화 대응 역량

노후 대비 역량

우리는 경제생활을 하면서 많은 재무사건을 마주하고, 재무사건에 잘 대처하기 위해 재무목표를

세우게 됩니다. 재무란 돈이나 재산과 관련된 일을 의미합니다. 주택 구매, 자녀의 대학 진학이나

결혼 등과 같이 돈이나 재산과 관련해 일어나는 사건을 재무사건, 재산의 증식, 사업의 확장 등과

같이 돈과 재산과 관련된 목표를 재무목표라고 합니다. 자신의 재무 상황에 맞춰 대출상품을 적절

히 활용할 수 있다면, 재무목표를 달성하고 여러 재무사건을 감당하는 데 도움이 될 수 있습니다.

대출은 갚아야 할 부채이면서, 필요한 시점에 돈을 조달하는 방법이 될 수도 있습니다.

나의 재무, 어떤 상태인가요?

막상 자신의 재무상태가 어떤지 누가 묻는다면, 생각보다 답하기 어렵고 막연하게 느껴질 수 있

습니다. 나의 재무상태는 어떻게 확인할 수 있을까요? 그동안 내가 모아온 재산의 양을 확인하고,

일정 기간에 들어오고 나간 돈의 양을 파악함으로써 나의 재무상태를 확인해 볼 수 있습니다. 그

동안 모아온 재산의 양을 확인하는 방법으로는 자산현황표를, 들어오고 나간 돈의 양을 파악하는

방법으로 현금흐름표를 작성해 볼 수 있습니다.1) 재무상태와 수입 및 지출을 주기적으로 확인하면,

재무목표를 달성하기 위해 필요한 대출 규모를 파악하고 상환 계획을 세우는 데 도움이 됩니다.

그리고 대출 계획을 세울 때는 자신의 부채 현황에 대해 자세히 파악해 둘 필요가 있습니다. 부

채액과 부채별 상환 완료일 등을 추정해 자신이 필요한 시점에 받을 수 있는 대출 금액을 예측해

볼 수 있고, 월별 상환액을 계산해 대출 계획을 세울 때 기초자료로 활용할 수 있습니다. 30쪽의

표는 부채현황표 예시입니다.

1) 자산현황표와 현금흐름표의 작성 방법 및 예시는 소비(지출) 관리 역량 <가족과 함께 준비하는 합리적 재무설

계>를 참고하기 바람.

생애주기별 경제교육 장년기 편

대출
종류

대출
용도

금융
회사

대출
기간

대출
금리

최초

대출금

월별

상환액

대출금

잔액

연체
여부

담보

주택
구입

○○은행

2015.3.1. ~

2034.2.28.

3.3%

30,000

170

10,000

정상상환

신용

의료비

☆☆은행

2014.6.1. ~

2022.5.31.

1,500

300

정상상환

담보

자동차

구입

◇◇캐피탈

2019.3.1. ~

2022.2.28.

1,000

700

정상상환

합계

11,000

① 기준일자 : 20XX년 12월 31일

(단위: 만 원)

표

부채현황표

대출상품의 종류

대출상품은 담보가 있는지, 누가 빌리는지 등에 따라 종류가 다양합니다. 가계대출은 일반적으로

담보대출과 신용대출로 나뉩니다.

 담보대출

담보대출은 돈을 빌리는 사람이 계약 조건에 의해 지켜야 할 의무(원리금 상환)를 지키지 않았

을 때, 이를 보상하기 위한 방법으로 담보물을 채권자에게 제공하도록 설정하는 대출입니다. 담보

물의 가치에 따라 대출 가능 금액이 달라집니다. 일반적으로 부동산이나 예·적금 등을 담보로 설

정합니다.

대출 활용을 위한 A to Z

소비(지출) 관리 역량

자산 관리 역량

변화 대응 역량

노후 대비 역량

주택담보대출은 금융기관에 주택을 담보로 제공하는 대출로, 금융기관별로 다양한 상품이 있습

니다. 정부는 대출을 받고자 하는 사람의 상환능력과 담보물의 가치에 비해 과도하게 발생하는 대

출을 방지하기 위해, 신청자의 소득과 부채 규모, 기존 주택담보대출 보유 여부, 주택이 위치한 지역

(투기지역 및 투기과열지구) 등에 따라 대출한도를 규제하고 있습니다.

전세금 대출은 전세 계약이 종료될 때 임차인이 임대인에게 전세금을 돌려받을 권리를 확인하

고 은행이 임차인을 대상으로 자금을 빌려주는 상품입니다. 자금의 출처에 따라 주택도시기금재

원 대출과 은행재원대출로 나뉩니다. 주택도시기금은 국민주택이나 임대주택 건설을 위한 주택

사업자와 주택을 구매 또는 임차하고자 하는 개인에게 자금을 지원하기 위해 조성된 기금입니다.

은행재원대출은 주로 주택금융공사 및 서울보증보험의 보증대출로 취급되고 있으며 은행별로 다

양한 상품이 있습니다.

예·적금 담보 대출은 자신이 보유한 예금이나 적금을 담보로 제공하고 받는 대출입니다. 만기가

되지 않았지만, 큰돈이 필요해 적금을 해지하는 경우가 있습니다. 이때 적금 만료 시 받게 될 이자

가 대출이자보다 많다면, 적금을 해지하지 말고 적금을 담보로 대출을 받은 다음, 적금 만기 후에

대출을 상환하는 것이 이득입니다.

 신용대출

신용대출은 담보 없이 신용만으로 대출을 받는 것으로, 각 금융기관은 대출을 받고자 하는 사람

의 신용 수준에 따라 대출 가능 여부와 대출한도, 금리 등을 결정합니다. 좋은 조건으로 대출을 받

기 위해서는 신용 관리를 잘 해두는 것이 좋습니다. 일반적으로 신용이 좋을수록 제1금융권에서

낮은 금리로 대출을 받을 가능성이 높고, 신용이 좋지 않다면 저축은행이나 카드회사 등 여신전문

회사나 보험회사에서 비교적 높은 금리로 대출을 받을 가능성이 높습니다.

생애주기별 경제교육 장년기 편

나에게 맞는 대출상품을 선택하려면

 대출 목적

나에게 적절한 대출상품을 선택하기 위해서는 먼저 대출의 목적을 생각해 봐야 합니다. 다음으

로 주택 구입, 자동차 구입, 학자금 마련 등 자신의 목적에 부합하는 상품에는 어떤 것이 있는지,

목적을 달성하는 데 필요한 금액은 얼마인지, 지출을 줄이거나 소득을 늘려 필요한 돈을 조달할

수 있는지 점검해 봐야 합니다.

 대출 기관

대출 가능 여부와 금리 수준은 어떤 금융기관에서 대출을 받는지에 따라 달라집니다. 일반적으

로 금융기관은 제1, 2, 3금융권으로 나뉩니다.

제1금융권은 예금은행을 가리키는 말로, 일반은행, 특수은행, 인터넷전문은행을 포함합니다. 제

1금융권은 다른 금융권에 비해 금리가 저렴하지만, 신용이 좋지 않은 사람은 대출이 어려운 경우

가 많습니다.

 서민금융자금 지원제도

신용 수준이 아주 낮은 경우에는 제도권 금융의 대출이 어려워 사금융과 같은 비제도권 금융을

이용하는 때가 있기도 합니다. 자신의 신용점수가 낮다면 정부에서 제공하는 서민금융지원제도를

통해 저금리 대출상품을 이용하는 방법도 있습니다. 사업자, 근로자, 대학생·청년, 신용회복지원

자 등을 대상으로 금리 부담을 낮출 수 있는 다양한 상품을 제공하고 있습니다. 이와 더불어 신용

회복을 위한 지속적 노력이 필요합니다. 서민금융지원제도에 대한 자세한 내용은 서민금융진흥원

웹사이트(www.kinfa.or.kr)에서 확인할 수 있습니다.

대출 활용을 위한 A to Z

소비(지출) 관리 역량

자산 관리 역량

변화 대응 역량

노후 대비 역량

제2금융권은 일반은행을 제외한 금융기관으로, 자금의 중개를 주로 담당하는 비통화금융기관입니

다. 보험회사, 신탁회사, 증권회사, 종합금융회사, 여신금융회사(카드사, 캐피탈), 상호저축은행 등이

제2금융권에 해당합니다. 제1금융권에 비해 대출 절차가 간단한 경우가 있지만, 금리가 비교적 높게

형성되어 있습니다.

제1, 2금융권은 제도상의 금융기관으로 이루어져 있지만 제3금융권은 그렇지 않습니다. 제도

권 밖의 사금융이 제3금융권에 해당하며, 흔히 말하는 대부업체나 사채업체가 여기에 해당합니

다. 신용이 너무 낮아 제도권 금융권을 이용하기 어려운 사람들이 주로 찾습니다. 보통 금리가 매

우 높고, 이용한 기록만으로 신용에 부정적인 영향을 주기 때문에 제3금융권을 통한 대출은 가능

한 피하는 것이 좋습니다. 불가피한 경우라면 법정 최고금리인 24%를 넘지 않는 업체를 이용하

는 것이 좋습니다.

 대출한도

대출한도는 금융기관에 따라, 상품에 따라 다릅니다. 금융기관은 나름의 원칙으로 상품의 한도

를 정합니다. 대출한도는 정부의 정책에 영향을 받기도 합니다. 특히 부동산 관련 대출은 정부가

대출한도를 직접적으로 규제하고 있습니다. 주택담보대출의 한도를 설정할 때 주로 사용되는 개

념으로 LTV(Loan-to-Value ratio, 주택담보대출비율), DTI(Debt-to-Income ratio, 총부채상

환비율), DSR(Debt Service ratio, 총부채원리금상환비율) 등을 들 수 있습니다.

LTV는 담보물의 가치에서 대출금액이 차지하는 비율로, LTV 규제는 대출한도를 담보물 가치의

일정 범위 안으로 설정하는 것을 말합니다. 예를 들어 LTV가 40%라고 가정해 보겠습니다. 2억

원으로 평가되는 주택을 담보로 대출을 받을 때 한도는 8,000만 원이 됩니다.

DTI는 총소득에서 연간 상환하는 주택담보대출의 원리금이 차지하는 비율로, DTI 규제는 소비

자의 상환능력에 따라 대출한도를 설정하는 방법입니다. 주택담보대출의 연간 원리금 상환액과

기존의 다른 대출의 연간 이자 상환액이 소득의 일정 비율을 넘지 못하도록 대출 규모가 제한됩

생애주기별 경제교육 장년기 편

니다. DTI가 40%일 때 소득이 5,000만 원인 가계의 대출한도는 연간 원리금 상환액이 2,000만

원을 넘을 수 없도록 설정됩니다.

DSR은 DTI와 비슷한 개념으로, 소득 대비 연간 상환하는 모든 대출의 원리금 상환액이 차지하

는 비율입니다. DTI는 주택담보대출의 연간 원리금 상환액과 다른 대출의 연간 이자 상환액을 합

해 계산하지만, DSR은 모든 대출의 원리금 상환액을 계산합니다. DTI보다 더 세밀하게 채무자의

상환능력을 평가할 때 활용됩니다.

 대출금리

대출금리는 적용하는 방식에 따라 고정금리와 변동금리로 나뉩니다. 고정금리는 대출을 시행할

때 정해진 금리를 대출 기간 동안 동일하게 적용하는 것입니다. 대출 기간 동안 금융시장의 금리가

오를 때는 시세보다 저렴하게, 금리가 떨어질 때는 시세보다 비싼 금리를 적용받습니다.

반면 변동금리는 시장의 금리 변동에 따라 일정 기간마다 적용되는 금리가 달라집니다. 시장의

금리가 떨어지면 시장의 변화에 맞춰 저렴한 금리로 대출을 이용하게 되지만, 시장의 금리가 오르

면 비싼 금리를 적용받게 됩니다. 일정 기간은 고정금리를 적용한 후 남은 기간에는 변동금리를

적용하는 혼합형 금리 방식도 있습니다. 대출이 필요한 기간, 시장의 금리 변동 가능성 등을 고려

해 대출금리 적용방식을 결정하는 것이 좋습니다.

대출금리가 결정되는 방법에 대해 살펴보겠습니다. 대출금리는 일반적으로 대출 기준금리에 가

산금리를 합해 결정됩니다. 대출 기준금리는 은행이 자금을 조달해 올 때 지불하는 금리입니다.

일반적으로 COFIX, CD금리, 금융채금리, 코리보(Koribor) 등이 자주 사용됩니다. 가산금리는 대

출업무를 하면서 발생하는 비용, 법적 비용, 손실에 대비하기 위한 비용, 목표이익률 등에 따라 결

정됩니다. 이에 더해 금융회사와의 거래 실적 등에 따라 금리를 우대받을 수 있습니다. 대출금리

는 금융회사별로, 대출을 받는 개인에 따라 다르게 적용됩니다.

대출 활용을 위한 A to Z

소비(지출) 관리 역량

자산 관리 역량

변화 대응 역량

노후 대비 역량

 상환 기간 및 방식

대출상품을 선택할 때 추가로 고려해야 하는 사항은 상환 기간과 방식입니다. 상환 기간과 방식

에 따라 총이자 금액이 달라집니다. 상환 기간이 길수록 매달 상환하는 금액은 적어지지만 총이자

금액은 많아집니다. 반대로 상환 기간이 짧을수록 매달 상환하는 금액은 많아지지만 총이자 금액

은 적어집니다. 총이자 금액만 고려하면 상환 기간을 짧게 하는 것이 유리하게 느껴질 수 있지만

매월 상환 부담이 클 수 있어 자신의 상환능력을 고려해 기간을 정해야 합니다.

대출금을 상환하는 방법에는 만기상환방식, 원금균등상환방식, 원리금균등상환방식이 있습니

다. 만기상환방식은 대출 기간에는 이자만 내다가 대출이 만료되는 시점에 원금을 한꺼번에 상환

하는 방식입니다. 전·월세 보증금 마련을 위한 대출인 경우, 원금 상환에 대한 부담이 적어 만기상

환방식이 유리할 수 있습니다.

원금균등상환방식은 원금을 대출 기간에 균등하게 분할해 상환하는 방식입니다. 시간이 지나면

서 원금이 줄어들기 때문에 이자도 같이 줄어듭니다. 원리금균등상환방식은 대출 기간에 발생할

이자를 모두 계산해 원금과 이자를 균등하게 나누어 상환하는 방식입니다. 매월 같은 금액을 내기

때문에 계획적으로 자금을 운용할 수 있습니다.

 다양한 대출상품 한눈에 확인하기

다음은 다양한 대출상품을 한눈에 비교할 수 있도록 도와주는 웹사이트입니다. 위에서 살펴본

내용을 바탕으로 다양한 상품을 비교해 보세요.

금융상품통합비교공시 금융상품한눈에

은행연합회 소비자포털 대출금리 비교

finlife.fss.or.kr/main/main.do

portal.kfb.or.kr/compare/loan_household.php

<대출상품 비교 웹사이트>

생애주기별 경제교육 장년기 편

무엇보다 신용 관리가 중요

자신의 재무목표에 맞게 대출을 활용하기 위해서는 신용 관리가 뒷받침되어야 합니다. 신용에

따라 대출 여부, 대출을 받을 수 있는 금액, 대출에 따르는 비용이 달라지기 때문입니다. 이와 더

불어, 대출상품을 합리적으로 활용하기 위해서는 대출을 받기 전에 어떻게 상환해 나가야 할지 계

획을 세우는 것이 중요합니다.